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Quelqu'un peux m'expliquer pourquoi le ministre des Finance s'ingere dans ca??
http://lapresseaffaires.cyberpresse.ca/economie/immobilier/200912/21/01-932896-hausse-de-la-mise-de-fonds-minimale-pour-une-maison.php
En plus, ca risque de ralentir le secteur de la construction, non ?? qui est le moteur économique ! du moins, c'est ce qu'on nous apprenait...
Pis, ca aide qui ces mesures là ?? les banques ?? me semblent qu'ils ont juste à prendre des mesures de selection serrées... P-e Dave peux m'eclairer..
wowlesmoteurs
21/12/2009, 14h21
tout a fait normal de resserré l'accès au crédit hypothécaire. si non, ça vas viré comme aux USA voilas pas longtemps. plusieurs le disent, crédit trop facile a avoir, alors que c'est pas tout le monde qui ont vraiment les moyens de payé ces hypothèques trop facilement obtenu.......
ok, c'est ca que j'avais compris mais je croyais que c'etait aux instutions financieres d'etre plus severes et selectives, je savais pas que le federal avait le pouvoir de changer ca...
Quelqu'un peux m'expliquer pourquoi le ministre des Finance s'ingere dans ca??
http://lapresseaffaires.cyberpresse.ca/economie/immobilier/200912/21/01-932896-hausse-de-la-mise-de-fonds-minimale-pour-une-maison.php
En plus, ca risque de ralentir le secteur de la construction, non ?? qui est le moteur économique ! du moins, c'est ce qu'on nous apprenait...
Pis, ca aide qui ces mesures là ?? les banques ?? me semblent qu'ils ont juste à prendre des mesures de selection serrées... P-e Dave peux m'eclairer..
C'est une mesure macro-économique de contrôle économique. Le Canada s'est toujours targuer d'être un pays mieux que les états-unis, la france, l'angleterre, l'allemagne et le japon à plusieurs niveaux, dont la facilité de l'accession à la propriété et que cette accession ne se faisait pas sur le dos de l'avenir économique du pays...
En fait, le but de la mesure, c'est d'imposer aux banques des critères de prêts plus serrés. Le système bancaire canadien a mieux survécu aux soubresauts de la crise américaine parce que leurs portefeuilles de prêt étaient à la base de meilleure qualité.
Aux states, une bonne partie de la crise financière résidait dans le fait que les agents financiers ont commencé à passer du cash à tout le monde, sans égard à leurs moyens financiers... Ceci a fait en sorte que plusieurs personnes avaient maintenant accès à des prêts dont ils n'avaient pas accès avant et ceci a créé une pression sur la demande de maison... La crise est partie de l'idéaux des démocrates de promettre une maison à chaque famille américaine... ils ont ouvert les portes du crédit... ceci a fait exploser la demande de maisons... donc, ça l'a conduit les prix vers le haut d'une manière folle... bcp de monde qui veulent une maison, pression sur le marché... de surcroit, on rentre dans une période particulière... dans la pyramide des âges, les meilleurs années arrivent entre 40 et 60 ans, la période la plus riche de sa vie... ce qui a encore augmenté la pression sur la demande de maison... Tsé, la maison de rêve du monde de 40 ans... Pas juste toi et moi qui l'ont mais pas tout le monde... donc, mets ça sur un gros bloc de monde et ça créé une pression folle sur le marché. en plus, les petits génie de la finance ont trouvé une manière de réduire leur risque d'exposition aux mauvaises créances en vendant ces hypothèques au baby boomer qui ont de gros fonds de pension... à partir de là, il y a eu le début des ventes d'hypothèques en affacturage... La marde a pogné quand le taux de non paiement a commencé à monter en flèche... bref, en même temps ou presque, bcp trop de monde n'avait plus les moyen de faire leur paiement... Là, ce n'est plus juste les banques qui ont souffert mais les détenteurs des titres d'hypothère... le PCAA comme on les a appelé...
Ici, au Canada, on a pas encore connu ça mais on sent en ce moment un certain slaquage des banques... les taux d'endettement individuel commencent à être gros... pas rare de voir des couples ou famille avec 110k de revenus annuel mais plus de 300k de dette... ça met de la pression... De plus, les bas taux d'intérêts font en sorte qu'avec des paiements raisonnables, on peut avoir des astic de gros emprunts... 1500 $ de paiement mensuel sur 30 ans à 4%, ça donne comme 315000$ de capital actuel... Bref, grosse dette, ça veut dire que le monde sont accoté, plus de risque de faillite et surtout, une baisse de la consommation future... de plus, les maisons, c'est cyclique en général et relié à la démographie... là, on est dans une passe excellente pour la demande mais dans 10 ans, ça pourrait être moins jojo et le monde pourrait voir la valeur de leur propriété péréclité... pas besoin de dire que ça serait un drame... le gvt veut contrôler la croissance du prix des maisons... éviter les bulles et s'assurer d'avoir une croissance saine..
Bref, le cas américain, c'est bon on the spot pour l'économie... mais quand tu t'engages dans un emprunt de 310 000 $, penses-tu que tu vas en faire des dépenses plus tard ? Pas vraiment est la bonne réponse...
Les states ont hypothéqué leurs avenir économique pour dopé leur dernières années de leur croissance... le risque de voir le prix du pétrole explosé serait un vrai désastre pour eux... un risque d'inflation, surtotu si le dollars us continue sa plongé, ce qui rend l'importation plus dispendieuse fait en sorte que l'économie pourrait stagner encore longtemps...
L'autre chose qu'il ne faut pas oublier, c'est que SH s'est pèté les bretelles face au système bancaire canadien qu'il a qualifié de quasiment meilleur sur la planète... il va les contrôler les banques pour ne pas qu'elles le fassent paraître pour un zoufff en éprouvant des problèmes financiers... ;)
L'implication du gouvernement dans l'immobilier / pret hypothécaire.
http://www.cmhc-schl.gc.ca/
En gros, les banques veulent juste couvrir le 75% du pret, le reste, l'acheteur doit le trouver. Hors, la SCHL (ou autre compagnie privé, comme Ge Genworth) vont garantir le pret apres que l'acheteur est payé une prime et fournis genre 5% de mise de fond, le 20% restant que la banque te prete est assuré par la SCHL en cas que tu ne pais pas ton hypothèque, la banque recoit un chèque de l'assureur et revent ta maison pour récupérer le reste de leur argent.
Moi je suis pour un recerrement, bien beau la construction, mais tant qu'on vie sur du crédit qu'on ne devrait pas avoir, c'est pas aider l'économie ben ben je trouve. Il faut qu'elle soit saine. Les gens qui n'ont pas l'argent d'avoir une maison (bien des gens qui ont acheté depuis 2000 je dirais) devrais rester en logemenet tant que leur finance ne le permet pas. Sinon, ca fait gonfler artificiellement les prix des maisons et tout le mondes est perdant au final...du moins, ceux qui en ont pas....
L'autre chose à ne pas oublier, c'est que Stephen Harper est un économiste de formation... ce n'est pas un avocat ou un gars des sciences sociales.... Sa priorité, les stats, pas les gens...
L'environnement, Omar Kadkr (peu importe comment ça s'écrit...), la place du Canada au niveau diplomatique... il en a vraiment rien à foutre... lui, ce qui compte, c'est les chiffres, les données économiques... lui, c'est peut-être le premier PM depuis longtmeps à donner bcp d'importance aux stats économique et à prendre ça à coeur pour vrai... Bref, il a pas besoin d'une équipe d'économiste pour lui dire quoi dire... il sait ce que les chiffres veulent dire... et il n'en parle pas à contrecoeur... de plus, il n'est pas un two face... il a juste une face... il agit pas en hypocrite... l'environnement, il en a rien à foutre... et il ne s'en cache pas... c'est pas pour rien qu'il s'est pèté les bretelles à Copenhague... le Canada a besoin, au niveau économique, des sables bitumineux et il veut sacrer patience à cette industrie qui est notre moteur économique... il va la protéger coute que coute... c'est notre moteur de richesse... il fera pas de faux discours pour dire qu'on doit faire mieux et le blablabla habituelle... sachant qu'on fera rien anyway...
Sous cet angle, il est pas si mauvais et carrément rafraichissant... Dans le cas présent, c'est le genre de mesure qui sera populaire car ça va le faire paraître en contrôle de la situation et ça lui donne l'allure d'un gars qui va prendre le taureau par les cornes avant que la marde pogne au lieu d'agir en retard...
Aussi, j'ai dit que le timing est bon pour une bulle... c'est que dans 10 ans à peine... la démographie du Canada aura changé... on vieillit et plein de monde qui ont des maisons en ce moment ne seront plus capable d'y rester et devront aller en installation... la question, est-ce qu'il y aura assez d'acheteur pour soutenir :
1- les vendeur de maisons neuves...
2- l'industrie de construction domiciliaire...
La réponse : pas si sur que ça...
Mettre un frein maintenant, quitte a pelleter de la demande dans l'avenir et ralentir les projets de certains pourrait faire en sorte que la demande restera assez forte dans 10 ou 15 ans pour satisfaire les besoins des conditions #1 et #2...
à ne pas oublier... AHhhh, sacré démographie... :mrgreen:
C'est que la différence entre le cash minimum et le 25% que les institutions financières exigent est supporté par la SCHL et cette dernière relève du ministre des finances fédéral. En augmentant la mise minimal, le ministre veut réduire le risque qu'assume la SCHL. C'est que le ministre craint que l'augmentation des taux d'intérêt à venir à moyen terme risque de mettre en péril la viabilité de certains ménages.
HyperTech
21/12/2009, 15h46
Dave je trouve ca TRES BON ce que tu apportes comme observation...ca fait quelque temps que je planifiais une baisse des valeurs de limmeubilier a cause des hausse d'interet que j'avais prevue, mais le contraire c'est produit depuis 2007...les taux on baiser pour que le monde puisse encore acheter des maison.
