Voir la version complète : Valeur à neuf sur un véhicule de location
Indécise
06/07/2005, 17h41
Est-ce nécessaire de prendre une valeur à neuf sur un véhicule de location? Deux assureurs m'ont dit que c'est inutile puisque le concessionnaire est obligé de prendre le chèque que l'assureur lui donne en cas de perte totale. Si le véhicule appartient au concessionnaire, alors doit-on rembourser la différence, je veux dire au niveau de la dépréciation si on a pas pris la valeur à neuf? Bref, on la prend ou on la prend pas cette valeur à neuf à la location?
Prendre une valeur à neuf sur une location, c'est comme prendre un billet de loto qui serait assez dispendieux... l'avantage est qu'en cas de perte totale, tu restes avec le même nombre de paiments à faire et le même résiduel... si tu n'as pas la valeur à neuf, en cas de perte totale, le concessionnaire a la responsabilité de te trouver une voiture similaire à un kilométrage qui s'y rapproche.
La prise de possession de la valeur à neuf prend son importance si tu as mis beaucoup d'extra après la signature du contrat... dans le cas contraire, la responsabilté du dealer revient à te procurer une auto semblable à ce que tu avais lors de la signature avec le même kilométrage et n,a pas à payer pour tous les extra que tu as déboursé par après.
Francis F
06/07/2005, 23h17
Sur une location, ça ne sert à rien. par contre, pour un achat, c'est un must.
Chialeux
07/07/2005, 11h40
Si tu as une ''balloune'' (un manque a sur la valeur d'un echange pour sortir d'un bail) et que tu l'appliques a ta nouvelle location c'est mieux avec une valeur a neuf sinon tu te ramasses avec ta ''balloune'' sur les epaules.. :wink:
romanian hero
07/07/2005, 11h56
A mon humble avis, et j’ai loué une Rodeo pendant 3 ans suivis d’un autre 4 ans, il est assez, pour ne pas dire très important de prendre la valeurs a neuf. Considérer le scénario suivant : vous vous faites voler le véhicule 3 mois avant la fin du terme. Selon le contrat de location, vous devez rendre le véhicule ou l’acheter a un prix pré-déterminé qui en général dépasse de 2 ou 3 mille dollars la valeur sur le marché du véhicule. La compagnie d’assurance n’est pas obligée de vous rembourser plus que la valeur au marché du véhicule, et vous pouvez compter sur eux de vous arriver avec une valeur très basse. Donc vous étés responsable de la différence entre ce que la cie. d’assurances vous paye, et la valeur spécifié dans le contrat.
A mon humble avis, et j’ai loué une Rodeo pendant 3 ans suivis d’un autre 4 ans, il est assez, pour ne pas dire très important de prendre la valeurs a neuf. Considérer le scénario suivant : vous vous faites voler le véhicule 3 mois avant la fin du terme. Selon le contrat de location, vous devez rendre le véhicule ou l’acheter a un prix pré-déterminé qui en général dépasse de 2 ou 3 mille dollars la valeur sur le marché du véhicule. La compagnie d’assurance n’est pas obligée de vous rembourser plus que la valeur au marché du véhicule, et vous pouvez compter sur eux de vous arriver avec une valeur très basse. Donc vous étés responsable de la différence entre ce que la cie. D’a**. Vous paye, et la valeur spécifié dans le contrat.
Faux. La cie d'assurance et le concessionnaire ont l'entière responsabilité de trouver un vehicule de même marque, avec un équipement et un kilométrage semblable pour se rendre à la fin du bail...en aucun temps, la valeur résiduelle ne peut être changée.
Je crois tout le contraire Romanian, un véhicule loué coûte un peu plus cher a assurer qu'un neuf justement parce que se valeur en cas de perte total est prédéterminé sur le contrat de location, une différence d'avec le marché qui est particulièrement élevée au début de la location puisque le paiement de la dépréciation d'une location s'éffectue presqu'a la même hauteur le premier mois que le 60ièmes.
