Taux fixe ou variable?

Mes parents achètent un condo à Qc et me le loueront. Ça arrange tout le monde.

De par ma formation, mettons que je suis porté à aller vers le taux variable puisqu'on m'a enseigné (et prouvé) qu'on était 99% du temps gagnant.

Après vérifications, ils pourraient avoir 2.7% variable et 3.7% fixe , les 2 pour 5 ans je crois. Prêt de 150 000$, amorti sur 20 ans (mais probablement pas mal moins les connaissant...)

Que feriez-vous dans le contexte actuel? Je les pousse vers le variable mais je ne veux pas trop poussez non plus.

Quelles sont vos opinions? Si vous avez besoin de précisions, n'hésitez pas.

Best sur 5 ans tu peux avoir 3.19%, ING c'est du 3%
Le variable n'est plus avantageux comme avant, Il n'y a plus de le promo 3% moins 0.6%, il enlève au plus 0.3% vue que le taux sera bas encore un petit bout. Ca ne peux que remonter éventuellement...
Regarde les taux sur Hypothéca, Multiprêt ou ING.....

si t'es capable d'avoir 3% fixe, ca serait le best. Sinon, tu peux faire une hypotheque avec une portion variable et une autre portion fixe :)

Tes taux sont trop haut. J'ai eu du 2.15% variable. RBC, Scotia et Laurentienne me l'offrait. Taux de base -0.85%

Moi, j'ai été avec la Laurentienne pour faire deux tranches. Présentement avec la conjoncture, je regrette de ne pas avoir mis 100% en variable. Je paye l'équivalent de le taux de cinq ans fixe affiché sur mon variable (soit 5.99%). Alors, si je taux monte, j'ai un bon buffer.

Aussi, c'est quoi ton but? Veux-tu garder moins de 5 ans. Si c'est oui, la pénalité sur variable = 3 mois d'intérêt. Pour le Fixe, c'ets plus compliqué

Citation:

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Envoyé par MisterT

Tes taux sont trop haut. J'ai eu du 2.15% variable. RBC, Scotia et Laurentienne me l'offrait. Taux de base -0.85%

Moi, j'ai été avec la Laurentienne pour faire deux tranches. Présentement avec la conjoncture, je regrette de ne pas avoir mis 100% en variable. Je paye l'équivalent de le taux de cinq ans fixe affiché sur mon variable (soit 5.99%). Alors, si je taux monte, j'ai un bon buffer.

Aussi, c'est quoi ton but? Veux-tu garder moins de 5 ans. Si c'est oui, la pénalité sur variable = 3 mois d'intérêt. Pour le Fixe, c'ets plus compliqué

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Ce sont mes parents qui achètent. Ça devrait être pour au moins 5 ans.

Pour les taux que j'ai écrits, ce sont les taux que leur banque habituelle, BMO, leur ont donné. Ils n'ont pas magasiné. Je vais leur dire de le faire parce qu'ils ont un excellent crédit et de très bons revenus, il sont censés avoir ce qu'il y a de mieux.

Je vais reformuler ma question: voyez-vous un risque à prendre un taux variable 5 ans? Pensez-vous que c'est risqué?

Citation:

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Envoyé par Boud

Ce sont mes parents qui achètent. Ça devrait être pour au moins 5 ans.

Pour les taux que j'ai écrits, ce sont les taux que leur banque habituelle, BMO, leur ont donné. Ils n'ont pas magasiné. Je vais leur dire de le faire parce qu'ils ont un excellent crédit et de très bons revenus, il sont censés avoir ce qu'il y a de mieux.

Je vais reformuler ma question: voyez-vous un risque à prendre un taux variable 5 ans? Pensez-vous que c'est risqué?

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Sur papier, ils ont largement la capacité de prendre un risque avec des taux variables.
Sont pas comme un jeune couple qui doit s'étirer au max pour s'offrir le minimum alors qu'il fait face en même temps à 56 000 besoins de base ce qui ne lui laisse plus de marge de manoeuvre.

Si les banques, qui n'ont surtout rien de philantropique, estiment que les taux ne dépasseront pas disons l'équivalent de 5% sur 5 ans...c'est que les probabilités vont dans ce sens là. Même si ça fluctuait, ça ne devrait pas aller beaucoup plus haut. Avec ce qui traine encore aux USA et avec ce qui se passe en Europe, les banques centrales ne sont pas en position de hausser les taux directeurs et ce sera comme cela pour un bon bout encore: tant et aussi longtemps que la reprise n'y sera pas.

Autre chose, je vois mal pourquoi ils devraient se casser la tête: n'ont qu'à refiler les éventuelles hausses de taux au futur locataire.:smile:

Citation:

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Envoyé par togo

Autre chose, je vois mal pourquoi ils devraient se casser la tête: n'ont qu'à refiler les éventuelles hausses de taux au futur locataire.:smile:

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Haha! Fixe alors ! :P

Étant un peu peureux de nature, je préfère le confort du taux fixe... Malgré que ce soit légèrement plus haut.

