Les REER et vous ?

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Envoyé par Chialeux

Serieusement tu crois que 50% de rendement c'est pas bon? Je fais une tonne de fric avec mes REER et le jour ou le fond ne fonctionne plus ben hop je ne suis plus la je peux changer de fond quand je veux c'est ouvert !

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Si tu fais 50% de rendement sur tous tes placements, tu es plus que mal mal diversifié et je te souhaites toute la chance du monde mon homme.

Je connais plein de gens qui ont 60 ans aujourd'hui et qui parlait comme toi. Je les rencontre souvent à leur emploi soit au Ro-na ou au Wal-Mart.

J'ai travaillé dans un domaine où j'ai entendu plein de gens dans les années 2000 se vanter de faire des rendements de fou. J'ai travaillé dans un domaine où j'ai ouvert plein de comptes de succession dans les années 2000 pour ces mêmes gens. Raison? Suicide.

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Le prêt REER peut être acceptable seulement si la valeur du remboursement d'impôt couvre la valeur de la dette

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Encore la je ne suis pas d'accord avec toi. Un gros prêt REER amorti sur plusieurs année peut être super intéressant si le retour d'impôt vient payer des mauvaises dettes de consommation qui gruge la liquiditer disponible mensuellement. Mais encore la, c'est du cas par cas et ca dépend des objectifs du client.

J'ai déja fait des prêt REER de 50000$ amorti sur 10 ans, mais on récupperait 50% en impôt qui a servi a acheté une voiture.

Donc c'est plus intelligent de faire ca que d'emprunter 25000$ pour aller s'acheter une voiture.

En tout cas, je vais arreter de trop parler, je vous dirai pas toute mes trucs et stratégies, je gagnes ma vie avec ca après tout :wink:

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Envoyé par PatB

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Le prêt REER peut être acceptable seulement si la valeur du remboursement d'impôt couvre la valeur de la dette

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Encore la je ne suis pas d'accord avec toi. Un gros prêt REER amorti sur plusieurs année peut être super intéressant si le retour d'impôt vient payer des mauvaises dettes de consommation qui gruge la liquiditer disponible mensuellement. Mais encore la, c'est du cas par cas et ca dépend des objectifs du client.

J'ai déja fait des prêt REER de 50000$ amorti sur 10 ans, mais on récupperait 50% en impôt qui a servi a acheté une voiture.

Donc c'est plus intelligent de faire ca que d'emprunter 25000$ pour aller s'acheter une voiture.

En tout cas, je vais arreter de trop parler, je vous dirai pas toute mes trucs et stratégies, je gagnes ma vie avec ca après tout :wink:

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Hmm.. Ta stratégie me semble inconséquente. Tu parles de payer des dettes qui viennent gruger la liquidité disponible mensuellement, mais un prêt personnel REER de 50 000$ à 8% d'intérêt (Site de la Banque Nationale) coûte mensuellement 600$/mois et 72000$ sur 10 ans, alors qu'un prêt personnel auto de 25,000$ sur 4 ans à 5% (hypothèse) coûte 573$/mois. Tu te retrouves peut-être plus riche au terme du prêt, mais tu n'as pas augmenté tes liquidités mensuelles.

Personnellement, je trouve qu'un meilleur conseil aurait été d'acheter un véhicule moins cher qui permette de dégager des liquidités pour utiliser le 50,000$ de cotisations REER non-utilisées, mais c'est juste moi, et je ne suis pas planificateur financier. :)

Max

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Hmm.. Ta stratégie me semble inconséquente. Tu parles de payer des dettes qui viennent gruger la liquidité disponible mensuellement, mais un prêt personnel REER de 50 000$ à 8% d'intérêt (Site de la Banque Nationale) coûte mensuellement 600$/mois et 72000$ sur 10 ans, alors qu'un prêt personnel auto de 25,000$ sur 4 ans à 5% (hypothèse) coûte 573$/mois. Tu te retrouves peut-être plus riche au terme du prêt, mais tu n'as pas augmenté tes liquidités mensuelles.

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Inquiète toi pas, il n'y a rien d'inconséquent, j'ai juste pas donné toutes les données et le taux d'intérêt était a 4% quand j'ai fait faire cela.

Il est préférable d'appliquer le retour du REER sur son hypothèque que sur un bien de consommation qui ne devrait jamais être financé avec un prêt à long terme. Chacun ses stratégies. :wink:

Aussi, j'ai vu plein de gens appliquer le retour de leur cotisation REER sur leurs cartes de crédit. Le problème? Ils recommencent. L'utilisation des c/c est un problème de comportement tout comme celui de la consommation. Il n'y a pas grand-chose à faire.

C'est la raison pourquoi j'ai toujours refusé une deuxième consolidation pour payer des c/c à mes clients. Bien souvent, ils reviennent avant que leur prêt ayant servi à une première consolidation soit terminé. Le genre de ménage qui se dirige vers une failitte à moyen terme. :cry:

Citation:

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Aussi, j'ai vu plein de gens appliquer le retour de leur cotisation REER sur leurs cartes de crédit. Le problème? Ils recommencent. L'utilisation des c/c est un problème de comportement tout comme celui de la consommation. Il n'y a pas grand-chose à faire.

