exact!! la civic ma permis de payer ma maison plus vite...
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exact!! la civic ma permis de payer ma maison plus vite...
Pas instantanément mais sa sera pas long et sans casse tête.
Moi l'hiver je me promène avec des Rim noirs, pas mal moins risqué avec les osti de nid de poule. Des mags, c'est bien beau mais ca se corchi quand tu pognes un trou.
Visiblement tu as absolument rien compris de quoi ça sert chacun des produits ... tu devrais prendre le temps de te les faire expliquer par ton conseiller (ou un planificateur financier) à ton institution financière parce que un compte d'épargne ça rapporte foutrement rien, surtout de ce temps ci !
Juste vite fait comme ça un REER tu paie pas d'impôt "2 fois" ... tu la paies qu'une seule fois, soit au moment où tu sort ton argent du REER.
Et un CELI ben si tu veux tu peux avoir un compte d'épargne CELI et au moins tu paies pas d'impôts sur les intérêts, mais oui le gain réel est limité vu les limites sur le montant pouvant être placé en CELI et faut faire attention de ne pas dépasser les limites autorisées ... sinon tu peux mettre à peu près n'importe quel forme de placement comme CELI, mais une chose est sûr encore une fois, c'est que tu paies pas d'impôt "2 fois" comme tu dis !!!
La stratégie de mes conseillers financiers (un c'est pas assez). Notre hypothèque et location de Forester coûte $1163 par mois au total.
5000$ en REER FTQ jusqu'en 2015 (15% fédéral et 15% provincial)
REEE en fonds de revenu mensuel. Subvention 20% au Canada 10% au Québec. Répartition 75% la plus vieille et 25% la plus jeune.
Quand ma première fille a aller aux études supérieure, on transfère le capital à la deuxième filles (4ans de moins) et on collecte le maximum de subvention une deuxième fois pour les cotisations non utilisées.
Quand ma deuxième fille commence ses études supérieure, je transfère le capital du REEE dans les REER pour le montant des cotisations inutilisées quand mon salaire sera au maximum.
Le CELI sert de coussin.....
Heu, non ! Au mieu, le placement à l'extérieur du Celi va voir son rendemet amputé de 25% (gain en capital) encore plus si c'es de l’intérêts. Avec ta femme, c’est 11000$ / année dans le celi. C'est quand même 110000$ sur 10 ans un plus du rendement. Mettons 5%, c'est un total de 145 275$ NET que tu as pour rembourser ton hypothèque.
Le même placement sans le celi, après impôt va te donner maximum 136 000$ net. Je sais pas pour toi, mais je trouve 9000$ net c'est significatif comme différence. Et ça, c'est en supposant que le rendement est 100% de gain en capital.
Le même cash appliqué sur ton hypothèque à 2 ou 3% te sauve moins que 35000$ en 10 ans....
Si tu n'as pas de fond de pension, c'est une bonne stratégie...l'idée est qu'avec les taus actuel, c'est plus payant d'épargner que de payer vite l'hypothèque. L'avantage du celi vs reer dans ce cas est que si les taux finissent par monter et que la stratégie ne tiend plus la route, ben tu peux retirer de ton celi pour mettre un cash sur l'hypothèque...
Et le Celi arrive à sa 6e année. Donc 31 000$ peut être investi à l'abri de l'impôt à partir de janvier 2014. C'est 62 000$ pour le couple. Si vous étes déjà un max de ça, plus le max Reer ben tant mieux pour vous. Vous pouvez dormir sur vos deux oreilles, mais c'est loin d'être la majorité du monde. Et in celi, c'est fait pour faire de l'argent à l'abri de l'impôt. Il faut donc y mettre des placements qui génèrent du rendement. Pas un compte d'épargne !
Un petit truc pour les riches qui ont des enfants majeurs. Vous pouvez utiliser leur espace Celi tant qu'ils n'en auront pas besoin...suffit de leur ouvrir un compte en fonds distincts. Vous leur donner l'$ pour cotiser et vous vous faites nommer bénéficiaire irrévocable. Comme ça le jeune ne peut prendre le cash dans votre signature.....