Comme dit plus haut cette simili-protection a plus a voir avec la loterie et n'a d'intérêt que dans le cas, moins que probable, ou a quelques mois de la remise du véhicule vous subissiez une perte total, là vous auriez un véhicule neuf rachetable au prix prévu au contrat de location... A ce stade on ne parle plus d'une "protection" mais bien d'un "gain" potentiel, ce qui permet de placer la chose dans la catégorie des loteries...
vendeur ford
07/07/2005, 12h35
l avantage d une valeur a neuf sur une location suppusons (ceci est un cas qui est arrivé fréquemment) tous les ens qui ont loués un cadillac catera avec une valeur a neuf sont un jour venu a leur renouvellemnt plus de catera maintnant des cts alors qu uil leur reste 4 mois de lease ils ont malheureusement echappes leur vehicules dans le lac et ce sont retroucves avec un cts avec 44 painements de fait mmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmmm et oui les valeurs a neuf serrvent soiuvent au croches
Faux. La cie d'assurance et le concessionnaire ont l'entière responsabilité de trouver un vehicule de même marque, avec un équipement et un kilométrage semblable pour se rendre à la fin du bail...en aucun temps, la valeur résiduelle ne peut être changée.
Belote et rebelote: L'assureur n'a aucune obligation de trouver un autre véhicule. La seule obligation de l'assureur est de t'indemniser i.e. payer la valeur au jour du sinistre de ta voiture. À toi si tu es proprio; au locateur si louée. La V9 profitera au locataire lors d'une perte totale car l'assureur paiera le locateur pour la valeur dépréciée et tu empocheras la différence représentant la V9 d'où la comparaison à une loterie.
Le Baron
07/07/2005, 12h59
Je crois tout le contraire Romanian, un véhicule loué coûte un peu plus cher a assurer qu'un neuf justement parce que se valeur en cas de perte total est prédéterminé sur le contrat de location, .
Bon bon bon, réponse simple: non :wink:
Réponse plus détaillée:
1- Les véhicules louées coûtent le même prix à assurer (ça a déjà été autrement, mais aujourd'hui un assureur qui ferait encore ça serait plutôt dépassé dans ses techniques actuariels).
2- La valeur prédéterminée par la compagnie de location, l'assureur s'en fiche éperdument. Si le char vaut 10 000$ mais qu'il reste 15 000$ à payer, c'est pas le problème de l'assureur, il n'est pas engager envers la compagnie de location et jamais il ne paiera plus cher que la valeur réelle (à moins d'avoir une valeur à neuf), il paiera donc 10 000$ à la compagnie de location (pas au locataire). Qu'arrive-t-il avec les 5 000$ manquant? Continuez à lire
3- La majorité des contrats de locations (les grosses compagnies du moins) possèdent une clause "Gap" (une clause d'écart) qui stipule que dans l'évantualité ou l'indemnité de l'assureur ne couvre pas la pleine valeur résiduelle, c'est la compagnie qui encaisse la perte. Donc dans l'exemple plus haut, la compagnie d'assurance donne 10 000$ au locateur, et le 5 000$ manquant, c'est ces derniers qui l'absorbe!
4- Alors pourquoi prendre une valeur à neuf? On a rien à perdre! D'abord il faut s'assurer que cette clause Gap figure bel et bien sur notre contrat. Deuxièmement, supposons que dans notre example la personne avait donné 5000$ de cash. Disons que l'accident arrive seulement quelques semaines après la livraison du véhicle. Donc au lieu d'avoir un résiduel de 15 000$, il a un résiduel de 10 000$. La compagnie d'assurance évalue le véhicle à 10 000$ quand même et signe un chèque au locateur! Mais attend minute... où est mon 5000$???? Disparu! Donc cash-down = valeur à neuf très très très recommandée.
5- En cas de perte totale et la valeur à neuf s'applique, souvent le véhicle va être remplacé par un neuf pour finir le contrat. Donc si il restait mois à faire, tu les fais avec un char neuf et ensuite tu peux le racheter pour le résiduel de ton contrat! C'est l'assureur qui s'occupe de te trouver un véhicle équivalent flambant neuf.
6- Plus on est prêt de l'échéance du contrat, plus la valeur à neuf est payante! Disons qu'il ne reste que 10 000$ à payer mais que la voiture neuve vaut 15 000$. Le 5 000$ over va dans vos poches! C'est pourquoi qu'on dit souvent qu'en location, une valeur à neuf c'est un peu comme un billet de lotterie.
7- La compagnie de location peut quand même décider d'annuler le contrat de location suite à une perte totale (c'est dans le contrat). Le cas échéant, vous commencez une location neuve (voiture neuve mais un nouveau 48 mois à courir) où vous vous tourner ailleurs!
