STONE_COLD
14/02/2005, 12h05
Vlan. Second choc: vous constatez la hausse qui s'ensuit sur votre prime d'assurance.
Heureusement, vous pouvez con-trôler ? jusqu'à un certain point ? les dérapages de votre prime d'assu-rance auto.
Les polices d'assurance auto se res-semblent toutes. «Que vous soyez assuré auprès de Desjardins, ING, Axa ou un autre, tous les contrats ont exactement le même libellé, soutient Marius Cloutier, professeur et consultant en assurances. Il est rédigé par le Grou-pement des assureurs.» Le contrat comporte deux grands chapitres. Le chapitre A traite de la responsabilité civile et couvre les dommages que vous causeriez à autrui. Il est obligatoire.
Le chapitre B touche les dommages matériels à votre véhicule. Celui-là est facultatif ? mais indispensable dans la plupart des cas. Il comprend deux sections. L'assurance collision couvre les dommages résultant d'une collision ou d'un capotage. L'autre section couvre les dommages causés par le feu, le vol ou le vandalisme.
La prime est établie sur la base de certains critères sur lesquels vous n'avez aucun pouvoir ? sexe, âge?, d'autres pour lesquels vous avez une certaine marge de ma-noeuvre ? lieu de résidence, réclamations, dossier de conduite, franchises ?, d'autres enfin qui relèvent entièrement de vous ? le type de voiture, la présence d'un dispositif antivol...
«Quel facteur influe le plus sur la prime? interroge Jack Chadirdjian, directeur des affaires publiques au Bureau d'assurance du Canada (BAC). Tout dépend de la compagnie d'as-surances, de la façon dont elle calcule le risque, de son expérience.» Vous aussi avez votre mot à dire, et votre prime dépend en bonne partie de vos décisions et de vos actions. Voici où vous pouvez agir.
1. TOUT D'ABORD, MAGASINEZ!
Selon Jannick Desforges, avocate et responsable des services juridiques d'Option consommateurs, la prime peut passer du simple au double en fonction de l'assureur, «car les mar-chés sont de plus en plus segmen-tés». Toutes les personnes consultées insistent d'ailleurs avec vigueur: magasinez votre assurance!
Le consultant Marius Cloutier sug-gère de faire l'exercice chaque année. N'attendez pas à la dernière seconde, ce qui vous inciterait à renouveler avec votre assureur actuel sans faire les vérifications utiles. Commencez vos démarches de 30 à 45 jours avant l'échéance de votre contrat. Variez les sources: communiquez avec un ou deux courtiers (qui vendent des polices de compagnies différentes), et un ou deux assureurs directs.
2. CHOISISSEZ VOTRE VOITURE
Le prix d'une voiture se reflète évidemment sur celui de l'assurance. Certaines voitures sont en outre plus coûteuses à réparer que d'autres qui, pourtant, coûtent le même prix à l'achat. Mais ce ne sont pas les seuls facteurs.
Avant de changer de voiture, informez-vous de la popularité de votre future acquisition auprès des voleurs. Une auto très convoitée par les voleurs coûtera plus cher à assurer. Au Québec en 2003, le vol a entraîné des réclamations totalisant 242 millions de dollars.
Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) distribue le dépliant «cm+it»Différences entre les voitures«cm-it», qui montre les indices de réclamation pour dommages et pour vol pour une large gamme de voitures construites entre 2000 et 2003. Vous pouvez le consultez dans Internet (www.ibc.ca/francais), dans la section des publications.
3. AJOUTEZ UN DISPOSITIF ANTIVOL
La plupart des assureurs accordent une réduction de prime si la voiture est munie d'un dispositif antivol et que les pièces principales sont burinées. Près de 55 % des voitures neuves sont maintenant dotées d'un dispositif antivol en usine. Sur le site du BAC (www.ibc.ca), vous trouverez la «cm+it»Liste des véhicules équipés en série d'un système antivol approuvé par le BAC.«cm-it»
Selon Bernard Marchand, analyste en développement de politique au BAC, un système antivol peut valoir une réduction de 5 à 40 % sur la portion vol de la prime. La protection contre le vol compte pour environ 10 % de la prime d'assurance auto.
4. HAUSSER LA FRANCHISE ?
La franchise, qu'on appelle couramment le « déductible », est la somme maximale que l'assuré doit payer lui-même lors d'un sinistre, l'excédent étant à la charge de l'assureur.