Qu'est ce qui rapporte dans les Celi? Je ne connais rien la-dedans. Je sais que j'en ai pris mais il me semble que tu as le choix pas de risque ou avec risque? Dans le bas risque sa rapporte pas beaucoup il me semble.
intéressant pour toi, moins hot pour tes filles qui risque d'Avoir une facture d'impôt ou d'utiliser à l'avance des crédits pour frais de scolarité car l'intégralité des sommes prélevé du REEE seront alors imposable dans leur main. Rajoute une bourse d'étude et un travail et elles sont dans la zone d'impôt à payer et forcer de liquider les crédits de frais scolaire reportés... crédit qui sont souvent cashé dans les premières années de travail à temps plein et permettent de se construire un coussin pour un down sur une maison.
ça, c'est beaucoup d'égoïsme parental à mon avis... :-?
Le retrait de la contribution parentale par l'enfant se fait libre d'impôt. quand même un point important à noter... La subvention et le rendement sont imposable dans un REEE dans les mains de l'enfant qui retire.
Bref, c'est un putain de beau cadeau empoissonné pour tes enfants !
Qu'est ce qui peut être intéressant? Je n'aime pas trop prendre du haut risque pour l'instant
un celi compte épargne, ça donne foutrement rien...
pour les adultes de 20 à 55 ans, dans 8 cas sur 10, ces histoires de CELI, REEE ou REER, c'est plus pour pèter de la broue que n'importe quoi.. j'aurais aucune misère à croire qu'un adulte sur 2 dans la population active a une valeur financière négative si on omet l'immobilier...
Avant de penser CELI et autre, première chose, assure toi de ne pas traîner de solde sur tes cartes de crédit, ça semble con mais c'est dément le nombre de personne qui traîne des dettes lourde de cartes à plus de 10-20% annuel. Par la suite, prêts personnels et autres à haut %, REER, REEE (si besoin est) et CELI en dernier, pour les gars qui font pitié comme Saintor...
cotise à tes REER en premier... comme plombier, tes revenus sont suffisants pour profiter d'une réduction d'imposition de surement 35 à 40 %.
Comme t'es jeune et pas nécessairement bourré en cash, fond commun croissance par actions... la gestion du risque se fait à même le fond, tu peux y aller avec les meilleurs fond qui battent la bourse, sinon, n'importe quoi d'indiciel pour être intéressant.
Trop jeune pour les certificats de dépôts et les obligations...
T'es pas obligé de retirer tout d'un coup. Et comme les enfants touchent le cash ( subvention et rendement) ils ont les liquidités pour payer l'impôt. Il va quand même leur rester plus de cash que s'il avait pas cotisé au reee...
Et quand on regarde tout ce qu'on paye pour les enfants, je trouve le mot égoïste un peu fort...
La clé aussi, c'est pour deux fonds de qualité équivalente, prend celui avec les frais de gestion les plus faibles. Toujours mieux de l'avoir dans ses poches au-lieu de celui de quelqu'un d'autre...
Pouquoi les REER en premier? Un REER c'est l'argent emprunté qui sera retourné au gouvernement un jour. Ça fait monter une valeur nette vite mais c'est une illusion. Et en plus tu es obligé de décaisser le fond rendu à un certain âge et on veut s'assurer qu'à environ 90 ans il ne te reste que des miettes. Bref ça m'apparait comme un mauvais véhicule pour un héritage.
Un CELI ... *no string attached*, tu ne dois rien à personne et les intérêts sont libres d'impôt... c'est-y pas beau ça?
Les cartes de crédit, faut fuir cela comme la peste à moins de pouvoir rembourser intégralement chaque mois.
X2 pour un compte d'épargne dans un céli.
C'est fait pour éviter les impôts, donc, actuellement, faut y aller avec des placements.
Pour un même placement, réer ou céli, au net, après impôts sur le réer, ça se ressemble pas mal, tout dépendant de ton taux d'impôts à l'entrée et de celui à la sortie pour le réer.
Une chose est certaine: faut y aller au max sur les réer et céli parce qu'en réalité ce sont des outils de retraite. Or, il faut un montant plus élevé que ce à quoi la plupart des gens pensent habituellement pour assurer la constance d'un niveau de vie donné une fois à la retraite.
En fait, pour une espérance de vie de 22 - 23 ans après la retraite, il faut 18 fois la rente de départ (celle-ci indexée annuellement) en supposant une différence de 2% entre rendement brut et inflation.
Pour donner un exemple, un gars gagne actuellement 75K/année et il voudrait prendre sa retraite avec 70% de ce montant, soit 52,500$ indexés annuellement. Pour une durée de 22 -23 ans, en supposant une inflation de 2% et un rendement de 4%, il lui faudra 945 000$ en caisse.
