Version imprimable
C'est un des gros problèmes...Citation:
Envoyé par Chimik
Bien des gens de 20 ans et moins qui sont encore aux études ne connaissent pas vraiment ce domaine, principalement si les parents n'ont pas contribué à des REER par manque d'argent...
Mais plusieurs aimeraient en savoir plus, sauf que c'est particulièrement complexe à comprendre lorsqu'on ne trouve que des bouts d'information à différents endroits.
Pas d'accord avec toi, l'important c'est d'augmenter sa valeur nette, mais c'est correct, t'es représentant commercial, tu vends des placements, c'est correct de donner priorité à tes produits de placement et c'est mieux ainsi dans ton esprit pour la poursuite de ta carrière.Citation:
Moi je ne trippes pas trop sur ca car en réalité ton paiement est quand même plus élevé que le taux de 1 an ce qui fait en sorte que tu capitalise plus rapidement.
c'est mieux d'avoir le plus petit paiement et de prendre la différence pour cotiser a ses REER
Que tu paies ton hypothèque ou que tu cotises à ton réer, tu augmentes ta valeur nette. Aussi, avec une hypothèque de 5%, il ne faut pas oublier les frais accessoires comme les assurances de l'hypothèque qui peuvent représenter 1 % de plus en intérêt.
Aussi, Éric Brassard a clairement démontré que depuis 20 ans, ceux qui se finance sur taux variable ont été gagnant en remboursant davantage de capital sur une hypothèse de paiement identique.
Autre point, c'est facile à dire tout ça, mais faire suivre un budget au personne est très difficile, tout comme faire comprendre au monde la capacité financière de payer. C'est ben beau économisé un maximum pour les REER, mais si en échange tu dois rouler sur une visa continuellement rempli à un niveau de 5000 ou 10 000 $, en plus d'y ajouter une marge de crédit à 10 000 $, c'est pas plus intelligent à mon avis car ton capital de dette doit être remboursé tôt ou tard et qu'il est impossible d'avoir de meilleur rendement sur un RÉER que le coût de ces dette. Surtout que dans le domaine du placement, le passé n'est pas tributaire de l'avenir, de la manière que ça va devenir de plus en plus difficile d'avoir de gros rendement avec le déclin démographique de l'occident qui va entraîné graduellement une population active à la baisse, donc une capacité globale de consommation et de production à la baisse. Aussi, pour avoir examiné attentivement les placements de plusieurs personnes, c'est rare d'obtenir des rendements extra sur placements sur une longue période de temps.
Anyway, le best à mon avis est d'avoir une stratégie financière personnelle mixte, c'est à dire de financer l'hypothèque sur un taux variable (mais en faisant des remboursement accéléré en capital), tout en combinant des contributions dans des RÉER. Le tout en essayant de limiter au possible l'utilisation du crédit résiduelle (ie laissez traîner des dettes lattentes sur les cartes de crédit et sur la marche de crédit, ce qui fondamentalement, abaisse la valeur nette d'une personne).
J'ai 26 ans et je mets 5% de mon salaire en REER mais a un assez gros risque parce que justement je suis jeune et si je me plante ben je vais changer pour des investissemnt stable.
Mauvaise idée, c'est une fausse idée de croire qu'on a le temps de perdre de l'argent quand on est jeune. Car dis-toi que c'est du rendement qui ne reviendra jamais si le fond commence à piquet du nez. De plus, c'est aussi prouvé que lorsqu'on a l'espace temps devant nous, miser sur un rendement positif constant peut rapporter davantage que de miser dans des fonds volatifs.
À ta place, je changerais ma stratégie de placement. Regarde, je vais te faire un exemple, 10 000 $ maintenant, ton fond se fait un +30 la première année: 13 000 $, l'année 2 : -25 % pour une valeur de 9750 $, année 3 : +20 % = 11 700 $, 1700 $ de prise de valeur sur 3 ans.
10 000 $ avec rendement de 8% par année : 12 600 $ (gain de 900$).
Citation:
Pas d'accord avec toi, l'important c'est d'augmenter sa valeur nette, mais c'est correct, t'es représentant commercial, tu vends des placements, c'est correct de donner priorité à tes produits de placement et c'est mieux ainsi dans ton esprit pour la poursuite de ta carrière.
Je m'obstinerai pas avec toi, mais tout a tout faux. Justement, si tu fais des remboursement accélérer sur ton hypothèque, tu accélères le paiement d'une dette qui te coute 5-7% d'intérêt.
A la place, si on prend l'argent qui sert au remboursement anticipé et la différence de paiement entre le taux variable et un taux fixe 1 ans et qu'on mets tous ca dans nos REER. Cette même argent va réduire notre dette fiscal (impot) qui elle est a 30-40%.
Donc qu'est-ce qui augmente le plus une valeur nette....