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Ca c'est vrai et très désolant.

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J'ai déja fait des prêt REER de 50000$ amorti sur 10 ans, mais on récupperait 50% en impôt qui a servi a acheté une voiture.

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PatB, j'ai un problème avec ce concept, first, pour mettre 50k dans des REER une année, il faut avoir beaucoup de cotisation inutilisé (ça c'est pas un problème), mais pour récupérer 50% d'impôt, ça j'ai un problème car il faut un méchant gros salaire pour aller chercher des déductions de la sorte, il faut que la personne soit dans les braquettes supérieurs d'impôt et pas juste un peu. Monsieur et madame tout le monde se retrouvera plus du côté du 35 à 40%. Ce qui fait qu'on ne récupère pas beaucoup de liquidité.

Aussi, c'est bien beau ces gamiques et c'est vrai que techniquement elles fonctionnent toutes. Les calculs du prêt REER fonctionne toujours dans l'optique d'hausser la valeur nette. Mais je ne serais pas surpris que certains de tes clients aient déjà pété les plombs et se soit retrouver avec des problèmes économiques sérieux car ça prend beaucoup de sang froid pour faire ce genre de chose. Ça doit pas être pour rien que les Syndic débordent d'ouvrage en ce moment et qu'il y ait pénurie de personnel ! Facile s'endetter et se monter une stratégie de placement sans faille techniquement, par contre, dans ton exemple de prêt de 50k, il faut s'assurer que la personne a les liquidités pour payer son prêt. Faut pas oublier que l'endettement, lui, devient disponible en partie à court terme, alors qu'un REER, techniquement, c'est des placements immobilisés, il faut alors s'assurer que la personne a les liquidités suffisantes pour payer ses obligations monétaires à court terme. C'est pour ça que je pense qu'il est mieux de bien planifier l'endettement dans le but d'immobilisé des placements.

M'en tout cas, je sais très bien que tu ne seras pas d'accord car la théorie est là, et c'est vrai qu'elle est sans faille... par contre, l'homme est plein de faille. ça devient un cercle vicieux, comme le casino ! Ou encore, encore plus dangereux, la vente à découvert de placement !

Chiâleux : Dedemo a raison, volatil, ça peut être sur plusieurs années !!! En 2000, ceux qui se sont retiré avec profit se pètent les bretelles, mais ceux qui sont resté en passant que ça montrait encore, ben ils ont été victimes de la volatilité des marchés.

Le placement c'est comme le casino, quand tu gagnes une fois, c'Est comme une drogue, ça ne peut pas arrêter, ça va revenir. "Le coup de circuit, la passe de cash, ça va être mon tour!"

d'ou le besoin de diversifier ses placements.

Tout le monde sait que Risque = rendement, sauf qu'à un certain moment l'appât du gain prend le dessus sur la raison.

Je suggère de mettre ses premiers $ dans des rendements garanties et jouer l'excédentaire.

Dans vos discussions, pourquoi toujours rechercher les cas tordus de gens qui empruntent des gros montants d'argent, mais qui n'ont pas le salaire pour récupérer toute sa portion? :( C'est comme autrechose, il faut un minimum de conseil et d'intérêt.

Allez-y avec des cas paratico-pratique qui permettent au commun des mortels de mettre des $ en économie. Ex: Un couple a participé au RAP, les 2 décident de remettre leur montant à rembourser, lequel devrait-on privilégier sachant que l'un des deux à un bien plus gros salaire?

Un REER de conjoint qui fera que le conjoint ayant le plus gros salaire prendra la déduction d'impôt. Par contre, il ne peut pas y avoir de retrait avant deux ans sinon le conjoint ayant bénéficié de la déduction sera taxée.

La règle #1 du placement:

À risque égal, on prend le placement avec le meilleur rendement.
À rendement égal, on prend le placement avec le moindre risque.

Juste faire un changement, risque n'égale pas rendement ! C'est pas vrai et ça donne l'impression aux gens qu'automatiquement, en prenant des risques, on va faire des supers rendements à tout coup, ce qui n'est pas vrai, car si on faisait tous de super rendement toujours, il n'y aurait aucun risque, donc aucune relation entre le risque et le rendement.

RISQUE = VOLATILITÉ DU RENDEMENT !!!!

Risques : voir son rendement aller de -100 % (tout perdre) à l'infini...

Dans le cas du RAP, toujours y aller avec le plus gros salaire en premier, car si on des conjoint fait un tout petit salaire, il ne paiera peut-être même pas d'impôt.

Toujours y aller avec celui qui a le taux marginal d'impôt le plus élevé sur le dernier millier de son salaire. Ce qu'il faut savoir, c'est que le REER permet d'économiser sur le taux marginal d'impôt, pas sur le taux global d'impôt, c'est ce qui en fait un moyen exceptionnel.

Es-tu planificateur Dave?