Votre police comporte une franchise pour la garantie contre les collisions et une autre pour le feu, vol et vandalisme. En haussant la franchise - de 250 à 500 $ pour les collisions, par exemple - on réduit la prime de façon sensible. Cette stratégie n'est intéressante que si on est en mesure d'assumer cette dépense de 500 $.
Certains expriment en outre une réticence de principe contre l'idée. « Nous ne sommes pas certains de recommander l'augmentation de la franchise, avance Luc Rochefort, analyste à l'Union des consommateurs. On achète un service mais on augmente la franchise pour ne pas recourir à ce service ! »
Jean Vaillancourt, directeur général des opération pour le Québec chez Desjardins Assurances générales, fait pour sa part valoir que l'assurance sert à couvrir les dommages que l'on ne peut payer de sa poche. « Il faut s'assurer pour les choses qui vont vraiment déranger son budget », affirme-t-il.
5. RECLAMER OU NON ?
Quand vous êtes responsable d'un dommage, l'accident a un effet sur votre prime. « Peut-être pas avec la première réclamation mais certainement avec la deuxième, soutient Marius Cloutier. Un accident non responsable n'affecte pas le dossier de conduite sans accidents, mais il peut faire perdre l'escompte obtenue parce qu'on n'a jamais fait une seule réclamation. » Rappelons que si votre assureur établit que vous n'avez aucune responsabilité dans l'accident, vous n'aurez aucune franchise à payer.
Selon Jean Vaillancourt, un accident responsable entraînera une hausse de prime de 15 à 20 %, qui perdurera pendant trois ans. Vaut-il la peine d'assumer soi-même le coût des réparations pour éviter l'augmentation de la prime ? Cette solution est intéressante quand le coût de la réparation excède de peu la franchise, soutient M. Vaillancourt. Ainsi, si la réparation coûte 600 $ et que la franchise est de 500 $, la réclamation ne rapportera finalement que 100 $ - une somme inférieure aux augmentations de prime des années suivantes.
Mais attention : ce n'est pas parce que vous ne faites pas de réclamation que le sinistre n'apparaîtra pas à votre dossier. L'assureur de l'autre conducteur impliqué versera les renseignements au Fichier central des sinistres automobiles. Un plus grand nombre de sinistres, fussent-ils non responsables ou non réclamés, indiquera un plus grand risque, ce qui se répercutera éventuellement sur la prime.
Votre rétroviseur a été arraché par un fuyard peu scrupuleux ? Vous avez froissé votre pare-choc sur un lampadaire ? C'est la troisième fois que votre pare-brise est étoilé par un caillou ? Aucun autre assureur que le vôtre n'est impliqué. Il vaut alors la peine de peser le bénéfice de payer vous-même la réparation et de ne pas perturber la sérénité de votre assureur avec cette trivialité.
6. AUGMENTEZ LA RESPONSABILITE CIVILE
La protection pour responsabilité civile minimale exigée par la loi est de 50 000 $ - autant dire rien du tout. C'est un poste où il ne faut pas chercher les économies de bouts de chandelle. « Je déconseille de diminuer la responsabilité civile, lance Jean Vaillancourt. Une protection de deux millions plutôt qu'un million coûte à peine une quinzaine de dollars de plus par année. »
Cette protection vous protège contre els poursuites civiles qu'une autre partie pourrait intenter contre vous à la suite d'un accident.
7. FAITES DE LA CONDUITE PREVENTIVE !
Respectez les limites de vitesse et le code de la route. Votre dossier de conduite influe directement sur vos primes. Un seul excès de vitesse de moins de 50 km/h ne fera pas broncher votre prime, mais si vous en ajoutez une seconde et une troisième, ou si cet excès... excède 50 km/h, la hausse vous attend au détour.
8. ÊTES-VOUS MEMBRE D'UNE ASSOCIATION ?
Vous êtes membre d'une corporation professionnelle ou d'un important syndicat, vous êtes diplômé universitaire, vous achetez une première maison ? Lorsque vous magasinez, demandez si des rabais s'appliquent.
9. MARIEZ-VOUS !
Ça ne devrait pas être la première motivation du geste, mais il demeure que le mariage, outre le bonheur conjugal, peut apporter une - modeste - réduction de prime, surtout aux jeunes conducteurs.