Mais avant de faire ca. il ne faut pas de carte de crédit, de marges de crédit loadé et de pret personnel a payer.
Ca c'est sur. Mais la plupart du monde n'ont pas les moyens de faire tout ca en même temps, de la raison d'avoir un bon plan financier bati selon leurs objectifs et leur capacité.Citation:
Anyway, le best à mon avis est d'avoir une stratégie financière personnelle mixte, c'est à dire de financer l'hypothèque sur un taux variable (mais en faisant des remboursement accéléré en capital), tout en combinant des contributions dans des RÉER. Le tout en essayant de limiter au possible l'utilisation du crédit résiduelle (ie laissez traîner des dettes lattentes sur les cartes de crédit et sur la marche de crédit, ce qui fondamentalement, abaisse la valeur nette d'une personne).
Tu veux dire quoi avec n'importe quoi à mon 40% ???Citation:
Envoyé par PatB
À ce que je sache, la part que j'ai acheté sur un échéance de 25 ans à 5,75% vaut 40% de plus que ce que j'ai acheté. C'est certain que si les taux montent, la valeur de ma part va descendre mais à tout le moins j'aurai le montant garantie à l'échéance.
Es-tu certain d'être un planificateur financier ?
[quote="Dave"]D'accord avec toi Dave mais c'est difficile à calculer. Si tu as 10 000$, tu appliques combien au REER et à l'hypothèque sachant que le montant sur l'hypothèque diminue le terme et les intérêts. Moi j'opte toujours pour remettre mon comptant sur l'hypothèque, puis je finance mes REER. Avec le retour d'impôt, je l'applique sur le prêt.Citation:
Anyway, le best à mon avis est d'avoir une stratégie financière personnelle mixte, c'est à dire de financer l'hypothèque sur un taux variable (mais en faisant des remboursement accéléré en capital), tout en combinant des contributions dans des RÉER. Le tout en essayant de limiter au possible l'utilisation du crédit résiduelle (ie laissez traîner des dettes lattentes sur les cartes de crédit et sur la marche de crédit, ce qui fondamentalement, abaisse la valeur nette d'une personne).
Lorsque mon hypothèque sera payée (1 an), je pense réhypothéquer pour la valeur de mes REER inutilisés. En plus l'assurance hypothèque pourrait profiter si je décedais avant le remboursement complet.
Moyen ou discipline !!! La chère est faible, on rencontre une femme, on va avoir du fun :D on achète une grosse maison over budget pour lui montrer qu'on veut être big pour elle ! ET bang, ça pompe tout le cash ! On fait full d'over time pour arriver et finalement, elle sacre son camp parce qu'on est jamais là !Citation:
Ca c'est sur. Mais la plupart du monde n'ont pas les moyens de faire tout ca en même temps, de la raison d'avoir un bon plan financier bati selon leurs objectifs et leur capacité
Non, ce n'Est pas mon histoire. :wink: Mais ça l'aurait pu être celle d'un de mes amis.
PatB, t'as raison pour les RÉER et l'économie d'impôt. Mais pour faire cet exercice, il faut que le remboursement d'impôt serve à diminuer l'endettement. Sinon, on revient à notre petit jeu du début, on peut jouer au chat et à la souris très longtemps de même.
J'aime ton idée de planification selon objectifs et besoins, mais pour m'y connaître aussi dans ce domaine, avant l'aller à planifier selon les besoins, juste allumer des lumières sur leur situation économique, c'est bon pour un maudit paquet de monde ! Car souvent, la maison est super dur à payer, donc pour économiser dans les REER, prêt REER et consommation sur la carte de crédit et là, je ne crois pas que ce soit brillant car on se retrouve sur endetté. :roll: :roll: :roll:
Le prêt REER peut être acceptable seulement si la valeur du remboursement d'impôt couvre la valeur de la dette, genre t'as 5 000 $, tu fais un emprunt REER de 2500 $, tu fais une contribution de 7 500 $, et tu rembourse ton prêt avec le retour d'impôt de 2500 $ (avec taux à 33%). Mais là encore, le gain économique depend de la dépense d'intérêt sur le prêt REER, car à la fin de l'opération tu as net 7500 $ de plus dans ton REER. Si tu y vas sans prêt REER, contribution de 5000 $, remboursement de 1670 $, net +6670$, différence de 830 $. Le gain est intéressant, mais il n'est pas de 2500 $ contrairement à ce que plusieurs pourraient penser ! Ou à tout le moins, si t'as déjà une partie d'argent à mettre de ta propre poche, un près quand tu n'as rien, c'est pas brillant.
Serieusement tu crois que 50% de rendement c'est pas bon? Je fais une tonne de fric avec mes REER et le jour ou le fond ne fonctionne plus ben hop je ne suis plus la je peux changer de fond quand je veux c'est ouvert !