C'est que la différence entre le cash minimum et le 25% que les institutions financières exigent est supporté par la SCHL et cette dernière relève du ministre des finances fédéral. En augmentant la mise minimal, le ministre veut réduire le risque qu'assume la SCHL. C'est que le ministre craint que l'augmentation des taux d'intérêt à venir à moyen terme risque de mettre en péril la viabilité de certains ménages.
c'est aussi la voracité des consommateurs... je connais pas les stats mais je doute que les maisons neuves en construction en ce moment soit des maisons "accessibles"... bref, une grosse partie des nouvelles cabanes coûtent plus de 300k... très peu en bas de 200k...
Dave je trouve ca TRES BON ce que tu apportes comme observation...ca fait quelque temps que je planifiais une baisse des valeurs de limmeubilier a cause des hausse d'interet que j'avais prevue, mais le contraire c'est produit depuis 2007...les taux on baiser pour que le monde puisse encore acheter des maison.
une baisse des taux d'intérêt entraîne automatique une hausse du prix des maisons parce qu'avec le même paiment, tu as accès à plus de capital...
Le problème ici, c'est qu'en général, tu donnes du less sur les taux d'intérêt pour permettre au monde de souffler, pas pour qu'ils s'endettent encore plus... une hausse des taux de 3 ou 4 % en 12 mois serait dramatique en ce moment... bcp trop de monde se retrouveraient coincé avec leurs paiements...
Pour une baisse des marchés, on s'en reparle dans 5 ans... ça va commencer... la démo va nous rattrapper... La démo rattrappe déjà le Japon qui est pris avec plein de problèmes structurels au niveau économique... stagnation de la consommation, démo défavorable, endettement personnel trop élevé... rien pour relancer... en plus, le gvt fait des déficits et son taux d'endettement sur PIB se dégrade rapidement... le japon inquiète... et on veut éviter de se retrouver dans leur situation... que ce soit au niveau gouvernemental ou personnel, il faut éviter un trop grant accroissement de l'endettement...
Les consommateurs japonais peinent à se garder la tête hors de l'eau... donc pour la croissance économique, on oublie ça... Eux, juste faire aussi bien que l'année d'avant représente un méchant défi... pis en plus, ils perdent la production interne... à chaque fois que Nissan, Toyota, Honda ou Mazda ouvrent une usine dans le monde, c'est de la production qui quitte le japon pour aller ailleurs... nos rav4 sont passé de made in japan a made in canada... bon pour nous au canada, mauvais pour eux... côté prix de revient, le japon souffre face à l'amérique...
Le prochain a mangé la claque à ce niveau, c'est l'Allemagne... 2014 sera une date à retenir... les premières classe C nord américaines vont sortir de l'usine en Alabama.. BM et Audi feront de même d'ici 2020 à mon avis... en 2012... VW ne vendra plus grand VW faite en allemagne ici... La golf allemande, c'est ben beau en ce moment, mais ça ne durera pas longtmeps...
maudit que les banques canadiennes ont le beau role....elle ne veux pas preter plus que le 75% et c'est le federal qui assume le reste...meme si les banques ont decide de donner plus de pret a du monde qui ne passait pas.
maudit que les banques canadiennes ont le beau role....elle ne veux pas preter plus que le 75% et c'est le federal qui assume le reste...meme si les banques ont decide de donner plus de pret a du monde qui ne passait pas.
euh, c'est pas qu'elles prêtes 75%, c'est une notion d'assurance... leur risque est sur 75% de la valeur de la maison... et pas un gros écart avec Freddic Mac et Fanny Mae aux states qui sont des assureurs de prêt...
c'est surment pas la SHCL qui a dit au banque de passe a plien de monde sans cash et sur 40 ans????
c'est surment pas la SHCL qui a dit au banque de passe a plien de monde sans cash et sur 40 ans????
Oui car c'est eux qui donnent les limites. Si la SCHL accepte d'assurer le prêt l'institution n'a pas ben ben d'autre choix que de l'accorder.
Tout dépends de ton conseiller, car ma conjointe a dit non à certaines personnes du temps du 40ans/0 cash et dit non encore à certains avec le 35ans/5% et ne procéde pas à la demande SCHL (sachant qu'elle serait acceptée, mais mettrait le client dans une situation précaire) et elle sait très bien qu'ils l'ont obtenu ailleurs leurs prêt, mais leur taux d'endettement frise les 40% et même le dépasse pour certains ... elle aurait très bien pu accepter et augmenter son chiffre de ventes (= plus gros bonus) car ils rencontraient les "normes" et même s'ils font faillite c'est pas de sa faute elle a respecter les règles ... bref un conseiller qui pense à lui-même te donne le prêt et se sacre ben que tu te mettes dans la rue.
Et la prime d'assurance de la SCHL (de plusieurs milliers de $$$) vu qu'elle est refilée au client bien les banques ont le beau jeu, car leur risque demeure le même (75%) valeur facilement remboursable en revendant la maison ... tant et aussi longtemps que la demande se maintient par contre ;).
Quand le client donne moins que le 25% de cash, c'est la SCHL qui donne le OK ou non.
Effectivement il faut se préparer à une hausse des taux d'intérêt par contre cette mesure va faire diminuer la demande ce qui en quelques sorte pourrait faire baisser le prix des maisons.
Jumeler à une hause des taux d'intérêts, on vient de créer des situations ou la valeur de la maison pourrait se retrouver inférieure au montant d'emprunt et provoquer des faillites volontaires.
Il va falloir que les gens apprennent à économiser... et dépenser l'argent qu'ils ont. Puis par hasard, quand on a de l'argent .... on veut la conserver.:-D
J'espère qu'ils vont y aller graduellement pour les taux. Déjà 0.25 par trimestre serait trop. 0.125 ferait moins de commotions.
J'espère qu'ils vont y aller graduellement pour les taux. Déjà 0.25 par trimestre serait trop. 0.125 ferait moins de commotions.
Pour y aller prudemment/graduellement, il faut y aller au bon moment et ils ne s'entendent pas sur les points de repère.
Pour y aller prudemment/graduellement, il faut y aller au bon moment et ils ne s'entendent pas sur les points de repère.
Je pense qu'on va prendre peut-être un point de taux de base d'ici juillet 2011...
Les taux seront fixe jusqu'en juin 2010... encore 6 mois stable...
en ce moment, les indicateurs économique sont moroses, à la seule exception de l'immobilier... Rien n'est écoeurant... et avant de décalisser l'économie par peur d'une bulle en augmentant les taux d'intérêt au coton, on dirait que le gvt va essayer de ralentir ce secteur par une augmentation de la réglementation... il a le bras assez long avec la loi canadienne sur les banque à charte... Il peut mieux encadrer l'accès au crédit risqué et ainsi, contenir la demande immobilière...
Les taux vont bcp avec les strates de démo... En ce moment, tant que l'inflation et l'économie reste stable, la démo n'est pas favorable à des taux très élevé...
Je pense qu'on va prendre peut-être un point de taux de base d'ici juillet 2011...
Les taux seront fixe jusqu'en juin 2010... encore 6 mois stable...
en ce moment, les indicateurs économique sont moroses, à la seule exception de l'immobilier... Rien n'est écoeurant... et avant de décalisser l'économie par peur d'une bulle en augmentant les taux d'intérêt au coton, on dirait que le gvt va essayer de ralentir ce secteur par une augmentation de la réglementation... il a le bras assez long avec la loi canadienne sur les banque à charte... Il peut mieux encadrer l'accès au crédit risqué et ainsi, contenir la demande immobilière...
Les taux vont bcp avec les strates de démo... En ce moment, tant que l'inflation et l'économie reste stable, la démo n'est pas favorable à des taux très élevé...
C'est ça que je pense également, je viens juste de renouveler l'hypothèque à un taux variable, à suivre !!!
Mister Drolet
22/12/2009, 13h19
Jme demande bien quel pourrait être le maximum atteint des taux d'intérêt... Content d'avoir signé 5 ans fixe.
quelqu'un a une idee de la penalité a renouveller mon hypotheque 1 an avant terme ??
J'ai 5 ans fixe qui termine en mars 2011 et je me demande si ca peux valoir la peine de payer une penalité pour ravoir un 5 ans fixe pendant que c'est encore bas... j'ai p-e 160000 encore dessus.
Pis mettons qu'a la Caisse, c'pas fort leurs conseils...
quelqu'un a une idee de la penalité a renouveller mon hypotheque 1 an avant terme ??
J'ai 5 ans fixe qui termine en mars 2011 et je me demande si ca peux valoir la peine de payer une penalité pour ravoir un 5 ans fixe pendant que c'est encore bas... j'ai p-e 160000 encore dessus.
Pis mettons qu'a la Caisse, c'pas fort leurs conseils...
Normalement si tu choisis un terme égale ou plus long avec un taux supérieur il n'y a pas de pénalité
quelqu'un a une idee de la penalité a renouveller mon hypotheque 1 an avant terme ??
J'ai 5 ans fixe qui termine en mars 2011 et je me demande si ca peux valoir la peine de payer une penalité pour ravoir un 5 ans fixe pendant que c'est encore bas... j'ai p-e 160000 encore dessus.
Pis mettons qu'a la Caisse, c'pas fort leurs conseils...
Je ne comprends pas ton empressement... Sans négocier, le meilleur taux que j'aurais en ce moment fermé, c'est 4.49 % sur 5 ans fermé... c'est bien, mais c'est rien d'exceptionnel... et là, c'est parce que je profite d'un rabais de 1% comme professionnel à ma banque... sinon, à 5.49%, c'est très ordinaire... En ce moment, sur le taux variable, j'aurais doit à TP - 0.15%... 2,10% en ce moment...
