Les jeux sont faits, rien ne va plus

[Slammer]

ouin, c'est comme les chars, chacun ses priorites.....et malheureusement, on ne sais jamais si on a la bonne facon de faire.

[DUB666]

Pouquoi les REER en premier? Un REER c'est l'argent emprunté qui sera retourné au gouvernement un jour. Ça fait monter une valeur nette vite mais c'est une illusion. Et en plus tu es obligé de décaisser le fond rendu à un certain âge et on veut s'assurer qu'à environ 90 ans il ne te reste que des miettes. Bref ça m'apparait comme un mauvais véhicule pour un héritage.

Un CELI ... *no string attached*, tu ne dois rien à personne et les intérêts sont libres d'impôt... c'est-y pas beau ça?

Ça dépend de tes revenus. Si tu penses que tes revenus de retraite vont être inférieurs à tes revenus actuels,e reer est avantageux. Tu épargne 48% aujourd'hui et tu vas payer moins que ça au retrait. Et même à taux égal, 1$ d'impôt demain est toujours mieux qu'1$ d'impôt aujourd'hui. Toujours payant de faire travaillr l'argent des autres pour soi

Ça te donne un plus gros capital qui travaille pour toi....@ condition d'utiliser le retour d'impôt intelligemment.

Pour les salaires faibles (30000$ et moins) le Celi est mieux car ces gens là sont souvent limite pour tous les "goodies" du gouvernement comme le supplément garanti et un paquet de crédt du genre.

[togo]

pour ca qu'il faut payer sa maison aux plus vite. A ma retraitre, je vais la vendre et me racheter quelque chose de plus petit et avec la difference plus mes reer je vais esseyer de survivre!

Selon moi, pas un scénario probable.

Dis-toi bien qu'à la retraite, tu n'auras pas changé ta façon de penser ni ta façon de vivre d'un iota.

On entend souvent "à la retraite, les besoins sont moins grands, les enfants sont partis, il y a moins de dépenses et patati patata..."
Foutaise de A à Z.

Primo, tu n'auras aucunement envie de changer ta manière de vivre pour la bonne raison que tu auras probablement la santé pour le faire. Faut le revenu sinon ta retraite signifie régresser: big deal!!!

À la rigueur, même sans hypothèque, une maison, ça demande de l'entretien et encore plus lorsque l'hypothèque est derrière. Tes enfants, si tu en as le moindrement pris soin lorsqu'ils étaient jeunes, tu vas vouloir continuer à les gâter et ce n'est rien à côté des petits enfants. Et, maintenant, parce qu'à la retraite, tu auras le temps de te trouver des excuses pour dépenser à droite et à gauche.

J'ai une réserve sur le remboursement accéléré de l'hypothèque: l'inflation. À raison de 2% par année, après 10 ans, ce que tu paies 100$ aujourd'hui ne te coûtera en réalité que 81-82$ dans 10 ans....Imagine sur 25.

[togo]

Pouquoi les REER en premier? Un REER c'est l'argent emprunté qui sera retourné au gouvernement un jour. Ça fait monter une valeur nette vite mais c'est une illusion. Et en plus tu es obligé de décaisser le fond rendu à un certain âge et on veut s'assurer qu'à environ 90 ans il ne te reste que des miettes. Bref ça m'apparait comme un mauvais véhicule pour un héritage.

Un CELI ... *no string attached*, tu ne dois rien à personne et les intérêts sont libres d'impôt... c'est-y pas beau ça?

Le céli est excellent et aussi avantageux qu'un réer, mais le volume de placement est très limité. C'est un bon complément, mais tu ne montes pas un fonds de pension complet avec ça.

Par contre, une fois le céli rempli, le réer est un must par rapport à un compte hors réer.

Supposons quelques chiffres et arrondissons un peu pour faciliter les calculs:

- Ton taux marginal est actuellement à 48% (...50%) et supposons qu'il le sera encore à la retraite (une forte probabilité pour peu que tu te sois occupé d'anticiper l'avenir.)
- Tu places 100$ hors réer, disons à 10%: après 1 ans, tu auras 105$ parce que l'impôt t'aura pris 5$
- Le même 100$ correspond à 200 dans un réer et il vaudra 220: ta part sera de 110$
En termes de rendement à long terme, la différence est énorme.

À 90 ans, ton réer devra être complètement vidé. La formule de retrait minimum obligatoire est 100 divisé par 90 moins ton âge. À 75 ans, tu devras retirer 6,66% de ton réer, à 80 ans, 10%...et à 90, 100%.
Cette formule est un minimum. Tu peux retirer ce que tu veux quand tu veux d'un réer.

