Voir la version complète : Amasser du cash
Nous sommes un jeune couple de 26 ans, ensemble depuis 9 ans et un bébé de 7 mois.
Nous aimerions avoir un toit sur la tete dans la début treintaine si tous va bien, bien entendu.
Présentement, nous avons un bon taux d'endettement, pas alarmant car nous avons le salaire pour compenser amplement mais qui pourrait etre mieux. Avec nos effort et en se gatant un peu, on prévois que d'ici 2 ans, le déficit 0 va etre atteint ( a part la voiture )
On s'est mit 4 ans pour ramasser 20 000$, les amasser lentement en y dépossant un montant à toute les payes.
Moi, justement je souhait que cette bulle immobiliere dégonfle un peu pour avoir un prix lorsque le moment sera venu plus décent pour une maison.
Comment placé cette argent:??
J'aimerais avoir un minimum d'intéret. J'ai pensé aux actions. OUF, un vrai coup de dée avec l'économie qui fait du yo-yo. Donc j'ai oublié.
J'ai pensé au placement, mais la dedans aussi, il y a du faible, du moyen ou du haut risque. Un de mes amis à placé dans le fond monnétaire canadien et semble satisfait.
J'ai pensé au réer er on oublie cela tout de suite. Je veux pas etre pris pour *rapper* et devoir rembourser ce rap. Je eux que le cash que je vais donner va etre donner et qu'on en parle plus.
Le compte a intéret quotidien est celui que j'utilise présentement en attendant de savoir ce que je dois faire. Par contre, sa prend du controle sur sois-meme.
Certain me dit, économise 5% et va la chercher. Oh non, si je suis pas capable de me convaincre de mettre 20 000$ de coté, j'ai pas d'affaire à acheter dans 4 ans. L'idéal serait d'avoir mon petit bungalow dans les 150 ou 160k$, ce qui répresente entre 10 et 15% de mise de fond avec ce que je veux amasser.
Pour une période aussi courte que 4 ans, surtout dans le contexte actuel, laisse tomber le marché boursier, que ce soit en actions ou en fonds de placement. Les placements sécuritaires ne rapporteront pas beaucoup plus que la banque.
À mon avis, le risque ne vaut pas la peine parce que c'est le cash down sur une maison qui est en jeu.
Le marché boursier, c'est bon pour l'argent dont tu n'as pas immédiatement besoin our vivre.
Conseil: ouvre-toi un compte d'épargne dans une banque ou dans une caisse. Rien ne t'empêche de l'enregistrer comme Réer mais encore plus simple, il y a aussi pour 2009 les comptes bancaires où les intérêts ne seront plus imposables.
Your Mother
03/10/2008, 09h14
Tu peux aussi t'ouvrir un compte éparge avec INGdirect. Ils paient de bons intérêts!
Concernant le RAP, il faut simplement savoir comment l'utiliser... et lorsque l'on sait s'en servir, c'est GÉNIAL.
Par exemple... Au cours de tes 3 premières années de placement, tu enregistres tes avoirs dans un CPG ou un fond sécurisé (ex. fonds monétaire). Techniquement, tu placeras $5000/an et tu auras enregistré $15000.
Si tu enregistres $15000, tu peux compter sur ~30% de retour d'impôts, ce qui te rapportera $5000. Ce $5000, tu pourras le conserver comme placement NON-enregistré. Au cours de la 4e année, tu auras le choix d'enregistrer ou non ton dernier $5000. Si tu le fais, c'est ~$1500 que tu recevras de retour d'impôts.
Ainsi, tu auras placé $20000 de ta poche et tu auras un extra de $6500. Tu pourras donc mettre $6500 de cash de plus.
Le danger, c'est que trop de gens sont imbéciles et ne comprennent pas le principe du remboursement. Il est clair que si tu utilises $20k dans un programme RAP, tu auras 15 ans pour le rembourser à partir du 2e anniversaire de ta prise de possession. Celà représente ~$1300/an ($100/mois)
Mais entendons-nous, si tu achètes à $200k ta maison et que tu y mets $6500 de plus en mise de fonds, celà paraîtra beaucoup sur tes mensualités.
Bref, j'Allais dire que les imbéciles de ce monde pensent que le RAP leur permet d'acheter une maison plus chère! Mais c'est FAUX archi-faux! Si tu sais que tu as les moyens pour $150k ou $200k, le RAP n'est pas conçu pour combler le "lousse" qu'il manque en mise de fond pour acheter à $50k de plus que tes moyens.
La beauté de la chose, c'est que OUI tu auras un remboursement à faire sur 15ans, mais OUI tu auras alors pris l'habitude de placer un bon montant et lorsque tu auras fini de rembourser ton RAP, tu auras un début de placement (disons $30k avec les intérêts) mais tu auraus aussi un budget conçu en fonction de placer ce montant.
Dernier conseil, prenez une MARGE HYPOTHÉCAIRE! Celà ne fonctionne que si et seulement si vous avez 20% de cash. Au pire, vous le ferez plus tard. Mais la liberté qu'apporte de produit est tout simplement FOR MI DA BLE!