Je ne comprends pas ton empressement... Sans négocier, le meilleur taux que j'aurais en ce moment fermé, c'est 4.49 % sur 5 ans fermé... c'est bien, mais c'est rien d'exceptionnel... et là, c'est parce que je profite d'un rabais de 1% comme professionnel à ma banque... sinon, à 5.49%, c'est très ordinaire... En ce moment, sur le taux variable, j'aurais doit à TP - 0.15%... 2,10% en ce moment...
pourquoi ?? car j'ai l'impression qu'en mars 2011, les taux auront montés !! de p-e meme beaucoup...
donc, ayant un peu peur de signer a 7% (mettons), je me dis que je serais p-e mieux de signer au plus sacrant et de geler le taux.
C'est ça que je pense également, je viens juste de renouveler l'hypothèque à un taux variable, à suivre !!!
moi, je suis à taux variable aussi... et là, je suis à 1.95% en ce moment... :mrgreen:
ça va faire 5 ans que j'ai mon hypo en juin prochain et le plus cher que j'ai payé en 4 ans et demi, c'est 5.95 % pendant 5 mois en 2007...
De mon côté, je fais un versement fixe par semaine... Ah oui, c'est vrai, comme ma blonde a changé de job cet automne et que nos paie se déposent en même temps, on a changé la formulaire pour des versements aux 2 semaines.. en tout cas, ça revient toujours au même, c'est 200 $ par semaine... là, je pense que ça me coûte 35 $ d'intérêt par semaine... ça baisse vite en stie !
comme j'ai dit, j'aurais 2,10% en ce moment si je renouvellais... entre le 2,10 et le 4,49% fermé, j'ai 2.39 % de jeu... je peux vivre avec le taux variable en masse de mon côté avec ce buffer... ben oui, sur 5ans, je pourrais être perdant pour 1 ans ou 2... mais regagnant pour 3 à 4 ans... en poussant un peu, je pourrais surement garder mon TP-.30 %...
pourquoi ?? car j'ai l'impression qu'en mars 2011, les taux auront montés !! de p-e meme beaucoup...
donc, ayant un peu peur de signer a 7% (mettons), je me dis que je serais p-e mieux de signer au plus sacrant et de geler le taux.
tu penses qu'il va se passer quoi d,ici mars 2011 ??? Au pire, on aura pogner une vraie bulle immobilière qui va avoir crevé... le taux de faillite va être à la hausse... l'inflation sera stable et le chomage sera encore à la hausse...
Si les taux montent trop, sais-tu ce qui se passe ? Le dollars canadien prend de l'ampleur et là, c'est notre secteur manufacturier et notre secteur de l'exportation qui en prend pour son rûhme... Ce qui réduit notre économie...
La banque du Canada a déjà dit à maintes reprises qu'elle est consciente de ce phénomène et elle est très sensible à la valeur du dollars canadien... en ce moment, elle est même très inconfortable avec le dollars à .95 cents américain... et si le pétrole s'emflamme, avec le nickel et le zinc, ça pourrait atteindre 1 $, la parité... ce qui va faire que le gouverneur de la BdC va faire de l'insomnie pendant un bon bout de temps...
Sa marge sur les taux est nulle... Au pire, le taux directeur va monter à 1 ou 1,25% d'ici 2012...
Anyway, voici la moyenne annuelle des taux directeur depuis 5 ans, le taux préférentiel bancaire est 2% supérieur à ce taux...
2009 jusqu'en octobre : 0.425
2008 : 2.78
2007 :4.10
2006 : 3.76
2005 : 2.397
2004 : 2.005
Et n'oublie pas que la batch de baby boomer supérieur part à la retraite massivement à partir de 2011...
Aussi... autant le gvt du Canada que des States ont fait de gros déficit dernièrement dans le but de contrer la crise économique... et là, ben, il va falloir éponger ces déficit, soit par une hausse d'impôt ou une baisse des dépenses gouvernmentales... d'un bord ou de l'autre, c'est des $$$ qui se voient retirer du marché économique, ce qui va nuire aux indicateurs économiques... Moins de dépenses, moins de progression économique...
En plus, avec nos taux de décrochage, on peut pas dire que du jour au lendemain, le Quebec et le Canada vont devenir les leaders mondiaux de l'innovation et faire progresser le PIB a un rythme fou...
Au pire, d'ici 2014 et même 2015 ou 2016, on aura peut-être un spasme de taux d'intérêt qui pourrait pincher à 4% pendant quelques mois... par la suite, ça sera ben tranquille...
Le défi canadien, avec le vieillisement de notre population, c'est de réussir, au niveau économique, à faire mieux que l'année précédente, avec une performance sans inflation... bref, croissance - tx d'inflation = croissance nette... et garder au dessus de 0, ça va être un défi et pour le faire, ça va prendre des taux d'intérêt très bas...
Vous stressez pour rien... et c'est parce que vous connaissez rien en économie et que vous vous fiez sur du monde qui connaissent rien en économie... ;)
Dave est-tu pret a garantir le tout???
Dave est-tu pret a garantir le tout???
Garantir... non mais je suis plutôt confiant...
Ce qui pourrait fourrer la patente, ça serait une appréciation très rapide du prix du pétrole...
Le défi canadien, avec le vieillisement de notre population, c'est de réussir, au niveau économique, à faire mieux que l'année précédente, avec une performance sans inflation... bref, croissance - tx d'inflation = croissance nette... et garder au dessus de 0, ça va être un défi et pour le faire, ça va prendre des taux d'intérêt très bas...
Au Canada, c'est hallucinant de voir la concentration des fonds mutuels performants sur des titres de banques et d'énergie. Un peu de ressources naturelles et de télécom. C'est à peu près tout ce qui paie. Tu regardes les holdings de TD ou RBC ou quasi toutes les banques canadiens des fonds de dividendes ou d'équites, c'est presque toujours les mêmes joueurs.
On n'a vraiment pas beaucoup d'industries lourdes. Nous sommes à la fois vulnérables et plus solides .... pour l'instant.
moi, je suis à taux variable aussi... et là, je suis à 1.95% en ce moment... :mrgreen:
ça va faire 5 ans que j'ai mon hypo en juin prochain et le plus cher que j'ai payé en 4 ans et demi, c'est 5.95 % pendant 5 mois en 2007...
De mon côté, je fais un versement fixe par semaine... Ah oui, c'est vrai, comme ma blonde a changé de job cet automne et que nos paie se déposent en même temps, on a changé la formulaire pour des versements aux 2 semaines.. en tout cas, ça revient toujours au même, c'est 200 $ par semaine... là, je pense que ça me coûte 35 $ d'intérêt par semaine... ça baisse vite en stie !
comme j'ai dit, j'aurais 2,10% en ce moment si je renouvellais... entre le 2,10 et le 4,49% fermé, j'ai 2.39 % de jeu... je peux vivre avec le taux variable en masse de mon côté avec ce buffer... ben oui, sur 5ans, je pourrais être perdant pour 1 ans ou 2... mais regagnant pour 3 à 4 ans... en poussant un peu, je pourrais surement garder mon TP-.30 %...
Chanceux ! J'ai eu 2.25%, au niveau financier, nous avons du jeu en masse, l'hypothèque comptant pour 13% de notre salaire familiale brut. De plus, avant de signé, j'ai lu d'après une étude faite au Canada sur les taux hypothécaire que depuis que les hypothèque existe (taux variables et fixes), pour 88 hypothèque fois sur 100, le taux variable était favorable au consommateur. Comme tu disais, d'ici le mois de juin-juillet 2010, ça bougera pas, ensuite, dépendamment de l'économie, ça va monter mais lentement...
D'une façon ou d'une autre , je me méfie des ''spéculations'' des spécialistes des banques sur le futur des taux hypothècaires, on lit partout que ça montera, ce qui est logique, mais faut pas partir en peurm après tout, la peur c'est payant pour les banques avec ceux qui sauteront sur le taux fixe.
Garantir... non mais je suis plutôt confiant...
Ce qui pourrait fourrer la patente, ça serait une appréciation très rapide du prix du pétrole...
Pour 2010 les prix sont évalués à 88$ le baril prévu par les économiste du Canada et 83$ prévu par les économistes Américain.
Pour les taux hypothéquaires je suis à 1,8% varibale et il me reste 1 an avant de renouveler. Mon taux le plus haut a été de 1994 à 1997 à 8,95%(j'avais gelé 3 ans à cause du référendum):evil:.
Garantir... non mais je suis plutôt confiant...
Ce qui pourrait fourrer la patente, ça serait une appréciation très rapide du prix du pétrole...
Le scénario des bas taux d'intérêt pour plusieurs années est actuellement attrayant et réaliste. Mais le danger qui pourrait poindre c'est l'inflation. Hyper. Les gts ont tellement injecté de l'argent dans l'économie ( les planches à billets sont encore tout rouge) que pour en préserver la valeur il n'y a que la politique monétaire ( jouer les taux d'intérêt) comme outil connu. Je n'ose pas imaginer des taux de 20% et plus ( que j'ai connu) avec le niveau d'endettement actuel mais il serait prudent de commencer à budgeter avec différents scénarios et ne pas avoir peur de considérer comme " possible" à moyen terme un taux d'inflation supérieur à 8 % ce qui veut dire des taux d'intérêt hypothécaire supérieur à 10 % mais aussi des CPG qui offriraient en toute sécurité des rendements intéressants ( que l'inflation annulerait de toute façon). Une inflation hors contrôle serait le pire des scénarios ( pire que le chômage) et les gvts feraient tout pour la contrôler sans y mettre de discernement ( histoire connue).
ok, c'est ca que j'avais compris mais je croyais que c'etait aux instutions financieres d'etre plus severes et selectives, je savais pas que le federal avait le pouvoir de changer ca...