[Saintor]

Le céli est excellent et aussi avantageux qu'un réer, mais le volume de placement est très limité. C'est un bon complément, mais tu ne montes pas un fonds de pension complet avec ça.

Par contre, une fois le céli rempli, le réer est un must par rapport à un compte hors réer.

Ben c'est ce que je disais. Moi il me semble que je commençerais toujours par un CELI, à moins que le REER me fasse changer de bracket et j'aimerais faire un calcul savant avant.

Tranches de revenu imposable Taux41 095 $ ou moins 16 %
Supérieur à 41 095 $, ne dépassant pas 82 190 $ 20 %
Supérieur à 82 190 $, ne dépassant pas 100 000 $ 24 %
Supérieur à 100 000 $ 25,75 %

A 5500$/an pour une personne c'est assez pour bien des gens de s'accumuler un fond de pension pendant 30 ans. Aujourd'hui c'est p-e pas évident pace que le CELI n'existe que depuis 2009. A long terme, j'ai mieux "perdre 4%" de différence sur le revenu futur (formule REER) et payer 0% d'impôt sur tout revenu futur (CELI).

À 90 ans, ton réer devra être complètement vidé.

Il peut reste max 18% à 93 ans si j'ai bien compris ce que j'ai lu.

[vtec]

Mauvais call, sauf si payer ta maison plus vite t'empêche pas de cotiser au max dans les différents programmes disponibles comme Saintor.
Plus petit veut pas toujours dire moi chèr.

Le capital remboursé sur ton hypothèque profite moin que le capital investi dans un régime enregistré.

faut moi et ma femme qu'ont ramassent 600$ par mois chaque pour avoir un pas pire train de vie a la retraitre..mais c'est impossible de ramasser autant..sortie, resto, voyage, auto, entretien etc..pas facile d'en mettre de coté. Que ce soit celi ou reer, faut qu'ils en reste du cash a fin de l'année pour cotisé au max.

[jonlep]

J'ai rien contre se garder une hypothèque pour se payer un celi et des REER mais quand en plus tu te paie de grosse rénovation comme une nouvelle cuisine, nouvelle salle de bain, changer toutes les fenêtres et portes avant même d'avoir payer son hypothèque, là j'ai de la misère.
J'ai mis le minimum d'entretient sur ma maison (toiture, une porte, etc) le temps de payer l'hypothèque. Maintenant que la maison est payé, on se sens moins pris à la gorge. Mais aujourd'hui tous le monde veut tout, tout de suite, et le crédit leur permet de le faire. Il y en a plusieurs qui vont faire un cauchemar lorsqu'ils voudront prendre leur retraite...

[Tijo]

J'ai rien contre se garder une hypothèque pour se payer un celi et des REER mais quand en plus tu te paie de grosse rénovation comme une nouvelle cuisine, nouvelle salle de bain, changer toutes les fenêtres et portes avant même d'avoir payer son hypothèque, là j'ai de la misère.
J'ai mis le minimum d'entretient sur ma maison (toiture, une porte, etc) le temps de payer l'hypothèque. Maintenant que la maison est payé, on se sens moins pris à la gorge. Mais aujourd'hui tous le monde veut tout, tout de suite, et le crédit leur permet de le faire. Il y en a plusieurs qui vont faire un cauchemar lorsqu'ils voudront prendre leur retraite...

En théorie si tu rénoves bien ta maison prend de la valeure aussi. Je ne vois pas le problème a rénover une maison avant de l'avoir payer, sinon pas mal tout le monde commencerait a le faire dans la quarantaine cinquantaine. La rénovation serait inexistante... Si il y a bien une dépense ou je sa me dérange pas trop d'investir c'est sur ma maison mais de façon intelligente.

[vtec]

c'est deja commencé...je travaille avec des vieux de 75 ans..ils travaillent 40h/sem et je vous garantie qu'ils rentrent le matin par obligation et non pour passer le temps...

[DUB666]

faut moi et ma femme qu'ont ramassent 600$ par mois chaque pour avoir un pas pire train de vie a la retraitre..mais c'est impossible de ramasser autant..sortie, resto, voyage, auto, entretien etc..pas facile d'en mettre de coté. Que ce soit celi ou reer, faut qu'ils en reste du cash a fin de l'année pour cotisé au max.

C'est effectivement très difficile. La seule façon qui fonctionne est de le faire en épargne périodique à chaque payes. Sinon, c'est certaine qu'a`la fin de l'année il en reste pas ben ben. Il faut apprendre à se payer en premier. Mettre de l'argent dans un REER c'est plate....mais travailler à 75 ans peu l'être encore plus....