Le Baron
07/07/2005, 13h03
Belote et rebelote: L'assureur n'a aucune obligation de trouver un autre véhicule. La seule obligation de l'assureur est de t'indemniser i.e. payer la valeur au jour du sinistre de ta voiture. À toi si tu es proprio; au locateur si louée. La V9 profitera au locataire lors d'une perte totale car l'assureur paiera le locateur pour la valeur dépréciée et tu empocheras la différence représentant la V9 d'où la comparaison à une loterie.
Si pas de valeur à neuf, effectivement l'assureur n'a pas à trouver un remplacement, il n'a qu'a déterminer la valeur au jour du sinistre et signer un chèque de ce montant au locateur.
Si valeur à neuf, là l'assureur va faire des soumissions pour trouver une voiture identique à la tienne, c'est comme ça qu'il vont déterminer la valeur à neuf (et non pas en se fiant sur le PDSF). Si la voiture se donne maintenant à rabais, il se pourrait que le montant de l'indemnité soit en bas du résiduel même avec valeur à neuf! C'est ce qui m'est arrivé avec ma SE-R. Payé 26 000$, volée au bout de 7 mois, assureur obtient remplacement pour 23 000$ donc signe un chèque de 23 000$ au locateur. En bout de ligne: j'ai rien payé mais j'ai rien gagné.
@ Le Baron, c'est mon assureur, La Capital, il y a environ 2 ans qui m'a dit que la prime pour une location était un peu plus cher pour une location. Et je ne crois pas que la science de l'actuariat est subit une grossse révolution dans l'art des prédictions depuis ce temps...
Bien sûr on peut faire enquête et consulter un avocat pour nous éclairer sur la signification des moindres termes du contrat d'assurance et mousser ainsi le niveau d'insécurité du consommateur qui auras peur "de passer a coté de quelque chose", surtout si le fond de l'air dit que tout le monde le fait...
Bref notre Indécise a deux assureurs qui lui disent que c'est inutile, en tant qu'assureur s'il y avait matière a vendre plus de service je ne crois pas qu'ils passeraient leur tour. elle a juste s'informer que l'assurance normal couvre bien l'engagement qu'elle a contracté a la location.
Ou pourquoi faire simple quand on peut faire compliquer...
:wink:
Le Baron, un cash down de 5000$ ne baisse absolument pas la valeur résiduelle mais seulement le montant des paiements. Cash down ou pas, c'est la même valeur résiduelle au bout.
Indécise
07/07/2005, 16h56
Je crois tout le contraire Romanian, un véhicule loué coûte un peu plus cher a assurer qu'un neuf justement parce que se valeur en cas de perte total est prédéterminé sur le contrat de location, .
Bon bon bon, réponse simple: non :wink:
Réponse plus détaillée:
1- Les véhicules louées coûtent le même prix à assurer (ça a déjà été autrement, mais aujourd'hui un assureur qui ferait encore ça serait plutôt dépassé dans ses techniques actuariels).
2- La valeur prédéterminée par la compagnie de location, l'assureur s'en fiche éperdument. Si le char vaut 10 000$ mais qu'il reste 15 000$ à payer, c'est pas le problème de l'assureur, il n'est pas engager envers la compagnie de location et jamais il ne paiera plus cher que la valeur réelle (à moins d'avoir une valeur à neuf), il paiera donc 10 000$ à la compagnie de location (pas au locataire). Qu'arrive-t-il avec les 5 000$ manquant? Continuez à lire
3- La majorité des contrats de locations (les grosses compagnies du moins) possèdent une clause "Gap" (une clause d'écart) qui stipule que dans l'évantualité ou l'indemnité de l'assureur ne couvre pas la pleine valeur résiduelle, c'est la compagnie qui encaisse la perte. Donc dans l'exemple plus haut, la compagnie d'assurance donne 10 000$ au locateur, et le 5 000$ manquant, c'est ces derniers qui l'absorbe!
4- Alors pourquoi prendre une valeur à neuf? On a rien à perdre! D'abord il faut s'assurer que cette clause Gap figure bel et bien sur notre contrat. Deuxièmement, supposons que dans notre example la personne avait donné 5000$ de cash. Disons que l'accident arrive seulement quelques semaines après la livraison du véhicle. Donc au lieu d'avoir un résiduel de 15 000$, il a un résiduel de 10 000$. La compagnie d'assurance évalue le véhicle à 10 000$ quand même et signe un chèque au locateur! Mais attend minute... où est mon 5000$???? Disparu! Donc cash-down = valeur à neuf très très très recommandée.