Non depuis des années, les banques prêtent aux gens qui ont tout juste la tête qui leur sort de l'eau. Les banques se fichent bien que le consommateur pettent après quelques temps, tous leurs prêts qui n'ont pas 25% d'équité sont full assurés et c'est même le client qui paie l'assurance en plus, pathétique!
claude274
25/12/2009, 12h44
Lors de l'ouverture de mon hypothèque, la directrice m'a montré que même avec une hypothèque ouverte tout le temps, tu restes en moyenne sous les taux fermé. Faut juste être capable d'absorber la hausse. Nous avons donc pris cette option mais en calculant nos paiements sur une base de 5,5%. Comme ca notre capital baisse plus et on pourra s'ajuster si les taux remontent jusque-la! Je riais lorsque je voyais que mon hypothèque avait un taux de 1,5% il y a encore pas trop longtemps!
Le scénario des bas taux d'intérêt pour plusieurs années est actuellement attrayant et réaliste. Mais le danger qui pourrait poindre c'est l'inflation. Hyper. Les gts ont tellement injecté de l'argent dans l'économie ( les planches à billets sont encore tout rouge) que pour en préserver la valeur il n'y a que la politique monétaire ( jouer les taux d'intérêt) comme outil connu. Je n'ose pas imaginer des taux de 20% et plus ( que j'ai connu) avec le niveau d'endettement actuel mais il serait prudent de commencer à budgeter avec différents scénarios et ne pas avoir peur de considérer comme " possible" à moyen terme un taux d'inflation supérieur à 8 % ce qui veut dire des taux d'intérêt hypothécaire supérieur à 10 % mais aussi des CPG qui offriraient en toute sécurité des rendements intéressants ( que l'inflation annulerait de toute façon). Une inflation hors contrôle serait le pire des scénarios ( pire que le chômage) et les gvts feraient tout pour la contrôler sans y mettre de discernement ( histoire connue).
Faut relativer par contre... Ce que tu as connu, ça reste encore facilement explicable par la démographie... Dans les années 70-80.. un paquet de nouveaux jeunes hommes et femmes aterrissement sur le marché du travail... (1961 a été l'année avec le plus de naissance au québec dans le 20e siècle et une des bonnes années en occident).. 1945, le début du babyboom... ils ont pogné 25 ans en 1970... Bref, plein de monde entre 20 et 35 ans qui sont rendus à leur premier char, première maison... pleins de jeunes dynamiques qui veulent travailler... idéal pour l'inflation... trop de monde en même temps qui arrivent... hausse vertigineuse de la demande... J'ai un collègue né en 1961. quand il me raconte sa vision des années 80... son combat sur le marché du travail, des jeunes slaqués par surplus de personnel.. des premières maisons... Tout était mongol... Maintenant.. se trouver du personnel est rough... du slaquage général par surplus de monde... c'est rare... on slaque quand ça va mal dans la shop, pas quand t'as juste trop de choix...
Tout y était pour l'inflation... En ce moment... pas vraiment...
Le plus gros danger, ça reste l'asie et le prix du pétrole mais de là à parler de grave menace... non. pas à court terme... anyway, les arabes doit pomper du jus pour financer leur follerie... de plus, un paquet de pays en voie de développement trouve des réserves, comme le Brésil dernièrement... bref, un paquet de pays pompe en ce moment pour se donner un accès à la richesse...
Dans un horizon de 5 à 10 ans, ça reste calme... Pis on commence à lâcher le pétrole pour l'énergie... pas encore bcp mais un peu...
sachant que c'est à 49 ans que la personne dépense le plus et que selon la courbe démographique du monde le pic est en 2011, après ça se met à décroître. Donc pas de crainte pour l'inflation des années 1980.
Par contre, je ne dirais pas non à une hausse des taux afin que je puisse en profiter pour mes rendements avant ma retraite. :D
sachant que c'est à 49 ans que la personne dépense le plus et que selon la courbe démographique du monde le pic est en 2011, après ça se met à décroître. Donc pas de crainte pour l'inflation des années 1980.
Il y a même un risque de déflation pour la même raison. Pas sûr que c'est bon pour les investissements, au contraire.
Chanceux ! J'ai eu 2.25%, au niveau financier, nous avons du jeu en masse, l'hypothèque comptant pour 13% de notre salaire familiale brut. De plus, avant de signé, j'ai lu d'après une étude faite au Canada sur les taux hypothécaire que depuis que les hypothèque existe (taux variables et fixes), pour 88 hypothèque fois sur 100, le taux variable était favorable au consommateur.
Tout à fait vrai, toutefois selon plusieurs économistes cette statistique ne tient plus! Plus personne ne sait ce qui se passera d'ici 5 ans. Mais ça demeure encore une très bonne stratégie de prendre un taux variable pour ceux qui comme vous, ont les moyens de se taper une augmentation substancielle pendant quelques années.
Mon beau-frère vient de se faire offrir un taux fixe à 3,9% pour 7 ans à la Banque CIBC; même s'il a toujours signé variable, il ne sait plus quoi faire!
Même si j'ai toujours été partisan du taux variable, cette fois-ci ton beau-frère doit signer pour 7 ans, Sans aucune hésitation. Il achète la paix pour une période où les taux vont monter.
je suis a la CIBC et j'ai meme pas eu ca :(
Même si j'ai toujours été partisan du taux variable, cette fois-ci ton beau-frère doit signer pour 7 ans, Sans aucune hésitation. Il achète la paix pour une période où les taux vont monter.
J'ai encore une bâtisse à 1.75% (comme d'autres ici). Même si ça monte à 6% variable graduellement sur 7 ans, ça va avoir valu la peine d'avoir pris le variable. Le monde est beaucoup BEAUCOUP trop endetté pour les taux augmentent rapidement.
Comme rapporté il y a 2 semaines dernière dans les médias.
http://www.antagoniste.net/WP-Uploads/2009/12/epargne211209.gif
Les taux n'augmenteront pas beaucoup en 2010 car le chômage ( 10 % aux USA) est très élevé, mais après watch out. L'orsque le taux d'emploi augmentera, les gvts n'auront d'autre choix que de relever les taux pour combattre l'inflation. Quelles seront ces hausses et quelle sera le taux d'inflation ? Pas la moindre idée, mais si les gens sont trop endettés cela ne peut pas faire autrement que de faire mal. Ce n'est pas pour rien que le directeur de la Banque du Canada conseille aux Canadiens depuis plusieurs mois prudence et discernement avec le crédit.
Les taux n'augmenteront pas beaucoup en 2010 car le chômage ( 10 % aux USA) est très élevé, mais après watch out. L'orsque le taux d'emploi augmentera, les gvts n'auront d'autre choix que de relever les taux pour combattre l'inflation. Quelles seront ces hausses et quelle sera le taux d'inflation ? Pas la moindre idée, mais si les gens sont trop endettés cela ne peut pas faire autrement que de faire mal. Ce n'est pas pour rien que le directeur de la Banque du Canada conseille aux Canadiens depuis plusieurs mois prudence et discernement avec le crédit.
Faut pas paniquer non plus, l'économie n'est pas une science exacte, si les taux hypothécaires montent trop vite, cela étranglera le consommateur qui ne ...consommera plus, et on revient au point de départ. D'ailleurs, localement, au québec, la province est tellement endêttée que le gouvernement n'aura pas le choix d'augmenter les impôts et d'ajouter un pourcent à la taxe de vente. Sans oublier que le prix moyens des maisons augmentent encore, que l'essence va augmenter (pas pour rien que shell veint de fermer la raffinerie de l'Est de Montréal et qu'une dizaine autres raffinerie ont fermés aux states depuis 1 an). La stratégie est de fournir le nombre de barils (just in time, juste ce qu'il faut pour garder les prix hauts.
La situation est aussi fragile chez nos voisins alors, je n'ai pas prétention d'être un économiste mais pour moi, il serait très surprenant que les taux augmentent très rapidement. D'ici 5 ans, je ne penses pas que les taux monteront plus que de 3.5-4%...
Les taux n'augmenteront pas beaucoup en 2010 car le chômage ( 10 % aux USA) est très élevé, mais après watch out. L'orsque le taux d'emploi augmentera, les gvts n'auront d'autre choix que de relever les taux pour combattre l'inflation. Quelles seront ces hausses et quelle sera le taux d'inflation ? Pas la moindre idée, mais si les gens sont trop endettés cela ne peut pas faire autrement que de faire mal. Ce n'est pas pour rien que le directeur de la Banque du Canada conseille aux Canadiens depuis plusieurs mois prudence et discernement avec le crédit.
à partir de 2013, la population active va diminuer au Canada et au Québec... le watch out que tu avertis... ben, comme dire ? il existe pas... moins de travailleur, et beaucoup de monde endetté qui vont utiliser leur économie pour vivre doucement et payer les dettes... Pas mal de monde à partir de 2015-2020 auront besoin du RRQ et CPP pour vivre...
Autaut au Québec qu'au Canada, et même aux états unis, la pression du système de santé va faire en sorte de geler l'économie... Pis en plus, avec un taux de progression de 0,6 à 1% de la démo, c'est rien pour faire éclater l'économie et causé de l'inflation, parce que même si le nb d'humains augmentent, le nb d'humains actifs restera au mieux stable...
Petite prévision, toutes les sociétés qui travaillent dans le bio-médical et qui permettront d'accentuer la productivité du système de santé vont faire une fortune... littéralement... Toutes celles qui permettront de faire plus avec moins, vous serez béni...
Faut pas paniquer non plus, l'économie n'est pas une science exacte, si les taux hypothécaires montent trop vite, cela étranglera le consommateur qui ne ...consommera plus, et on revient au point de départ. D'ailleurs, localement, au québec, la province est tellement endêttée que le gouvernement n'aura pas le choix d'augmenter les impôts et d'ajouter un pourcent à la taxe de vente. Sans oublier que le prix moyens des maisons augmentent encore, que l'essence va augmenter (pas pour rien que shell veint de fermer la raffinerie de l'Est de Montréal et qu'une dizaine autres raffinerie ont fermés aux states depuis 1 an). La stratégie est de fournir le nombre de barils (just in time, juste ce qu'il faut pour garder les prix hauts.