--Cela ne s'accumule pas du jour au lendemain.--
pour ca qu'il faut payer sa maison aux plus vite. A ma retraitre, je vais la vendre et me racheter quelque chose de plus petit et avec la difference plus mes reer je vais esseyer de survivre!
J'ai toujours payer mes cartes de crédit one shot. Jamais payer une cenne d'intérêt pour sa. Je pense que je suis quand même en bonne posture pour un gars de mon âge, si je compare a la majorité du monde que je connais du moins :P. Pour les Reer, a date et pour l'instant j'ai toujours eu une genre de mentalité qui va sûrement a l'encontre des comptables. Si je paye pas d'impôts ce qui est le cas, je me sens pas nécessairement obliger de prendre des Reer parce que sa devient de l'argent placé a vie qu'on touche seulement a la retraite. Défois j'ai l'impression que le monde qui place de l'argent ont jamais un bon solde de cash dans leur compte, sa me semble être un problème sa aussi. C'est vrai que l'argent que j'ai dans mon compte ne rapporte rien ou pas grand chose sauf qu'en cas d'imprévu ou si je veux m'acheter quelque chose je suis jamais mal pris. J'ai déja pris un peu de Reer, j'ai déja un fond de penssion aussi mais je ne dit pas que je placerai pas d'argent. Est ce que c'est une bonne façon de voir les choses? c'est sur que je connais rien la-dedans mais bon. Quand je vais a la caisse voir ma conseillère je sais jamais si cé une bonne affaire ou non ce qu'elle propose j'ai entendu pas mal d'histoire par rapport a sa.Citation:
cotise à tes REER en premier... comme plombier, tes revenus sont suffisants pour profiter d'une réduction d'imposition de surement 35 à 40 %.
Comme t'es jeune et pas nécessairement bourré en cash, fond commun croissance par actions... la gestion du risque se fait à même le fond, tu peux y aller avec les meilleurs fond qui battent la bourse, sinon, n'importe quoi d'indiciel pour être intéressant.
Trop jeune pour les certificats de dépôts et les obligations...
Mauvais call, sauf si payer ta maison plus vite t'empêche pas de cotiser au max dans les différents programmes disponibles comme Saintor.
Plus petit veut pas toujours dire moi chèr.
Le capital remboursé sur ton hypothèque profite moin que le capital investi dans un régime enregistré.
ouin, c'est comme les chars, chacun ses priorites.....et malheureusement, on ne sais jamais si on a la bonne facon de faire.
Ça dépend de tes revenus. Si tu penses que tes revenus de retraite vont être inférieurs à tes revenus actuels,e reer est avantageux. Tu épargne 48% aujourd'hui et tu vas payer moins que ça au retrait. Et même à taux égal, 1$ d'impôt demain est toujours mieux qu'1$ d'impôt aujourd'hui. Toujours payant de faire travaillr l'argent des autres pour soi :-)
Ça te donne un plus gros capital qui travaille pour toi....@ condition d'utiliser le retour d'impôt intelligemment.
Pour les salaires faibles (30000$ et moins) le Celi est mieux car ces gens là sont souvent limite pour tous les "goodies" du gouvernement comme le supplément garanti et un paquet de crédt du genre.
Selon moi, pas un scénario probable.
Dis-toi bien qu'à la retraite, tu n'auras pas changé ta façon de penser ni ta façon de vivre d'un iota.
On entend souvent "à la retraite, les besoins sont moins grands, les enfants sont partis, il y a moins de dépenses et patati patata..."
Foutaise de A à Z.
Primo, tu n'auras aucunement envie de changer ta manière de vivre pour la bonne raison que tu auras probablement la santé pour le faire. Faut le revenu sinon ta retraite signifie régresser: big deal!!!
À la rigueur, même sans hypothèque, une maison, ça demande de l'entretien et encore plus lorsque l'hypothèque est derrière. Tes enfants, si tu en as le moindrement pris soin lorsqu'ils étaient jeunes, tu vas vouloir continuer à les gâter et ce n'est rien à côté des petits enfants. Et, maintenant, parce qu'à la retraite, tu auras le temps de te trouver des excuses pour dépenser à droite et à gauche.
J'ai une réserve sur le remboursement accéléré de l'hypothèque: l'inflation. À raison de 2% par année, après 10 ans, ce que tu paies 100$ aujourd'hui ne te coûtera en réalité que 81-82$ dans 10 ans....Imagine sur 25.