10. UN BORD OU DEUX BORDS ?
Si l'assurance pour les responsabilités civile est obligatoire, rien ne vous oblige à protéger votre voiture contre les dommages. Par contre, vous devrez assumer vous-même les réparations ou le remplacement de votre véhicule en cas de sinistre. Mais le risque peut en valoir la peine quand la voiture a une faible valeur, surtout si la franchise est élevée. ± ce propos, même si votre police n'inclut pas la protection contre les dommages matériels, votre assureur assumera quand même les frais de réparation ou le remplacement du véhicule si vous n'êtes pas responsable du sinistre.
11. AJUSTER LES GARANTIES
Dans certains cas, il peut être avantageux de retirer certaines garanties. Le professeur Marius Cloutier donne l'exemple de la protection contre le bris de vitre. Avec une franchise haussée à 500 $ - le coût approximatif du remplacement d'un pare-brise -, pourquoi ne pas demander de retirer cette garantie ?
12. CHOISIR LA VALEUR A NEUF?
L'avenant valeur à neuf se présente sous deux formes.
D'abord, l'avenant perte totale ne rembourse la valeur à neuf du véhicule que lors d'une perte totale. D'autre part, l'avenant perte partielle permet de remplacer les pièces abîmées par des pièces neuves plutôt qu'usagées.
Est-il indispensable de prendre cet avenant pendant quatre ans ? Deux ans ne suffirait-il pas ? ± vous de juger si le risque en vaut le prix.
Les concessionnaires offrent une garantie de remplacement : comparez les prix, mais surveillez la couverture et les limitations, particulièrement pour les voitures louées.
13. ÉVITEZ L'AUTO POUR ALLER AU TRAVAIL
Lorsque possible, utilisez les transports en commun ou le covoiturage pour vous rendre au travail. Non seulement vous réduirez vos frais d'utilisation mais vous réduirez en plus votre prime.
14. COMBINER ASSURANCE AUTO ET HABITATION
Les assureurs offrent des rabais si on assure voiture et maison au même endroit. Chez Desjardins, par exemple, assurer la voiture et la maison peut valoir une réduction de 5 % sur l'assurance habitation. Comparez néanmoins : vous économiseriez peut-être davantage en déménageant votre assurance auto chez un autre assureur.
15. ASSURER LES VOITURES AU MEME ENDROIT
Si votre ménage compte plus d'un véhicule, les assurer chez le même assureur peut donner un rabais.
Heureusement, vous pouvez con-trôler ? jusqu'à un certain point ? les dérapages de votre prime d'assu-rance auto.
Les polices d'assurance auto se res-semblent toutes. «Que vous soyez assuré auprès de Desjardins, ING, Axa ou un autre, tous les contrats ont exactement le même libellé, soutient Marius Cloutier, professeur et consultant en assurances. Il est rédigé par le Grou-pement des assureurs.» Le contrat comporte deux grands chapitres. Le chapitre A traite de la responsabilité civile et couvre les dommages que vous causeriez à autrui. Il est obligatoire.
Le chapitre B touche les dommages matériels à votre véhicule. Celui-là est facultatif ? mais indispensable dans la plupart des cas. Il comprend deux sections. L'assurance collision couvre les dommages résultant d'une collision ou d'un capotage. L'autre section couvre les dommages causés par le feu, le vol ou le vandalisme.
La prime est établie sur la base de certains critères sur lesquels vous n'avez aucun pouvoir ? sexe, âge?, d'autres pour lesquels vous avez une certaine marge de ma-noeuvre ? lieu de résidence, réclamations, dossier de conduite, franchises ?, d'autres enfin qui relèvent entièrement de vous ? le type de voiture, la présence d'un dispositif antivol...
«Quel facteur influe le plus sur la prime? interroge Jack Chadirdjian, directeur des affaires publiques au Bureau d'assurance du Canada (BAC). Tout dépend de la compagnie d'as-surances, de la façon dont elle calcule le risque, de son expérience.» Vous aussi avez votre mot à dire, et votre prime dépend en bonne partie de vos décisions et de vos actions. Voici où vous pouvez agir.
1. TOUT D'ABORD, MAGASINEZ!
Selon Jannick Desforges, avocate et responsable des services juridiques d'Option consommateurs, la prime peut passer du simple au double en fonction de l'assureur, «car les mar-chés sont de plus en plus segmen-tés». Toutes les personnes consultées insistent d'ailleurs avec vigueur: magasinez votre assurance!