La situation est aussi fragile chez nos voisins alors, je n'ai pas prétention d'être un économiste mais pour moi, il serait très surprenant que les taux augmentent très rapidement. D'ici 5 ans, je ne penses pas que les taux monteront plus que de 3.5-4%...
Les maisons pourraient augmenter jusqu'en 2015 environ et après, ça va redescendre, et ça pourrait descendre de bcp... genre faire mal... En ce moment, on ne vit plus dans une pyramide démographique mais bien dans un cylindre démographique... Le prix des maisons élevé s'explique par des taux bas, la mode du divorse et des personnes seules et le fait qu'on a un solide bunch de monde entre 35 et 55 ans en ce moment qui magasinent encore la maison de leur rêve... celle de leur retraite... Plsu ce bunch de monde vont vieillir, plus ils libéreront une pression sur le marché immobilier et ça va faire baisser le prix des maisons... surtout dans 10 ans quand un paquet de baby boomer devront quitter leur résidences pour aller en installation...
On frappera pas un mur mais on va vivre le lent déclin...
Ton scénario serait idéal pour un retraité comme moi avec un fonds de pension non indexé. Mon pire ennemi est bien sur l'inflation. Ma propriété résidentielle est ma plus grande richesse et éventuellement je devrai la vendre pour plusieurs raisons ( argent- santé- etc) Actuellement les coûts d'entretien sont sous contrôle mais il ne faudrait pas que ceux-ci ( taxes municipales et scolaires- eau- mazout- hydro) augmentent trop car la propriété pour les retraités de la classe moyenne sera un luxe inaccessible surtout ceux qui résident sur l'ile de Montréal. Déjà que l'on parle d'une hausse de taxe municipale de plus de 10 % seulement pour 2010. Ca fait peur. C'est pourquoi ton scénario peu d'inflation et vivre doucement est doux à mes oreilles. Je vends ma cabane dans 5 ans, je m'installe en région et je coule des jours heureux à proximité de terrains de golf ( Lanaudière ou Bois-Franc ) de pistes cyclables et de ski de fond. Le bonheur. Merci Dave. Tous les tits vieux souhaitent que tu aies raison.
Ton scénario serait idéal pour un retraité comme moi avec un fonds de pension non indexé. Mon pire ennemi est bien sur l'inflation. Ma propriété résidentielle est ma plus grande richesse et éventuellement je devrai la vendre pour plusieurs raisons ( argent- santé- etc) Actuellement les coûts d'entretien sont sous contrôle mais il ne faudrait pas que ceux-ci ( taxes municipales et scolaires- eau- mazout- hydro) augmentent trop car la propriété pour les retraités de la classe moyenne sera un luxe inaccessible surtout ceux qui résident sur l'ile de Montréal. Déjà que l'on parle d'une hausse de taxe municipale de plus de 10 % seulement pour 2010. Ca fait peur. C'est pourquoi ton scénario peu d'inflation et vivre doucement est doux à mes oreilles. Je vends ma cabane dans 5 ans, je m'installe en région et je coule des jours heureux à proximité de terrains de golf ( Lanaudière ou Bois-Franc ) de pistes cyclables et de ski de fond. Le bonheur. Merci Dave. Tous les tits vieux souhaitent que tu aies raison.
L'inflation sera différente... certains coût pourraient augmenter, d'autre baisser.. offre et demande... Par ailleurs, c'est pas tant la capacité financière qui compte dans une maison mais aussi la capacité d'entretien... à 75-80 ans, plus sur que t'es capable de tout faire...
Personnellement, je ne crois pas que la crise est finie ou encore, il y aura une nouvelle crise plus rapprochée. Présentement, avec la politique du bas taux de la Banque du Canada et relié aux sauvetages des banques, le crédit est à la côte. Mes amis conseillers n'ont jamais fait des meilleurs chiffres en crédit que l'an passé! Le taux d'endettement est élevé en plus que les banques prêtent autant...debors ils savent qu'ils peuvent être sauvé. Le hic au Québec, nous sommes autant endettés que les autres provinces mais notre niveau d'endettement est souvent relié sur des choses non immobilière soit carte de crédit, autos ou autres. Le ratio de l'importance immobilié sur la dette des autres provinces est beaucoup plus élevé qu'au Québec.
Le hic, c'est que si tu mets le facteur augmentation du taux, diminution du terme (35 à 25 ans ) lors du renouvellement et augmentation du fardeau fiscales (taxes et impôts), plusieurs vont de la misère à boucler les fins de mois. Ils s'attendent à 10% de reprise financière sans compter ceux qui ne seront pas en reprise mais qui vont manger du diner kraft à chaque repas... Beaucoup de personnes ne savent même pas quel est l'influence du taux d'intérêt sur leurs paiements. Ils vont faire un estic de saut! J'ai une connaissance ici qui refinance sans arrêt. Présentement, sur 40 ans avec taux variable, ils arrivent flush. Que sera-t-il si le ministre diminue à 25 ans et les taux augmentent? Aussi, faut s'attendre à une diminution des prix des maisons relié à une baisse des achats. La diminution de 35 ans à 25ans en corrélation avec une augmentation du taux va beaucoup diminuer le nombre de personnes qui se qualifient pour une hypothèque. Les maisons de 250K$ ne trouveront plus aussi facilement preneur. S'ils augmentent la mise de fond, en enlève aussi plusieurs personnes, mais les agents vont demander lors de la négiciation, les acheteurs vont payer le prix demandé et que le vendeur donne ex : 7K$ en remise lors de l'achat pour by-passé le système de mise de fond. Ça ce fait souvent, je l'ai offert lors de la vente de ma maison. Alors avec une remise de la banque + du vendeur, la mise de fond sera là.
Si vous voulez vous faire du fun, aller sur le site de la SCHL. Voyez le montant maximum que vous pouvez emprunter. Jouer avec le taux et l'amortissement et voyez la différence. Moi le montant qu'ils m'ont sorti est astronomique. En haut de 600K$....estic que je boufferais des toastes aux beurres de peanuts avec un paiement de 2500$/mensuel! Mais il y a du monde qui y vont avec le max.
personnellement, je tanne ma conjointe pour que l'on met à vendre notre maison pour aller louer un semi pour un an. Pogner une reprise et négocier au bout. Le hic d'avoir une maison, il faut que tu la vends pour avoir vraiment du poid lors de négociation..une location, tu peux dealer au max avec une banque surtout si tu as un beau dossier (ex : bonne mise de fond). Celle que l'on regardait l'an passé, on l'a manqué pour cela....et on l'aurait eu pour 100K$ de moins que son prix du marché.... ;( Vos pertes, mes gains comme on dit :)
je suis en train de me construire et maudit que les banques capote....en 2004, pas de probleme pour une maison de 200 000$ et l'as, avec une maise de fond, ca prend tout pour 200 000$. Pourtant, je ne suis pas plus endette.
des fois, je me pose la question si les banques ne sont pas artisant de leur malheurs. Le fameux steck du derniere bye bye etait bien realiste.
ABrandNewCar
18/01/2010, 13h13
je suis en train de me construire et maudit que les banques capote....en 2004, pas de probleme pour une maison de 200 000$ et l'as, avec une maise de fond, ca prend tout pour 200 000$. Pourtant, je ne suis pas plus endette.
des fois, je me pose la question si les banques ne sont pas artisant de leur malheurs. Le fameux steck du derniere bye bye etait bien realiste.
Ça peut dépendre de l'endroit où tu te batis. Si tu batis une maison de 200K à st-clin clin et que cette maison vaut sur le marché 150k et bien c'est certain que la banque ne voudra pas trop te pretter....
meme ville, je me construie presque juste a cote de mon ancienne maison!!!
je suis en train de me construire et maudit que les banques capote....en 2004, pas de probleme pour une maison de 200 000$ et l'as, avec une maise de fond, ca prend tout pour 200 000$. Pourtant, je ne suis pas plus endette.
des fois, je me pose la question si les banques ne sont pas artisant de leur malheurs. Le fameux steck du derniere bye bye etait bien realiste.
Ouin faudrait voir ton dossier. Car moi c'est le contraire. Ça passe de rien. 200K$ j'assume seul.
Mes chums conseillers me disent que les bons dossiers passent comme du bonbon. Le hic, c'est que moindrement que tu as un bug, là tu es freiner. Si tu fais une auto-construction avec une minime mise de fond aussi.
personnellement, je tanne ma conjointe pour que l'on met à vendre notre maison pour aller louer un semi pour un an. Pogner une reprise et négocier au bout. Le hic d'avoir une maison, il faut que tu la vends pour avoir vraiment du poid lors de négociation..une location, tu peux dealer au max avec une banque surtout si tu as un beau dossier (ex : bonne mise de fond). Celle que l'on regardait l'an passé, on l'a manqué pour cela....et on l'aurait eu pour 100K$ de moins que son prix du marché.... ;( Vos pertes, mes gains comme on dit :)
Il serait surprenant de voir le marché tomber considérablement en 1 an selon moi. Personnellement, depuis 2005 que j'entends dire que le marché va redescendre tellement il avait augmenté depuis les dernières années. Ça dépend de l'endroit aussi. A Québec par exemple, il y a une pénurie de terrains et une forte demande pour les propriétés. Le taux de chômage est très bas. Je ne vois pas à court terme une baisse dramatique du marché et ce, même avec une légère hausse des taux d'intérêt. Les prix se stabiliseraient au pire je crois. La SCHL annonçait dailleurs une autre augmentation des prix de ventes moyens pour la région en 2010.