Le céli est excellent et aussi avantageux qu'un réer, mais le volume de placement est très limité. C'est un bon complément, mais tu ne montes pas un fonds de pension complet avec ça.
Par contre, une fois le céli rempli, le réer est un must par rapport à un compte hors réer.
Supposons quelques chiffres et arrondissons un peu pour faciliter les calculs:
- Ton taux marginal est actuellement à 48% (...50%) et supposons qu'il le sera encore à la retraite (une forte probabilité pour peu que tu te sois occupé d'anticiper l'avenir.)
- Tu places 100$ hors réer, disons à 10%: après 1 ans, tu auras 105$ parce que l'impôt t'aura pris 5$
- Le même 100$ correspond à 200 dans un réer et il vaudra 220: ta part sera de 110$
En termes de rendement à long terme, la différence est énorme.
À 90 ans, ton réer devra être complètement vidé. La formule de retrait minimum obligatoire est 100 divisé par 90 moins ton âge. À 75 ans, tu devras retirer 6,66% de ton réer, à 80 ans, 10%...et à 90, 100%.
Cette formule est un minimum. Tu peux retirer ce que tu veux quand tu veux d'un réer.
Citation:
Le céli est excellent et aussi avantageux qu'un réer, mais le volume de placement est très limité. C'est un bon complément, mais tu ne montes pas un fonds de pension complet avec ça.
Par contre, une fois le céli rempli, le réer est un must par rapport à un compte hors réer.
Ben c'est ce que je disais. Moi il me semble que je commençerais toujours par un CELI, à moins que le REER me fasse changer de bracket et j'aimerais faire un calcul savant avant.
A 5500$/an pour une personne c'est assez pour bien des gens de s'accumuler un fond de pension pendant 30 ans. Aujourd'hui c'est p-e pas évident pace que le CELI n'existe que depuis 2009. A long terme, j'ai mieux "perdre 4%" de différence sur le revenu futur (formule REER) et payer 0% d'impôt sur tout revenu futur (CELI).Citation:
Tranches de revenu imposable Taux41 095 $ ou moins 16 %
Supérieur à 41 095 $, ne dépassant pas 82 190 $ 20 %
Supérieur à 82 190 $, ne dépassant pas 100 000 $ 24 %
Supérieur à 100 000 $ 25,75 %
Il peut reste max 18% à 93 ans si j'ai bien compris ce que j'ai lu.Citation:
À 90 ans, ton réer devra être complètement vidé.
faut moi et ma femme qu'ont ramassent 600$ par mois chaque pour avoir un pas pire train de vie a la retraitre..mais c'est impossible de ramasser autant..sortie, resto, voyage, auto, entretien etc..pas facile d'en mettre de coté. Que ce soit celi ou reer, faut qu'ils en reste du cash a fin de l'année pour cotisé au max.
J'ai rien contre se garder une hypothèque pour se payer un celi et des REER mais quand en plus tu te paie de grosse rénovation comme une nouvelle cuisine, nouvelle salle de bain, changer toutes les fenêtres et portes avant même d'avoir payer son hypothèque, là j'ai de la misère.
J'ai mis le minimum d'entretient sur ma maison (toiture, une porte, etc) le temps de payer l'hypothèque. Maintenant que la maison est payé, on se sens moins pris à la gorge. Mais aujourd'hui tous le monde veut tout, tout de suite, et le crédit leur permet de le faire. Il y en a plusieurs qui vont faire un cauchemar lorsqu'ils voudront prendre leur retraite...
En théorie si tu rénoves bien ta maison prend de la valeure aussi. Je ne vois pas le problème a rénover une maison avant de l'avoir payer, sinon pas mal tout le monde commencerait a le faire dans la quarantaine cinquantaine. La rénovation serait inexistante... Si il y a bien une dépense ou je sa me dérange pas trop d'investir c'est sur ma maison mais de façon intelligente.
c'est deja commencé...je travaille avec des vieux de 75 ans..ils travaillent 40h/sem et je vous garantie qu'ils rentrent le matin par obligation et non pour passer le temps...
C'est effectivement très difficile. La seule façon qui fonctionne est de le faire en épargne périodique à chaque payes. Sinon, c'est certaine qu'a`la fin de l'année il en reste pas ben ben. Il faut apprendre à se payer en premier. Mettre de l'argent dans un REER c'est plate....mais travailler à 75 ans peu l'être encore plus....