On croise de plus en plus de voitures sans permis (VSP) en ville comme à la campagne. Qu'il s'agisse de la fameuse Citroën Ami ou des modèles plus classiques d'Aixam ou Ligier, elles séduisent pour une raison simple : elles offrent une liberté de mouvement inégalée, accessible dès 14 ans (avec le permis AM) ou aux conducteurs n'ayant plus leur permis B.
Mais cette liberté a un coût qui ne s'arrête pas à l'achat. Il y a un point qui ne change pas, quelle que soit la taille du véhicule : une voiturette doit être assurée. Au minimum, la garantie Responsabilité Civile est obligatoire pour poser une roue sur la chaussée. Mais à quel prix ?
Un budget qui varie du "raisonnable" au "salé"
La question qui brûle les lèvres est évidemment : "Combien ça va me coûter ?". Contrairement à ce que l'on pourrait croire, petit moteur ne signifie pas toujours petite facture. En pratique, les tarifs oscillent généralement entre 30 et 100 € par mois, soit une fourchette annuelle allant de 360 € à plus de 1 000 €.
- - L'entrée de gamme : Pour une formule au tiers sur un vieux modèle, on peut s'en sortir autour de 40 €/mois.
- - Le cœur de marché : Une formule intermédiaire (vol + incendie) se situe souvent entre 45 et 70 € par mois.
- - Le haut de gamme : Pour une VSP neuve en "Tous Risques" avec un jeune conducteur, l'addition peut dépasser les 100 € mensuels.
Pourquoi l’assurance peut-elle grimper si vite ?
- - Le tarif d’une voiture sans permis se calcule sur un trio de critères très concrets que les assureurs scrutent à la loupe :
- - Le profil du conducteur (le facteur humain) : C'est souvent le critère numéro un. Les VSP sont souvent conduites par des profils jugés "à risque" : soit des adolescents très jeunes manquant d'expérience de la route, soit des adultes ayant un historique d'assurance complexe (annulation de permis). Cette typologie entraîne mécaniquement une surprime.
- - La fragilité du véhicule (le facteur matériel) : C'est un point souvent méconnu. Les VSP possèdent des carrosseries en plastique thermoformé ou en composites. En cas de choc, même léger, on ne "redresse" pas la tôle : on change la pièce entière. Les coûts de réparation grimpent donc très vite, ce qui se répercute sur la cotisation.
Tiers, Tiers Étendu ou Tous Risques : que choisir ?
Comme pour une voiture classique, trois niveaux de protection s'offrent à vous :
- Au Tiers (Responsabilité Civile) : C'est le minimum légal. Il couvre les dommages que vous causez aux autres. C'est l'option économique pour une voiturette d'occasion qui a déjà vécu.
- - Tiers Étendu (Vol/Incendie) : C'est souvent le compromis le plus intelligent. Les VSP étant faciles à voler ou à dégrader, cette option (incluant souvent le bris de glace) offre une sérénité nécessaire si le véhicule dort dehors.
- - Tous Risques : C'est la couverture royale. Elle indemnise vos propres dommages en cas d'accident responsable (sortie de route, choc seul). Elle est vivement conseillée si vous avez acheté un véhicule neuf (valeur entre 10 000 et 16 000 €) pour ne pas tout perdre en cas de pépin.
Le bon réflexe pour ne pas payer à l’aveugle
Avec les VSP, les écarts de prix peuvent être spectaculaires à garanties "presque" équivalentes. Pourquoi ? Parce que chaque compagnie a sa propre politique vis-à-vis des jeunes conducteurs ou des "sans permis".
Le plus simple pour s'y retrouver n'est pas de signer le premier contrat venu, mais de comparer ce qui est réellement couvert (attention aux franchises !). Pour obtenir une vision claire du marché actuel, vous pouvez par exemple réaliser des simulations sur ce site spécialiste de l'assurance voiturette et qui propose des niveaux de couverture spécifiquement calibrés pour ces quadricycles.Au final, la voiture sans permis est une formidable solution de mobilité, mais son coût d’usage global mérite d’être anticipé. C’est souvent dans le choix de l'assurance que se joue la différence entre un "bon plan" liberté et une source de dépenses imprévues.