Le consultant Marius Cloutier sug-gère de faire l'exercice chaque année. N'attendez pas à la dernière seconde, ce qui vous inciterait à renouveler avec votre assureur actuel sans faire les vérifications utiles. Commencez vos démarches de 30 à 45 jours avant l'échéance de votre contrat. Variez les sources: communiquez avec un ou deux courtiers (qui vendent des polices de compagnies différentes), et un ou deux assureurs directs.
2. CHOISISSEZ VOTRE VOITURE
Le prix d'une voiture se reflète évidemment sur celui de l'assurance. Certaines voitures sont en outre plus coûteuses à réparer que d'autres qui, pourtant, coûtent le même prix à l'achat. Mais ce ne sont pas les seuls facteurs.
Avant de changer de voiture, informez-vous de la popularité de votre future acquisition auprès des voleurs. Une auto très convoitée par les voleurs coûtera plus cher à assurer. Au Québec en 2003, le vol a entraîné des réclamations totalisant 242 millions de dollars.
Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) distribue le dépliant «cm+it»Différences entre les voitures«cm-it», qui montre les indices de réclamation pour dommages et pour vol pour une large gamme de voitures construites entre 2000 et 2003. Vous pouvez le consultez dans Internet (www.ibc.ca/francais), dans la section des publications.
3. AJOUTEZ UN DISPOSITIF ANTIVOL
La plupart des assureurs accordent une réduction de prime si la voiture est munie d'un dispositif antivol et que les pièces principales sont burinées. Près de 55 % des voitures neuves sont maintenant dotées d'un dispositif antivol en usine. Sur le site du BAC (www.ibc.ca), vous trouverez la «cm+it»Liste des véhicules équipés en série d'un système antivol approuvé par le BAC.«cm-it»
Selon Bernard Marchand, analyste en développement de politique au BAC, un système antivol peut valoir une réduction de 5 à 40 % sur la portion vol de la prime. La protection contre le vol compte pour environ 10 % de la prime d'assurance auto.
4. HAUSSER LA FRANCHISE ?
La franchise, qu'on appelle couramment le « déductible », est la somme maximale que l'assuré doit payer lui-même lors d'un sinistre, l'excédent étant à la charge de l'assureur.
Votre police comporte une franchise pour la garantie contre les collisions et une autre pour le feu, vol et vandalisme. En haussant la franchise - de 250 à 500 $ pour les collisions, par exemple - on réduit la prime de façon sensible. Cette stratégie n'est intéressante que si on est en mesure d'assumer cette dépense de 500 $.
Certains expriment en outre une réticence de principe contre l'idée. « Nous ne sommes pas certains de recommander l'augmentation de la franchise, avance Luc Rochefort, analyste à l'Union des consommateurs. On achète un service mais on augmente la franchise pour ne pas recourir à ce service ! »
Jean Vaillancourt, directeur général des opération pour le Québec chez Desjardins Assurances générales, fait pour sa part valoir que l'assurance sert à couvrir les dommages que l'on ne peut payer de sa poche. « Il faut s'assurer pour les choses qui vont vraiment déranger son budget », affirme-t-il.
5. RECLAMER OU NON ?
Quand vous êtes responsable d'un dommage, l'accident a un effet sur votre prime. « Peut-être pas avec la première réclamation mais certainement avec la deuxième, soutient Marius Cloutier. Un accident non responsable n'affecte pas le dossier de conduite sans accidents, mais il peut faire perdre l'escompte obtenue parce qu'on n'a jamais fait une seule réclamation. » Rappelons que si votre assureur établit que vous n'avez aucune responsabilité dans l'accident, vous n'aurez aucune franchise à payer.
Selon Jean Vaillancourt, un accident responsable entraînera une hausse de prime de 15 à 20 %, qui perdurera pendant trois ans. Vaut-il la peine d'assumer soi-même le coût des réparations pour éviter l'augmentation de la prime ? Cette solution est intéressante quand le coût de la réparation excède de peu la franchise, soutient M. Vaillancourt. Ainsi, si la réparation coûte 600 $ et que la franchise est de 500 $, la réclamation ne rapportera finalement que 100 $ - une somme inférieure aux augmentations de prime des années suivantes.
Mais attention : ce n'est pas parce que vous ne faites pas de réclamation que le sinistre n'apparaîtra pas à votre dossier. L'assureur de l'autre conducteur impliqué versera les renseignements au Fichier central des sinistres automobiles. Un plus grand nombre de sinistres, fussent-ils non responsables ou non réclamés, indiquera un plus grand risque, ce qui se répercutera éventuellement sur la prime.