A Gatineau j'imagine qu'il y a beaucoup de fonctionnaires qui ont des entrées de revenus certaines. Au lieu de revendre pour acheter plus gros ils seraient obliger de rester dans leur propriété à défaut de revendre à perte.
On suspecte tous qu'il y aura un creux de vague quelque part mais on ne sais pas quand ça se prodruira sinon on pourrait tous s'enrichir.
je vais vous compte mon histoire et vous aller me dire si c'est compliquer...a date, deux filles a la banque semble etre mele.
Je dois 90 000$ sur une maisons qui vaut sur le marche 130 000$. Donc, je decide d'augmenter mon hypotheque pour m'acheter un terrain de 35 000$. Nouvelle hypotheque de 134000$. Un an plus tard, je decide de vendre ma maison et de me construire une maison pre-fabriquer. Je vend ma maison 132 000 avec un agent d'immeuble. Je me fais pre-autosise une hypotheque de 170 000$ car la courtier soustait la valeur du terrain car le terrain va etre rembourser a la vente de la maison au moins de mars mais ma maison pre-usine arrive au mois de fevrier. Et ca, sans que je lui demande combien je veux donner. Moi, je lui dit de mettre ca a 200 000$ et on ajusterais le tout plus tard. Et la, une autre journee, la conseilliere me dit avec quoi je vais donne du cash sur mon hypotheque de 160 000 (valeur de la maison avec fondation et finition)???? Alllo, mon hypotheque est de 200 000$ et je donne une partie de mon profit de la vente de la maison comme cash, me semble que c'est clair? Merde, on doit refait une autre demande de credit car elle etait fait a 160 000$ et en plus, elle avait calculer une prime de la SCHL sur ce montant . La, ca passe mal car ma marque est loader...c'est sur, je viens de donner 5000$ d'accompte sur la maison et je viens payer le gars de fondation de 14 000$.
LA, elle me dit que je doit respecter mon budget de construction....la, je lui dit, lequel? ben, la banque a decide pour moi combien je devait mettre pour les plancher, la peinture, etc.....c'est le fun a savoir, j'etait pas au courant que j'avias une limite, sinon, je dois recommencer une demande de credit si je depasse le buget. Et moi, je prend la peine au debut de lui poser la question, qu'est-ce que je fais avec les debourser...elle dit, pas de probleme, amene la facture et on te rembourser...ouin, pas aussi simple!!!
Et la, je dois payer l'agent d'immeuble...et la conseilliere me dit que ce n'est pas son probleme si je vend ma maison a perte....alllo...me semble que je donne moins de cash sur la maison et je paye l'agent. LA, elle me dit carrement que si tu veux faire ca, on doit refaire une demande de credit car ca change tout....alllo, ma maison est livre la semaine prochaine, pas le temps de refaire ca, donc, je vais devoir refaire le tout apres la livraison de la maison!!!!
Et la, je dois trouve le moyen de payer l'agent d'immeuble car il n'est pas question que je donne moins de cash, sinon, je dois encore recommencer le processuse de demande de credit.
je suis avec la CIBC et HLC!!!
je vais vous compte mon histoire et vous aller me dire si c'est compliquer...a date, deux filles a la banque semble etre mele.
Je dois 90 000$ sur une maisons qui vaut sur le marche 130 000$. Donc, je decide d'augmenter mon hypotheque pour m'acheter un terrain de 35 000$. Nouvelle hypotheque de 134000$. Un an plus tard, je decide de vendre ma maison et de me construire une maison pre-fabriquer. Je vend ma maison 132 000 avec un agent d'immeuble. Je me fais pre-autosise une hypotheque de 170 000$ car la courtier soustait la valeur du terrain car le terrain va etre rembourser a la vente de la maison au moins de mars mais ma maison pre-usine arrive au mois de fevrier. Et ca, sans que je lui demande combien je veux donner. Moi, je lui dit de mettre ca a 200 000$ et on ajusterais le tout plus tard. Et la, une autre journee, la conseilliere me dit avec quoi je vais donne du cash sur mon hypotheque de 160 000 (valeur de la maison avec fondation et finition)???? Alllo, mon hypotheque est de 200 000$ et je donne une partie de mon profit de la vente de la maison comme cash, me semble que c'est clair? Merde, on doit refait une autre demande de credit car elle etait fait a 160 000$ et en plus, elle avait calculer une prime de la SCHL sur ce montant . La, ca passe mal car ma marque est loader...c'est sur, je viens de donner 5000$ d'accompte sur la maison et je viens payer le gars de fondation de 14 000$.
LA, elle me dit que je doit respecter mon budget de construction....la, je lui dit, lequel? ben, la banque a decide pour moi combien je devait mettre pour les plancher, la peinture, etc.....c'est le fun a savoir, j'etait pas au courant que j'avias une limite, sinon, je dois recommencer une demande de credit si je depasse le buget. Et moi, je prend la peine au debut de lui poser la question, qu'est-ce que je fais avec les debourser...elle dit, pas de probleme, amene la facture et on te rembourser...ouin, pas aussi simple!!!
Et la, je dois payer l'agent d'immeuble...et la conseilliere me dit que ce n'est pas son probleme si je vend ma maison a perte....alllo...me semble que je donne moins de cash sur la maison et je paye l'agent. LA, elle me dit carrement que si tu veux faire ca, on doit refaire une demande de credit car ca change tout....alllo, ma maison est livre la semaine prochaine, pas le temps de refaire ca, donc, je vais devoir refaire le tout apres la livraison de la maison!!!!
Et la, je dois trouve le moyen de payer l'agent d'immeuble car il n'est pas question que je donne moins de cash, sinon, je dois encore recommencer le processuse de demande de credit.
&*%?&?$%&?% J'ai perdu le message, faut le refaire!
Personnellement, je trouve que ton histoire est beaucoup bizard mais aussi mal orienté. Je n'aimerais pas être dans ta situation car je crois que tu es assez mal conseiller.
1)Ton refinancement. Tu as payé une pénalité sur ton ancien prêt, payé titre Fct pour 800$ pour un nouveau acte hypothécaire, une prime SCHL qui est de 4.25%...et surtout, je ne comprends pas comment ils ont pu overpricer ton hypothèque surtout que tu n'avais pas assez d'équité pour ton 5%.... je ne la comprends pas. Peut-être tu as rien payé de ta poche, mais fait attention à ta pénalité lorsque tu vas fermer ton prêt actuel.
2) Peut-être la fille est dans le champs, mais j'ai eu aussi plusieurs clients qui expliquaient mal leurs projets. Par contre, je crois que les étapes d'auto-construction sont assez mal suivies. Premièrement, la banque et SCHL obligent une évaluation sur plan souvent fait par un évaluation agrée et payé par l'achateur (environ 500 à 1000$). Par la suite, l'évaluateur dit le prix de la maison sans le terrain. Si ton terrain est clair et payé lors de la vente (dans ta situation, ce n'est pas certains vu de ton équité assez limitée), la banque demande un autorisation sur les données de ta maison et informe dans le dossier soumi à son centre de crédit et schl que le terrain de la valeur marchante X sera la mise de fond. Habituellement, tu essais d'être pré-autorisé avec un 25% de plus...
Par la suite et habituellement, les banques font trois disbursements de fond. Souvent, un évaluation agrée devra se déplacer pour donner son ok. Raison simple, la banque vu s'assurer d'avoir une garantie sur son argent.
Maintenant sur ta maison que tu vends. La banque n'a rien à faire de ta commission du vendeur. C'est ton choix personnel. Ces dans tes finances personnelles que tu dois faire un calcul et gérer le risque. C'est sur que si tu, après avoir payé ta commission vendeur, ton dimunition de ton prix lors de la vente, ton notaire (deux quittances si tu as passé par titre fct..soit souvent 800$/chaque) tu n'as pas assez pour assumer le coût du terrain...bien malheureusement, ce n'est pas de la responsabilité de la banque mais de ta gestion de budget.
Quand tu t'auto-construit...faut que tu prévois une bonne lattitude pour prévoir les imprévus. Il y en a une tonne et quelques soit les institutions, ils en ont. J'en ai vu avec Desjardins, RBC et Scotia.... Du monde qui n'est plus capable de payer lorsqu'ils en prennent possession. ça pleut en plus de plusieurs divorces.
La banque ne t'a pas fait un Bridge entre le temps que tu as vendu ta maison vs la livraison de l'autre??
Il serait surprenant de voir le marché tomber considérablement en 1 an selon moi. Personnellement, depuis 2005 que j'entends dire que le marché va redescendre tellement il avait augmenté depuis les dernières années. Ça dépend de l'endroit aussi. A Québec par exemple, il y a une pénurie de terrains et une forte demande pour les propriétés. Le taux de chômage est très bas. Je ne vois pas à court terme une baisse dramatique du marché et ce, même avec une légère hausse des taux d'intérêt. Les prix se stabiliseraient au pire je crois. La SCHL annonçait dailleurs une autre augmentation des prix de ventes moyens pour la région en 2010.
A Gatineau j'imagine qu'il y a beaucoup de fonctionnaires qui ont des entrées de revenus certaines. Au lieu de revendre pour acheter plus gros ils seraient obliger de rester dans leur propriété à défaut de revendre à perte.
On suspecte tous qu'il y aura un creux de vague quelque part mais on ne sais pas quand ça se prodruira sinon on pourrait tous s'enrichir.
Qc est à part vu qu'ils sont en retard avec la progesssion de prix.
Premièrement, il n'y a jamais eu un aussi haut taux d'occupation aussi élevé. Plusieurs personnes qui auraient été en appartement plus longtemps achete vu des bas taux d'intérêt (influce sur le ratio d'endettement), la possibilité de mettre sur 35 ans et aussi, toutes les nouvelles idées pour donner au clients la mise de fond adéquate (ex: remise en argent de la banque).