Conseil: ouvre-toi un compte d'épargne dans une banque ou dans une caisse. Rien ne t'empêche de l'enregistrer comme Réer mais encore plus simple, il y a aussi pour 2009 les comptes bancaires où les intérêts ne seront plus imposables.
Nous, nous avons fait cela, nous voulions un épargne systématique et un risque 0. Nous avons été avec ING car il y a deux ans, c'était l'une des seules places avec du 4,25% ( je ne sais pas combien ils sont maintenant). maintenant, plusieurs institutions offrent ce service. Avec la couverture de la SADC, tes actifs sont assurés, alors risque zéro.
Avant quand j'étais à la Banque, je faisais placer mes clients dans un fond hypothécaire car c'était un fond très peu à risque avec un rendement supérieur à un cpg ou placement à terme. Aujourd'hui, ce fond a pris une droppe mais s'il n'est pas très à risque. Bref, pour du court terme, placement dans un compte à intérêts élevés. Si tu as une offre de carte avec des taux de 1,9%, fait toi une avance de fond et met le dans ce compte ( ex : Mastercard BNC) :) risque pas élevé pour faire de l'intérêt vite :)
Mais surtout :) ne change plus d'auto :) Trop de perte. Tu feras cela dans 15 ans changer au 2 ans :)
Le compte a intéret quotidien est celui que j'utilise présentement en attendant de savoir ce que je dois faire. Par contre, sa prend du controle sur sois-meme.Juste pour se mettre a l'abri d'une ''perte de contrôle'' le choix du REER et RAP s'impose. Et comme dit plus haut, placement a risque = a zéro.
j'irais dans le meme sens que Your Mother...pour 4 ans, c'est mieux un REER et rap apres.
J'ai commencé a ramasser ma mise de fond à 22 ans et j'ai fini à mes 25 ans avec un Reer seulement (j'avais 0 dettes d'études par contre aussi). Et juste moi a participer a l'aventure, ma blonde n'a pas un assez gros salaire pour avoir ramasser une mise de fond principale, elle a participé a la secondaire.
J'ai ramassé le top 20 000 en REER pendant cette période et mes retours d'impots sur ses dit reer, je les ai gardé pour ramasser un autre 10 000$ (avec d'autre économie que les retour d'impot bien sur) pour payer le notaire 1000$, la txs de bienvenue 1500$, l'assurance schl 2000$, un peu de meuble neuf 1500, frais de déménagement (1000$ environ) (j'avais juste 11% de mise de fond environ avec mon RAP). Mais aussi de ce 10000$, j'ai peu en garder 3000$ pour rajouter sur la mise de fond (donc environ 13% au final de mise de fond).
Bref, j'ai surtout profiter du fais que mon employeur me donne 5% de mon salaire en Reer annuellement, j'ai donc peu ramasser plus vite ma mise de fond. En gros, je dirais que sur mon 20 000, 12000$ est de mon argent, le reste, c'est mon employeur et les intéret accumuler sur 3 ans.
Pour ce qui est du remboursement de mon RAP, avant meme d'acheter ma maison, je me suis parti un 2e Reer a la caisse cette fois-ci et je met dedans 25$/semaine qui est a peut-etre ce que je dois rembourser pendant 15 ans. J'ai encore 1 ans avant de commencer a le rembourser, mais la place de remboursement dans mon budget mensuel est déja pris depuis le début, je ne ferai pas le saut rendu la.
Je crois que j'ai fait une utilisation intelligente du RAP contraiement a d'autre personne dans mon entourage qui avait 0 Reer avant d'acheter, mais on rappé pour 40 000$ :o, juste pour le dit retour d'impot de la première année, mais apres, s'ils n'ont jamais économiser pour un reer avant, ca va etre dure de faire ca en meme temps que payer une maison neuve les 15 ans a venir.
J'ai lu je sais plus trop que l'investissement dans l'or (achat à prix plus bas que la vente) pourrait être un bon investissement vu que le dollar américain risque de se dévaluer fortement et donc, les gens vont chercher à mettre leur argent à l'abri en achetant de quoi qui perd pas de valeur. Ça reste que j'y connais rien, j'ai juste lu ça de même, faudrait que je me renseigne plus et de toute façon c'est presque le même gambling qu'à la bourse.
Tu peux aussi t'ouvrir un compte éparge avec INGdirect. Ils paient de bons intérêts!
Concernant le RAP, il faut simplement savoir comment l'utiliser... et lorsque l'on sait s'en servir, c'est GÉNIAL.
Par exemple... Au cours de tes 3 premières années de placement, tu enregistres tes avoirs dans un CPG ou un fond sécurisé (ex. fonds monétaire). Techniquement, tu placeras $5000/an et tu auras enregistré $15000.
Si tu enregistres $15000, tu peux compter sur ~30% de retour d'impôts, ce qui te rapportera $5000. Ce $5000, tu pourras le conserver comme placement NON-enregistré. Au cours de la 4e année, tu auras le choix d'enregistrer ou non ton dernier $5000. Si tu le fais, c'est ~$1500 que tu recevras de retour d'impôts.
Ainsi, tu auras placé $20000 de ta poche et tu auras un extra de $6500. Tu pourras donc mettre $6500 de cash de plus.
