Alain36
22/05/2007, 14h10
Je trouve que les politiciens qui surfent sur le contrôle des frais bancaires font de la petite politique. De quoi ils se mêlent?? Les canadiens et surtout les québécois sont les champions mondiaux de l'utilisation du paiement direct.
Il faut comprendre comment ça marche. Lorsqu'on fait un paiement direct, c'est une transaction complète. Lorsqu'on compose son NIP et qu'on appuie sur OK, le système se branche sur l'ordinateur de notre institution financière, vérifie dans notre compte si le solde est suffisant, "retire" le montant de la transaction, se connecte sur l'ordinateur de l'institution bancaire du commerce et "dépose" le montant dans le compte du commerce. C'est ça, un paiement direct. À chaque fois qu'on fait un paiement direct ou un retrait au guichet (qu'il soit de votre banque, d'une autre banque ou un guichet-voleur), c'est une transaction avec une mécanique complexe.
Donc, les canadiens sont champions mondiaux des transactions bancaires. Et ce volume extraordinaire de transactions nécessite un plus grand apport technologique, donc plus de dépenses pour les institutions financières. Il est donc tout à fait normal de faire payer pour l'utilisation, donc, c'est l'utilisateur-payeur.
Pourquoi les américains, pourtant les champions de la consommation, font moins de transactions bancaires? Parce qu'ils paient tout ce qu'ils achètent avec leur carte de crédit! Ils n'utilisent leur carte de guichet que pour retirer du comptant.
Vous vous dites que payer avec paiement direct ou par carte de crédit, c'est du pareil au même, non?? NON!! Lorsqu'on paie avec une carte de crédit, le système ne fait que vérifier si la carte est valide et qu'elle pourra accepter le montant. La transaction n'est pas complétée. Le commercant accumule les achat faits par les clients d'une compagnie de crédit (par exemple, VISA) et lui envoie un compte. La compagnie de crédit accumule les achats faits par un client et lui envoie un compte. Lorsque le client paie le compte, ça fait une seule transaction bancaire. Donc, si on paie tous nos achats du mois avec une carte de crédit (épicerie, essence, resto, etc.), qu'on en fasse 10, 20 30 ou 50, ça ne fera qu'une seule transaction bancaire, celle qui sera faite lorsqu'on payera le compte de la carte de crédit. Pour ma part, lorsque j'ai compris ça, j'utilise ma carte Visa. Je suis passé d'une quarantaine de transactions bancaires par mois à moins de 10! Je vous dirais que ma moyenne tourne autour de 6 transactions par mois. J'utilise ma carte de crédit pour mes achats courants et le paiement pré-autorisé, ce dernier n'entraine aucun frais bancaire, pour mes paiements mensuels comme le câble, internet, hydro, le char, etc.
Ça a l'air plus complexe que le paiement direct mais dans les faits, du côté technique, c'est beaucoup moins compliqué et surtout, beaucoup plus économique. En informatique, un traitement comme le paiement direct et le retrait au guichet automatique est appelé traitement interactif ou en direct alors que l'envoie d'une facture mensuelle (facture de Visa) ou un paiement pré-autorisé, c'est un traitement en différé ou en lot. Les traitements interactifs sont instantanés et souvent plus conviviaux mais nécessite beaucoup plus de ressources techniques, donc ils coûtent plus cher que les traitements en différé.
Il y en a qui vont me dire "c'est bien beau de payer avec la carte de crédit mais c'est mieux avec la carte de guichet, quand on n'a plus d'argent, on ne peut pas acheter alors qu'on peut avec la carte de crédit". À ceci, je répondrais que tout est une question de discipline. C'est clair que lorsqu'on utilise à profusion sa carte de guichet, on se ramasse avec un gros bill de frais bancaire à la fin du mois. Il n'est par rare de voir un total annuel friser les 400$! C'est de l'argent en maudit! Si on paie 400$ en intérêt sur une carte de crédit en une seule année, il faut avoir gardé un assez gros solde mensuel sans le payer. Donc, si on utilise la carte de guichet une couple de fois par mois, qu'on paie tout ce qu'on peut avec sa carte de crédit et qu'on paie tout le solde à chaque mois, comme je le fais depuis 7 ans, on peut s'en tirer avec des frais bancaires inférieurs à... 50$ PAR ANNÉE!!!