Si le prix moyenne d'une maison est de 250 000%, 5% de mise de fond = 12,500$ Si le ministre des finances augmente à 8%, on parle de 20,000$ et 10% = 25,000$ que l'acheter doit trouver. Présentement, avec seulement 5% de mise de fond, les banques sont capables de faire des passes passes pour accumuler ce montant. 10%, ils ne sont plus capable.
Si le salaire moyen familiale au Québec est de 47,000$ et que les prix des maisons sont 250 000$. Le bas taux d'intérêt donne un ratio de l'effet de la dette vs le salaire brut assez bas avec un amortissement de 35 ans, le ratio reste acceptable. Tu montes ce taux de 3.90%/ 5ans à un 6% en plus que le ministre des finance passe sa nouvelle loi et que l'amortissement max est 25 ans. Bang, le ratio d'endettement est trop élevé. Plusieurs ne vont que se qualifié que pour des maisons de moins de 200K$...et ce marché aura beau jeu....
Bref, tu as le couple, qui au début de sa vie gagne environ 70K$ de salaire familiale. Doivent accumuler 20K$ de mise de fond + une de la liquidité pour les frais lors de l'achat + un amortissement de 25 ans avec des taux plus élevés..... peu de monde est dans ces circonstances. http://www.lacapitale.com/prets/hypo/ratio.jsp
Quand le ratio est trop élevé, on peut même pas envoyer la demande au centre de crédit.
Laisser le monde payer une maison sur 35 ans, c'est complètement mongol... je ne vois pas d'autres mots... J'espère clearer la mienne en 20 ans max... ce qui me donne encore 15 pour la payer... et si ça me prend 20 ans, c'est parce que j'aurais fait 2 ou 3 réhypothèques pour des rénos majeurs... je pense au garage, cuisine et salle de bain au sous-sol... au rythme actuel, il m'en reste pour 8 ou 9 ans max...
et dire que si je serais capable, j'augmenterais mes paiements bi-hebdomadaire...
@ Slammer... je pense que tu as vraiment été mal conseiller et mal accompagné... ton projet ne me semble nullement irréaliste... tsé, tout ce que ça prend, c'est une banque qui t,aide dans un projet simple... j'ai jamais travaillé dans une banque mais là, ça fait boboche leur affaire... tsé, les conseillers sont là pour aider les monsieurs et madame tout le monde qui connaissent rien aux finances mais qui ont quand même des projets réalistes... dans ta situation, je ne vois rien de débile ou exagérer...
je viens de passe chez le notaire et c'est le notaire qui m'as expliquer le tout et elle meme, elle n'a jamais vu un dossier aussi mal monter. La banque n'a meme pas calculer l'excavation du solage, c'es tout dire. Moi-meme, je sais que c'est un projet de 200 000$ mais la banque me donne pour l'instant 170 000$ et je vais devoir repasse chez le notaire pour refaire une demande pour la difference. Cliss, meme si ma conseillere me dire qu'il y aura pas de probleme pour payer la difference, je vais devoir repayer le notaire pour corrige le tout, j'en reviend pas!!! En tk, ma maison est livre la semaine prochaine, j'ai le cheque pour payer le livreur, donc, pour l'instant, pas le temps de refaire une demande /"!%$/!%$/!%/$
je viens de passe chez le notaire et c'est le notaire qui m'as expliquer le tout et elle meme, elle n'a jamais vu un dossier aussi mal monter. La banque n'a meme pas calculer l'excavation du solage, c'es tout dire. Moi-meme, je sais que c'est un projet de 200 000$ mais la banque me donne pour l'instant 170 000$ et je vais devoir repasse chez le notaire pour refaire une demande pour la difference. Cliss, meme si ma conseillere me dire qu'il y aura pas de probleme pour payer la difference, je vais devoir repayer le notaire pour corrige le tout, j'en reviend pas!!! En tk, ma maison est livre la semaine prochaine, j'ai le cheque pour payer le livreur, donc, pour l'instant, pas le temps de refaire une demande /"!%$/!%$/!%/$
D'origine, c'est un évaluateur agrée qui aurait dû faire l'évaluation.
Tu n'as personne qui peut te guider dans ce gros investissement. Présentement, c'est comme si tu écoutais un directeur commercial de Gm qui essait de te vendre une Aveo pour 22K$.. Faut s'informer beaucoup pour savoir toutes les étapes et ne pas se faire avoir. Ici, le centre professionnel offre un cours d'une soirée sur l'auto-construction. Faut pas seulement se référer à la banque pour un tel projet...sinon c'est sur que tu vas avoir de la misère. On prend des heures pour magasiner pour une auto et s'informer..... une maison de 200K$ qui va devenir 350K$ avec les intérêts doit être pris au sérieux et le plus d'information obtenu est la meilleure chose.
Ton agent d'immeuble qui te coute près de 10K$...lui, il n'a rien dit?
Laisser le monde payer une maison sur 35 ans, c'est complètement mongol... je ne vois pas d'autres mots... J'espère clearer la mienne en 20 ans max... ce qui me donne encore 15 pour la payer... et si ça me prend 20 ans, c'est parce que j'aurais fait 2 ou 3 réhypothèques pour des rénos majeurs... je pense au garage, cuisine et salle de bain au sous-sol... au rythme actuel, il m'en reste pour 8 ou 9 ans max...
et dire que si je serais capable, j'augmenterais mes paiements bi-hebdomadaire...
@ Slammer... je pense que tu as vraiment été mal conseiller et mal accompagné... ton projet ne me semble nullement irréaliste... tsé, tout ce que ça prend, c'est une banque qui t,aide dans un projet simple... j'ai jamais travaillé dans une banque mais là, ça fait boboche leur affaire... tsé, les conseillers sont là pour aider les monsieurs et madame tout le monde qui connaissent rien aux finances mais qui ont quand même des projets réalistes... dans ta situation, je ne vois rien de débile ou exagérer...
Désolé, si tu crois que la job d'un conseiller est de guider quelqu'un qui n'a aucune formation.... ce n'est pas cela. La job d'un conseiller est d'analyser la situation du client et offrir le produit adéquat qui est offert par son institution. Ils ne sont pas là pour donner un cours, surtout lors d'une rencondre de 1hr. Le client a aussi un part de la job qui est de s'informer. C'est sur que ce n'est pas aussi plaisant que les voitures ou le Canadien...mais faut le faire. Il a plein de livre sur cela et plusieurs amis peuvent nous aider.
Faut pas toujours croire les annonces des banques. ;) Le client est important héhéhé.... oubliez cela dans 90% du temps. Les chiffres sont importants
j'avoue que je me suis p-e pas informer mais d'un autre cote, j'ai plus confiance a une courtiere qu'a un vendeur de char!!! Mais bon, faut croire qu'ils sont dans la meme categorie.
Désolé, si tu crois que la job d'un conseiller est de guider quelqu'un qui n'a aucune formation.... ce n'est pas cela. La job d'un conseiller est d'analyser la situation du client et offrir le produit adéquat qui est offert par son institution. Ils ne sont pas là pour donner un cours, surtout lors d'une rencondre de 1hr. Le client a aussi un part de la job qui est de s'informer. C'est sur que ce n'est pas aussi plaisant que les voitures ou le Canadien...mais faut le faire. Il a plein de livre sur cela et plusieurs amis peuvent nous aider.
Faut pas toujours croire les annonces des banques. ;) Le client est important héhéhé.... oubliez cela dans 90% du temps. Les chiffres sont importants
Quand même... la banque va empocher over 100 000 $ d'intérêt sur ce prêt là, pendant la durée du terme... me semble que pour ce genre de prêt, préparer une trousse ou mettre un peu d'encadrement serait le minimum... je dis pas de prendre le client par la main mais bien de monter une petite trousse des documents nécessaires à la banque et faire un list order des choses à penser... ça serait même un document corpo pour rendre l'expérience agréable pour tout le monde, le conseiller et le client... là, t'as probablement un conseiller qui l'a dans l'cul et slammer qui l'a aussi dans l'cul... bref, ben de l'enculage pour rien... Bref, on parle pas juste de contrôle sur le client mais aussi sur le conseiller... L'innefficacité des conseillers peut aussi coûter cher à la banque...
Quand même... la banque va empocher over 100 000 $ d'intérêt sur ce prêt là, pendant la durée du terme... me semble que pour ce genre de prêt, préparer une trousse ou mettre un peu d'encadrement serait le minimum... je dis pas de prendre le client par la main mais bien de monter une petite trousse des documents nécessaires à la banque et faire un list order des choses à penser... ça serait même un document corpo pour rendre l'expérience agréable pour tout le monde, le conseiller et le client... là, t'as probablement un conseiller qui l'a dans l'cul et slammer qui l'a aussi dans l'cul... bref, ben de l'enculage pour rien... Bref, on parle pas juste de contrôle sur le client mais aussi sur le conseiller... L'innefficacité des conseillers peut aussi coûter cher à la banque...
Correction...beaucoup moins de cela. Habituellement, la rentabilité est de 1,45$/1,000$ Négocié, on parle de 1$/1000$. Par la suite, faut que le client reste. Habituellement, le client se fou du service...il veut un taux. Alors tu es mieux de dépenser à offrir de bon taux que faire des trousses. N'oublis pas que la Banque doit financer son emprunt soit par des placements à terme de leur épargants, soit par le financement par la banque du Canada... N'oublis pas que même si les taux sont actuellement à 0.25%, les billets à terme libéré par la banque ne sont pas un gros volume en $ VS les billets à terme d'il y a trois ans avec 7% d'intérêt qui vont arriver à terme dans les prochaines années. Par exemple les quatre à long terme avec échance en 2011 ont un taux moyen de 3,231%..loin du 0.25%. Les six avec échance en 2010 ont 3,098%....