Votre rétroviseur a été arraché par un fuyard peu scrupuleux ? Vous avez froissé votre pare-choc sur un lampadaire ? C'est la troisième fois que votre pare-brise est étoilé par un caillou ? Aucun autre assureur que le vôtre n'est impliqué. Il vaut alors la peine de peser le bénéfice de payer vous-même la réparation et de ne pas perturber la sérénité de votre assureur avec cette trivialité.
6. AUGMENTEZ LA RESPONSABILITE CIVILE
La protection pour responsabilité civile minimale exigée par la loi est de 50 000 $ - autant dire rien du tout. C'est un poste où il ne faut pas chercher les économies de bouts de chandelle. « Je déconseille de diminuer la responsabilité civile, lance Jean Vaillancourt. Une protection de deux millions plutôt qu'un million coûte à peine une quinzaine de dollars de plus par année. »
Cette protection vous protège contre els poursuites civiles qu'une autre partie pourrait intenter contre vous à la suite d'un accident.
7. FAITES DE LA CONDUITE PREVENTIVE !
Respectez les limites de vitesse et le code de la route. Votre dossier de conduite influe directement sur vos primes. Un seul excès de vitesse de moins de 50 km/h ne fera pas broncher votre prime, mais si vous en ajoutez une seconde et une troisième, ou si cet excès... excède 50 km/h, la hausse vous attend au détour.
8. ÊTES-VOUS MEMBRE D'UNE ASSOCIATION ?
Vous êtes membre d'une corporation professionnelle ou d'un important syndicat, vous êtes diplômé universitaire, vous achetez une première maison ? Lorsque vous magasinez, demandez si des rabais s'appliquent.
9. MARIEZ-VOUS !
Ça ne devrait pas être la première motivation du geste, mais il demeure que le mariage, outre le bonheur conjugal, peut apporter une - modeste - réduction de prime, surtout aux jeunes conducteurs.
10. UN BORD OU DEUX BORDS ?
Si l'assurance pour les responsabilités civile est obligatoire, rien ne vous oblige à protéger votre voiture contre les dommages. Par contre, vous devrez assumer vous-même les réparations ou le remplacement de votre véhicule en cas de sinistre. Mais le risque peut en valoir la peine quand la voiture a une faible valeur, surtout si la franchise est élevée. ± ce propos, même si votre police n'inclut pas la protection contre les dommages matériels, votre assureur assumera quand même les frais de réparation ou le remplacement du véhicule si vous n'êtes pas responsable du sinistre.
11. AJUSTER LES GARANTIES
Dans certains cas, il peut être avantageux de retirer certaines garanties. Le professeur Marius Cloutier donne l'exemple de la protection contre le bris de vitre. Avec une franchise haussée à 500 $ - le coût approximatif du remplacement d'un pare-brise -, pourquoi ne pas demander de retirer cette garantie ?
12. CHOISIR LA VALEUR A NEUF?
L'avenant valeur à neuf se présente sous deux formes.
D'abord, l'avenant perte totale ne rembourse la valeur à neuf du véhicule que lors d'une perte totale. D'autre part, l'avenant perte partielle permet de remplacer les pièces abîmées par des pièces neuves plutôt qu'usagées.
Est-il indispensable de prendre cet avenant pendant quatre ans ? Deux ans ne suffirait-il pas ? ± vous de juger si le risque en vaut le prix.
Les concessionnaires offrent une garantie de remplacement : comparez les prix, mais surveillez la couverture et les limitations, particulièrement pour les voitures louées.
13. ÉVITEZ L'AUTO POUR ALLER AU TRAVAIL
Lorsque possible, utilisez les transports en commun ou le covoiturage pour vous rendre au travail. Non seulement vous réduirez vos frais d'utilisation mais vous réduirez en plus votre prime.
14. COMBINER ASSURANCE AUTO ET HABITATION
Les assureurs offrent des rabais si on assure voiture et maison au même endroit. Chez Desjardins, par exemple, assurer la voiture et la maison peut valoir une réduction de 5 % sur l'assurance habitation. Comparez néanmoins : vous économiseriez peut-être davantage en déménageant votre assurance auto chez un autre assureur.
15. ASSURER LES VOITURES AU MEME ENDROIT
Si votre ménage compte plus d'un véhicule, les assurer chez le même assureur peut donner un rabais.