Donc, quand Jack Layton et Thomas Mulcair s'en prennent aux banques, c'est qu'ils défendent l'indiscipline des clients de ces institutions. C'est comme s'ils disaient à Labatt ou Molson de baisser le prix de leurs bières pour que les alcooliques puissent assouvir plus facilement leur vice. C'est un non-sens. Lorsqu'on pense comme ça, on pense que la carte de guichet est maintenant un service essentiel, que dis-je, vital, et que le gouvernement devrait en contrôler le coût d'utilisation. Alors que dans le fond, si les utlisateurs savaient les modes alternatifs de paiement, ils pourraient mieux les utiliser. C'est donc une question de sensibilisation. Les banques diront que la sensibilisation n'est pas de leurs responsabilités, ça revient aux clients de s'informer. Elles ne diront pas "Hey mon ami, tes frais bancaires sont trop élevés?? Ben utilise notre belle carte de crédit à la place pis paie la à tous les mois pis tu payeras pas plus que 2$/mois de frais bancaire, c'est-tu pas beautiful, ça?" mais plutôt "Hey mon ami, tes frais bancaires sont trop élevés?? Ben Uncle Tom a une solution pour toé, le Superpackage service, pour seulement 14.95$/mois, tu peux faire toutes les transactions que tu veux dans un mois, c'est-tu pas beautiful, ça?". Il faudrait plutôt obliger les banques à présenter les alternatives.
Si vous trouvez que vous payer trop de frais bancaires, amusez-vous avec votre dernier relevé bancaire à retirer toutes les transactions que vous auriez pu faire avec une carte de crédit ou par paiement pré-autorisé. Convaincu?
Il faut comprendre comment ça marche. Lorsqu'on fait un paiement direct, c'est une transaction complète. Lorsqu'on compose son NIP et qu'on appuie sur OK, le système se branche sur l'ordinateur de notre institution financière, vérifie dans notre compte si le solde est suffisant, "retire" le montant de la transaction, se connecte sur l'ordinateur de l'institution bancaire du commerce et "dépose" le montant dans le compte du commerce. C'est ça, un paiement direct. À chaque fois qu'on fait un paiement direct ou un retrait au guichet (qu'il soit de votre banque, d'une autre banque ou un guichet-voleur), c'est une transaction avec une mécanique complexe.
Donc, les canadiens sont champions mondiaux des transactions bancaires. Et ce volume extraordinaire de transactions nécessite un plus grand apport technologique, donc plus de dépenses pour les institutions financières. Il est donc tout à fait normal de faire payer pour l'utilisation, donc, c'est l'utilisateur-payeur.
Pourquoi les américains, pourtant les champions de la consommation, font moins de transactions bancaires? Parce qu'ils paient tout ce qu'ils achètent avec leur carte de crédit! Ils n'utilisent leur carte de guichet que pour retirer du comptant.