5- En cas de perte totale et la valeur à neuf s'applique, souvent le véhicle va être remplacé par un neuf pour finir le contrat. Donc si il restait mois à faire, tu les fais avec un char neuf et ensuite tu peux le racheter pour le résiduel de ton contrat! C'est l'assureur qui s'occupe de te trouver un véhicle équivalent flambant neuf.
6- Plus on est prêt de l'échéance du contrat, plus la valeur à neuf est payante! Disons qu'il ne reste que 10 000$ à payer mais que la voiture neuve vaut 15 000$. Le 5 000$ over va dans vos poches! C'est pourquoi qu'on dit souvent qu'en location, une valeur à neuf c'est un peu comme un billet de lotterie.
7- La compagnie de location peut quand même décider d'annuler le contrat de location suite à une perte totale (c'est dans le contrat). Le cas échéant, vous commencez une location neuve (voiture neuve mais un nouveau 48 mois à courir) où vous vous tourner ailleurs!
Bon! Tout ça me devient un peu plus clair. J'ai téléphoné au CAA pour avoir leur avis. Ils me parlent également de cette clause GAP dans la situation ou tu es victime d'un moron qui te rentre dedans et que ton char est perte totale. Dans la situation ou tu es toi-même le moron (donc responsable de l'accident), il semble alors que tu dois payer et que la clause GAP ne s'applique pas. Qu'en est-il?
Le Baron
07/07/2005, 21h54
Le Baron, un cash down de 5000$ ne baisse absolument pas la valeur résiduelle mais seulement le montant des paiements. Cash down ou pas, c'est la même valeur résiduelle au bout.
Dans mon exemple, la perte totale survient au début de la location. Si le véhicle vaut 15 000$ mais que tu mets 5000$ de cash. En principe au bout d'un mois, tu dois grosso modo à peu près 10 000$.
Je parlais du résiduel en court de terme, c'est sûr que le résiduel à la fin du terme reste le même cash ou pas.
Le Baron
08/07/2005, 11h11
Bon! Tout ça me devient un peu plus clair. J'ai téléphoné au CAA pour avoir leur avis. Ils me parlent également de cette clause GAP dans la situation ou tu es victime d'un moron qui te rentre dedans et que ton char est perte totale. Dans la situation ou tu es toi-même le moron (donc responsable de l'accident), il semble alors que tu dois payer et que la clause GAP ne s'applique pas. Qu'en est-il?
Bon, il me SEMBLE que dans mon contrat, il ne faisait pas référence à la responsabilité. Malheureusement, je connais très bien le FPQ1 (formulaire d'assurance du Québec), mais au niveau des contrats de location j'y va de mémoire... Le mieux serait de demander de lire la clause sur ton contrat. Dans le miens c'était très clair et littérale, pas de malentendu, très peu de termes légaux (enfin... pour quelqu'un qui a étudier un peu le code civil)
Belote et rebelote: L'assureur n'a aucune obligation de trouver un autre véhicule. La seule obligation de l'assureur est de t'indemniser i.e. payer la valeur au jour du sinistre de ta voiture. À toi si tu es proprio; au locateur si louée. La V9 profitera au locataire lors d'une perte totale car l'assureur paiera le locateur pour la valeur dépréciée et tu empocheras la différence représentant la V9 d'où la comparaison à une loterie.
Si pas de valeur à neuf, effectivement l'assureur n'a pas à trouver un remplacement, il n'a qu'a déterminer la valeur au jour du sinistre et signer un chèque de ce montant au locateur.
Si valeur à neuf, là l'assureur va faire des soumissions pour trouver une voiture identique à la tienne, c'est comme ça qu'il vont déterminer la valeur à neuf (et non pas en se fiant sur le PDSF). Si la voiture se donne maintenant à rabais, il se pourrait que le montant de l'indemnité soit en bas du résiduel même avec valeur à neuf! C'est ce qui m'est arrivé avec ma SE-R. Payé 26 000$, volée au bout de 7 mois, assureur obtient remplacement pour 23 000$ donc signe un chèque de 23 000$ au locateur. En bout de ligne: j'ai rien payé mais j'ai rien gagné.