Aussi, dépendant des banques.... le type de service va dépendre du portefeuille du client. Seront-il pris par un planificateur financier qui a moins de client alors plus de temps pour travailler ses clients? Moi j'avais 600 clients...alors c'était du fastfood! Je ne sais pas si Slammer a des placements ou autres choses...mais une hypo de 200K$ c'est rien pour une banque. Moi, penses-tu comment je passe avec mon hypo de 110K$ à Gatineau..assez asshole. Par contre le conseiller est plus gentil après avoir fait le bilan et voit le montant de pré-autorisation;) Tu aurais dû voir la face du conseiller quand on a acheté. On n'a même pas été à la moitié du montant qu'il nous offrait...alors pour lui, on ne devait pas un très bon client....
Les livres que tu parles sont déjà disponible sur le marché. BMO on fait une trousse, mais c'est très général. Le mieux est de faire des recherches.
nouvelle saga...apres avoir passe chez le notaire mardi, qui a reussi a avoir le montant complet de mon hypotheque pour payer la livraison de la maison + la fondation + les travaux interieur, la, la CONseillieres decide de faire juste un cheque pour la livraison de la maison et attendre apres les travaux pour payer le reste, meme si la fondation est fait depuis le mois de novembre 2009!!!!! Donc, elle veux me payer le restant lorsque la maisons va etre completement est fini...pourtant, lorsque j'ai fait les fondation, elle m'a dit que j'aurais un cheque des que la fondation serait fini. En plus, je viens de recevoir la facture pour l'excavation, qu'elle n'avait meme pas calculer dans le prix total des couts de construction!!! Apres ca, elle viens de me dire que j'aurais du payer le gars de fondation 30 jours apres la fin de ses travaux et qu'il aurait jamais du faire une hypotheque legal sur la fondation tout de suite apres qu'il aille couler le beton....heheheh, desole, il a fait ca a cause qu'il n'est pas encore payer depuis novembre 2009
nouvelle saga...apres avoir passe chez le notaire mardi, qui a reussi a avoir le montant complet de mon hypotheque pour payer la livraison de la maison + la fondation + les travaux interieur, la, la CONseillieres decide de faire juste un cheque pour la livraison de la maison et attendre apres les travaux pour payer le reste, meme si la fondation est fait depuis le mois de novembre 2009!!!!! Donc, elle veux me payer le restant lorsque la maisons va etre completement est fini...pourtant, lorsque j'ai fait les fondation, elle m'a dit que j'aurais un cheque des que la fondation serait fini. En plus, je viens de recevoir la facture pour l'excavation, qu'elle n'avait meme pas calculer dans le prix total des couts de construction!!! Apres ca, elle viens de me dire que j'aurais du payer le gars de fondation 30 jours apres la fin de ses travaux et qu'il aurait jamais du faire une hypotheque legal sur la fondation tout de suite apres qu'il aille couler le beton....heheheh, desole, il a fait ca a cause qu'il n'est pas encore payer depuis novembre 2009
Je te diras que la faute est partagée présentement. 30% pour la conseillère, 45% toi et 25% notaire et agent immobilier. Premièrement, ce n'est pas à la conseillère de faire la gestion des paiements et des évaluations. C'est à un évaluateur agrée. Ta gestion de paiement, c'est ton budget. Elle est responsable que les déboursés faitent par la banque représente la valeur actuelle de la maison. Pour cela qu'habituellement, c'est trois versements avec trois visites d'un évaluateur.
Oui le gars de la fondation a mis une hypothèque légale, il a le droit. Ils ont même le droit de mettre après que ta maison soit construire s'il reste certaines étapes. Oui, tu aurais dû payer dans les trentes jours ta fondation...mais ton projet est très mal structuré. Je crois qu'il y a beaucouppppppp d'étapes de sauté.
Tu as un recours en t'adressant à l'Ombudsman de la banque, mais ils vont te sortir que tu as aucune suivit les rêgles d'une auto-construction. Une auto-construction est un projet complexe. Plusieurs déboursés, plusieurs évaluations, plusieurs estimés, etc. Ta conseillère financier n'est pas là pour gêrer ton budget de construction. Ceci, on appel cela un gestionnaire de chantier. Ta conseillère financier est là pour savoir si tu peux emprunter ton montant et si ça fit dans ton budget quotidien avec des critières assez minime pour le crédit. Elle est là aussi pour s'assurer que la banque a un bon lien avec la valeur actuelle de la maison VS les montants déboursés. Dans ton cas, tu aurais dû prendre une clée en mains.
Moi être à ta place, j'irais rencontrer le directeur pour qu'il te structure un peu plus. Aussi, ton notaire, comme tu dis dans un autre post, peut s'impatienter...mais aussi il peut agir! à 1400$ d'honoraire, il a un rôle aussi à jouer envers toi.
Je n'en reviens pas que tu n'as même pas une évaluation du coût total de ton projet. C'est pourtant la base!
Moi la plus grande recommandation que je peux te faire, est de lâcher la lecture de forum d'auto pour une couple d'heures d'aller lire sur ceci. Tu dis que tu es avec HLC...as-tu été lire leur site web?? Moi en 30 secondes j'ai trouvé pleins d'information : http://home.hlcmortgages.com/builder/area.php?s=For%20Homebuyers&p=21&lang=fr
Surtout :
Paiements
Le contrat précise le calendrier des paiements, qui comprend habituellement de cinq à six paiements, ou plus, pendant la durée du contrat.
Le contrat précise le calendrier des paiements, qui comprend habituellement de cinq à six paiements, ou plus, pendant la durée du contrat.
Le paiement du solde à la fin d’une étape de construction doit être effectué pour payer le travail fini.
Le versement d’une somme équivalant entre 5 et 7 % de la soumission initiale suffit pour démarrer le projet – le constructeur présente ensuite des factures.
Retenez un montant d’au moins 10 à 20 % pour le règlement final – ce dernier paiement est effectué après l’inspection finale de la construction.
Prenez de deux à quatre semaines pour confirmer que tout est en ordre avant de payer – une fois l’argent sorti de vos poches, vous aurez de la difficulté à vous faire entendre.
Si un prêteur se charge du financement, demandez-lui que les paiements vous soient versés directement et non au constructeur, ou demandez-lui que les paiements soient aux deux noms.
De cette façon, vous pouvez vérifier les factures et les bons de commande pour vous assurer que vous ne payez pas deux fois un produit ou un service ou que l’on ne facture pas un produit ou un service non commandé.
Demandez qu’une disposition écrite prévoie que le prêteur recevra les mainlevées du privilège de tous les fournisseurs et sous-traitants avant tout versement de paiement et qu’une copie de ce document vous soit remise.
Les prêteurs inspectent souvent le site avant de décaisser les fonds – ils ne l’inspectent pas pour la qualité.
Envisagez d’engager votre propre inspecteur pour vérifier la qualité des travaux avant de signer tout formulaire d’achèvement d’étape.
Avant d’effectuer le dernier paiement, faites inspecter la maison et assurez-vous d’obtenir une mainlevée de tous les privilèges sur votre maison, ainsi qu’une copie de la dernière facture sur laquelle est inscrit que le solde total est réglé.
Au fait, est-ce que c'est confirmé que le gouvernement serra la vis aux emprunteurs, ou bien c'était seulement des menaces en l'air ?
Au fait, est-ce que c'est confirmé que le gouvernement serra la vis aux emprunteurs, ou bien c'était seulement des menaces en l'air ?
Ils en parlent....là le parlement fait cal*cement rien jusqu'au mois de mars..... Ma collègue ne fait que des rapports....qui vont se retrouver sur des tablettes....
la premiere fois que je l'ai rencontre, je lui ai demande, comment ca fonctionne pour les debourses...elle m'a repondu, amene les facture et je te paye des que les travaux sont terminer...pourrtant, ce n'est pas de cette facon la qu'elle fonctionne. Ma blonde lui a parler vendredi et elle a dit avec ma blonde qu'elle a fait un budget a notre troisieme rencontre et que j'ai du perdre les parpiers....mais le probleme, je l'ai vu seulement une fois pour faire une demande et c'est par telephone qu'elle ma dit que tu peux y aller avec ta construction!!!
bien beau mettre ca a 45% de ma faute mais il y a une limite a se faire mentir en plienne face!!!
la premiere fois que je l'ai rencontre, je lui ai demande, comment ca fonctionne pour les debourses...elle m'a repondu, amene les facture et je te paye des que les travaux sont terminer...pourrtant, ce n'est pas de cette facon la qu'elle fonctionne. Ma blonde lui a parler vendredi et elle a dit avec ma blonde qu'elle a fait un budget a notre troisieme rencontre et que j'ai du perdre les parpiers....mais le probleme, je l'ai vu seulement une fois pour faire une demande et c'est par telephone qu'elle ma dit que tu peux y aller avec ta construction!!!
bien beau mettre ca a 45% de ma faute mais il y a une limite a se faire mentir en plienne face!!!
Bien Slammer...arrête de perdre ton temps avec elle, va plus haut. Tu niaises cela...fait longtemps que tu aurais dû remettre cela à jour car dans ton cas....les frais supplémentaires, bien c'est toi qui les assumes. Prends rendez-vous avec son directeur. Gênes-toi par de lui parler que eux doivent défrayer des coûts. S'il défent son employé, parle-lui du fait que tu l'as rencontrer qu'une fois. Ton prêt hypothécaire n'est pas fini d'être conçu, pourquoi tu ne vas pas voir ailleurs en même temps. Tu n'as pas d'orgeuil? :) Mauzus que moi je les metterais au pied du mur.
ma maison est livrer aujourd'hui, apres ca, je vais regler les problemes. J'ai le gout d'aller ailleur mais c'est les maudite penalite qui me faire chier. Mais bon, la, j'ai son numero de son boss, je l'appelle demain :)
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