Vous vous dites que payer avec paiement direct ou par carte de crédit, c'est du pareil au même, non?? NON!! Lorsqu'on paie avec une carte de crédit, le système ne fait que vérifier si la carte est valide et qu'elle pourra accepter le montant. La transaction n'est pas complétée. Le commercant accumule les achat faits par les clients d'une compagnie de crédit (par exemple, VISA) et lui envoie un compte. La compagnie de crédit accumule les achats faits par un client et lui envoie un compte. Lorsque le client paie le compte, ça fait une seule transaction bancaire. Donc, si on paie tous nos achats du mois avec une carte de crédit (épicerie, essence, resto, etc.), qu'on en fasse 10, 20 30 ou 50, ça ne fera qu'une seule transaction bancaire, celle qui sera faite lorsqu'on payera le compte de la carte de crédit. Pour ma part, lorsque j'ai compris ça, j'utilise ma carte Visa. Je suis passé d'une quarantaine de transactions bancaires par mois à moins de 10! Je vous dirais que ma moyenne tourne autour de 6 transactions par mois. J'utilise ma carte de crédit pour mes achats courants et le paiement pré-autorisé, ce dernier n'entraine aucun frais bancaire, pour mes paiements mensuels comme le câble, internet, hydro, le char, etc.
Ça a l'air plus complexe que le paiement direct mais dans les faits, du côté technique, c'est beaucoup moins compliqué et surtout, beaucoup plus économique. En informatique, un traitement comme le paiement direct et le retrait au guichet automatique est appelé traitement interactif ou en direct alors que l'envoie d'une facture mensuelle (facture de Visa) ou un paiement pré-autorisé, c'est un traitement en différé ou en lot. Les traitements interactifs sont instantanés et souvent plus conviviaux mais nécessite beaucoup plus de ressources techniques, donc ils coûtent plus cher que les traitements en différé.
Il y en a qui vont me dire "c'est bien beau de payer avec la carte de crédit mais c'est mieux avec la carte de guichet, quand on n'a plus d'argent, on ne peut pas acheter alors qu'on peut avec la carte de crédit". À ceci, je répondrais que tout est une question de discipline. C'est clair que lorsqu'on utilise à profusion sa carte de guichet, on se ramasse avec un gros bill de frais bancaire à la fin du mois. Il n'est par rare de voir un total annuel friser les 400$! C'est de l'argent en maudit! Si on paie 400$ en intérêt sur une carte de crédit en une seule année, il faut avoir gardé un assez gros solde mensuel sans le payer. Donc, si on utilise la carte de guichet une couple de fois par mois, qu'on paie tout ce qu'on peut avec sa carte de crédit et qu'on paie tout le solde à chaque mois, comme je le fais depuis 7 ans, on peut s'en tirer avec des frais bancaires inférieurs à... 50$ PAR ANNÉE!!!
Donc, quand Jack Layton et Thomas Mulcair s'en prennent aux banques, c'est qu'ils défendent l'indiscipline des clients de ces institutions. C'est comme s'ils disaient à Labatt ou Molson de baisser le prix de leurs bières pour que les alcooliques puissent assouvir plus facilement leur vice. C'est un non-sens. Lorsqu'on pense comme ça, on pense que la carte de guichet est maintenant un service essentiel, que dis-je, vital, et que le gouvernement devrait en contrôler le coût d'utilisation. Alors que dans le fond, si les utlisateurs savaient les modes alternatifs de paiement, ils pourraient mieux les utiliser. C'est donc une question de sensibilisation. Les banques diront que la sensibilisation n'est pas de leurs responsabilités, ça revient aux clients de s'informer. Elles ne diront pas "Hey mon ami, tes frais bancaires sont trop élevés?? Ben utilise notre belle carte de crédit à la place pis paie la à tous les mois pis tu payeras pas plus que 2$/mois de frais bancaire, c'est-tu pas beautiful, ça?" mais plutôt "Hey mon ami, tes frais bancaires sont trop élevés?? Ben Uncle Tom a une solution pour toé, le Superpackage service, pour seulement 14.95$/mois, tu peux faire toutes les transactions que tu veux dans un mois, c'est-tu pas beautiful, ça?". Il faudrait plutôt obliger les banques à présenter les alternatives.
Si vous trouvez que vous payer trop de frais bancaires, amusez-vous avec votre dernier relevé bancaire à retirer toutes les transactions que vous auriez pu faire avec une carte de crédit ou par paiement pré-autorisé. Convaincu?