T'as raison. L'assureur va vérifier les valeurs sur le marché (sans V9) pour indemniser l'assuré. Pour la V9, il valide la valeur de rempllacement mais n'a pas à trouver LE véhicule. Le client n'a qu'à s'acheter un neuf et il aura droit au montant établi. Une variante de l'avenant FAQ 43 permet d'obtenir la valeur d'un véh. identique neuf ou le prix d'achat du véh perte totale même s'il ne remplace pas. :lol:
D'où le gros avantage de la V9 par l'asureur au lieu du concessionnaire en plus du libre choix de la marque. En effet, l'assureur ne t'oblige pas de remplacer une Toy par une Toy.
Le Baron résume bien ce qu est le programme GAP. Et il a raison pour le cash down. C est pour cette raison que je suggere tout de meme, a mes client qui veulent absoluemnet mettre du comptant en location, de prendre tout de meme une valeur a neuf avec leur assureur pour 1 an ou 2 (dépendant de la valeur du cash down), qui est, de toute facon, la période ou les assureurs chargent le moins.
Apres cette periode d un an ou deux, la valeur du cash down est moindre, donc le risque moindre.
Pour ce qui est de la responsabilité du locataire, je n y ai jamais vu aucune note dans aucun contrat que j ai vu jusqu a maintenant.
La seul note que j ai vu, c est que le locataire est responsable des dommages préexistant et des km excédentaire. (mais je ne saispas comment c est appliqué)
pichoo
le GAP n oblige pas a demeurer avec le locateur. Seul certaine valeur a neuf acheter chez le concessionnaire t y oblige.
Un autre point de vu sur la Valeur a neuf en location pris sur le site http://www.ericbrassard.com/
Extrait de cette page
http://www.ericbrassard.com/Frame_chroniques22.htm
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L'avenant 43E et La location
L'avenant 43E qu’offrent les assureurs n'est pas bien adapté à la location. Le règlement d'un sinistre mettant en cause une voiture louée, déclarée perte totale et protégée par l'avenant 43E entraîne maintes complications pour le locataire.
Si un sinistre survient, l’assureur remet un chèque conjoint au nom de l’assuré et du bailleur, au montant du prix de la voiture neuve. L’assuré et le bailleur doivent négocier la part qui leur revient. C’est un combat inégal car le bailleur expérimenté voudra s'accaparer une trop grosse part du gâteau.
Le litige vient de la clause de garantie d'écart qui figure dans la plupart des baux (ne pas confondre avec garantie de remplacement). Quand une voiture louée est déclarée perte totale, le bail prend fin et il faut établir deux montants : l'indemnité d'assurance (la valeur de la voiture sinistrée) et le solde de la dette selon le bail. Ce dernier montant est souvent plus élevé, car la valeur de la voiture diminue plus vite que la dette. Le locataire doit payer l’écart, sauf si le bail comporte une clause de garantie d'écart, auquel cas c’est le bailleur qui assume la perte.
Si un avenant 43E a été souscrit, le bailleur peut faire diverses propositions pour encaisser plus que la valeur de la voiture sinistrée et empêcher le locataire de profiter de la garantie d'écart. Par exemple, le bailleur proposera un autre bail assorti des mêmes mensualités (la pire des options). Il peut aussi s’approprier un montant qui couvre la totalité de sa dette et laisser le reste au locataire. D’autres fois, il proposera de continuer avec le même bail, où il aura pris soin de substituer la nouvelle voiture à l’ancienne. Cette option, alléchante au premier abord, est en fait souvent une façon plus élégante de pénaliser le locataire.
Dans tous les cas, le locataire peut perdre de 2 000 $ à 4 000 $. Le bailleur ne devrait jamais bénéficier d’un sou de plus que la valeur de la voiture sinistrée. On sait que le bailleur n’exige pas que le locataire souscrive l'avenant 43E. Pourquoi alors devrait-il obtenir plus parce que le locataire a décidé d’acheter cet avenant? Si le locataire insiste, le bailleur finira par comprendre. Défendez-vous!
La garantie de remplacement évite au locataire cette saga. Il doit quand même surveiller les conditions de la nouvelle entente, mais le degré de difficulté baisse d'un cran.
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Superbes comme explications Julien...
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