Le danger, c'est que trop de gens sont imbéciles et ne comprennent pas le principe du remboursement. Il est clair que si tu utilises $20k dans un programme RAP, tu auras 15 ans pour le rembourser à partir du 2e anniversaire de ta prise de possession. Celà représente ~$1300/an ($100/mois)
Mais entendons-nous, si tu achètes à $200k ta maison et que tu y mets $6500 de plus en mise de fonds, celà paraîtra beaucoup sur tes mensualités.
J'ai bien aimer ce que tu as écris. Effectivement c'est pas fou et aussi p-e exponentiel. Si disons, je place 400$ la premiere année, j'ose esperé un retour de 1500$ environ. Si je prend ce 1500$ et je le replace dans le Reer et que je redonne 4000, au lieu d'avoir placer, 4000, je vais avoir placer 5500$ et ainsi de suite, donc le montant sera toujours en croissance au fil des année lorsque je placerai le montant retour d'impot dans les reer. Donc si je place 20 000$ de ma poche immediate, je peux esperer avoir un 26 ou 27k grace au retour d'impot que j'aurai replacer en reer.
Right?
J'ai bien aimer ce que tu as écris. Effectivement c'est pas fou et aussi p-e exponentiel. Si disons, je place 400$ la premiere année, j'ose esperé un retour de 1500$ environ. Si je prend ce 1500$ et je le replace dans le Reer et que je redonne 4000, au lieu d'avoir placer, 4000, je vais avoir placer 5500$ et ainsi de suite, donc le montant sera toujours en croissance au fil des année lorsque je placerai le montant retour d'impot dans les reer. Donc si je place 20 000$ de ma poche immediate, je peux esperer avoir un 26 ou 27k grace au retour d'impot que j'aurai replacer en reer.
Right?
La proportion du retour vs. la cotisation dépend de ton taux d'imposition marginal, mais oui, je crois que tu comprends le principe. Tu peux ajouter ton retour d'impôt de l'année courante à la cotisation REER de l'année suivante pour obtenir un plus gros retour d'impôt la prochaine fois.
Maintenant, une fois dans le REER, place les fonds dans quelque chose de "Safe", un truc à intérêt élevé avec capital garanti genre dépôt à terme. N'oublie pas qu'au moment de "rapper", tu dois liquider les placements pour que le montant à "rapper" se retrouve en comptant. Donc, même dans le contexte du REER, les actions ne sont pas un placement avisé dans ton contexte.
Aussi, fais attention car si je me souviens bien, tu ne peux rapper des fonds placés la même année que l'année du retrait. Il y a sûrement quelqu'un qui connaît la règle par coeur ici.
Max
HyperTech
04/10/2008, 11h19
oui, mais il faut faire attention la, tu peux pas mettre le montant que tu veux dans un reer, ya une limit annuel determiner par le fisc, par contre si tu n'a jamais cotiser a tes reer depuis que tu travail, ce montant a ete accumuler depuis le fils des annees et tu es p-e rendu a un droit de cotisation au reer asser elever.
Dis-toi bien une chose, il n'y a pas de magie nulle part. Peu importe l'avenue choisie, en bout de ligne, tout tourne autour de ta capacité à rembourser.
Si tu prends des réer pour 20K, tu devrais économiser aux environs 6,5K en impots (peut-être plus, dépendant de ton taux marginal). À 3,5% d'intérêts sur 4 ans, tu devrais récolter environ 1800$ (pas imposable immédiatement si dans un réer). --28 000$ disponibles.--
En l'utilisant au complet, on parle alors d'une hypothèque de de 132 000$ pour une propriété de 160K.
Pour un terme de 20 ans à 5% (supposons), la mensulaité serait de 870$.
Pour 138K (hors réer), la mensualité serait de 910$, une différence d'environ 40$.
Par contre, avec réer, faut rembourser le 22K sur 15 ans (disons 5%); la mensulaité serait de 175$. Le total des remboursements par mois vient de passer à 1045$ sauf pour les 5 dernières années sur 20 ans. En mensualités, c'est l'équivalent (sauf à la fin) d'une hyppothèque de 159 000$. (Ça se comprend: tu t'empruntes à toi même 22K en plus de l'hypothèque)
Le réer n'est pas une mauvaise idée, bien au contraire. La question revient à se demander si tu as la possibilté ''d'économiser'' 135$ (175- 40) par mois en plus de ton hypothèque et de le placer dans un compte pas nécessairement facile d'accès.
Suffit de calculer.
Autre chose: ta limite admissible au réer. Si tu participes à un fonds de pension, le maximum admissible est amputé d'un facteur d'équivalence. Ce maximum est indiqué sur ton retour d'impôts au fédéral. À regarder.
P.S.: les chiffres sont arrondis quelque peu.
Autre chose du RAP, dans les pires de cas, si tu n'a pas la capacité de rembourser celui-ci durant l'année, c'est que sera imposé sur le montant. Bref, additionner le montant que tu devais payer durant l'année à ton salaire net. (Est-ce encore le cas? ce l'était il y a 4 ans)
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