J'ai du 2.25% à la banque laurentienne, mais un service de merde!!!! Aller pour le taux fixe en ce moment c'est vraiment pas gagnant, et contrairement à ce que Lepop dit, c'est assez haut pour que ça paraisse pas mal, surtout en 2011!!

Citation:

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Envoyé par Boud

Ce sont mes parents qui achètent. Ça devrait être pour au moins 5 ans.

Pour les taux que j'ai écrits, ce sont les taux que leur banque habituelle, BMO, leur ont donné. Ils n'ont pas magasiné. Je vais leur dire de le faire parce qu'ils ont un excellent crédit et de très bons revenus, il sont censés avoir ce qu'il y a de mieux.

Je vais reformuler ma question: voyez-vous un risque à prendre un taux variable 5 ans? Pensez-vous que c'est risqué?

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Tout dépend de la situation financière. Personnellement, s'ils veulent payer en 20 ans et moins, ils ont surement la capacité. Alors je le mettrais sur du variable car avec tous ce qui se passe actuellement, le risque que les taux montent est minime. Le Canada ne peut pas trop monter vs les autres pays, mais surtout les USA vu que les usines vont aller où les taux sont bas. En plus, ces pays offrent des subventions intéressantes. Si les taux montent ici, bonjour l'augmentation du chômage!

Alors le risque est là..mais minime. Par contre, qu'ils magasinent leurs taux.

Ils annoncent du 3.19%/5 ans fixe chez Multi-prêt. Mes conseillers à la RBC et Laurentienne m'ont confirmé qu'ils peuvent presque toujours égaliser le taux offert là-bas.

Alors comparez le montant de 2,15% vs 3,19% Sur ce site, tu peux comparer les deuxhttp://www.123gofinance.com/. Ne pas oublier que le taux variable est théorique alors c'est 6,400$ de différence sur 5 ans. L'économie est surtout sur le montant payé, soit 758$ vs 830$.

Taux variable mais avec des versements calculés sur le taux fixe. Comme ça ils remboursent du capital supplémentaire au début de l'hypothèque. Ça fait une grosse différence à la longue et souvent ça va éviter de devoir rajuster les paiements si le taux monte.

no brainer, variable... on va avoir proche 50 ans avant la prochaine remontée significative des taux...

Citation:

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Envoyé par ediezel

Best sur 5 ans tu peux avoir 3.19%, ING c'est du 3%
Le variable n'est plus avantageux comme avant, Il n'y a plus de le promo 3% moins 0.6%, il enlève au plus 0.3% vue que le taux sera bas encore un petit bout. Ca ne peux que remonter éventuellement...
Regarde les taux sur Hypothéca, Multiprêt ou ING.....

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moi, la question que j'ai sur les taux fixe, c'est de savoir s'il permettent le paiement accéléré. ce que je doute un peu... tant qu'à offrir un taux agressif de même, je m'arrangerais pour que le client l'étire sur la durée totale du prêt.

je peux me tromper mais je regarderais ça aussi en premier.

Moi la BMO vient de m'offrir 2.79% sur un an. Aucun varaible ne bâtait ça et comme je ne suis pas peureux (en fait, je ne le suis plus) bien ce sera ce taux.

Et comme DUB666 mentionne, allez-y avec une plus grande remise qui fera que vous aurez de la liquidité sur lequel vous pourrez compter.

Par contre, lorsqu'il vont faire leur demande, ils vont se faire poser les mêmes questions que moi qui désirait faire ça pour ma belle-mère ainsi que pour la portion assurance qui assure une batisse que le proprio n'occupe pas. Tes parents seront considérés comme faisant des revenus.

Citation:

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Envoyé par Dave

moi, la question que j'ai sur les taux fixe, c'est de savoir s'il permettent le paiement accéléré. ce que je doute un peu... tant qu'à offrir un taux agressif de même, je m'arrangerais pour que le client l'étire sur la durée totale du prêt.

je peux me tromper mais je regarderais ça aussi en premier.

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Versements accélérés, paiements plus élevés.... c'est un jeu d'amortisement. Ils le permettrent tous. Que ce soit variable ou fixe, ce sont les mêmes conditions pour changement après la signature du terme (paiement double et entre 10-15% du montant orignal du terme en une shoot par an en cash.

Avez-vous le reportage a l'emission La Facture sur les penalite??? meme le representant de la banque en perdais son latin!!!

Citation:

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Envoyé par Dave

moi, la question que j'ai sur les taux fixe, c'est de savoir s'il permettent le paiement accéléré. ce que je doute un peu... tant qu'à offrir un taux agressif de même, je m'arrangerais pour que le client l'étire sur la durée totale du prêt.

je peux me tromper mais je regarderais ça aussi en premier.

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Je manque de temps pour faire simulation afin de vérifier si mon impression est bonne, mais il me semble qu'on devrait entrer l'inflation dans les équations.

Remarquez que je ne dis aucunement qu'il ne faut pas se dépêcher à payer ses dettes, mais j'ai l'impression que le cas d'une maison est particulier à cause de la longueur de l'échéance.

C'est que tu rembourses une hyppothèque dont le montant initial est gelé avec de l'argent qui se dévalue avec le temps.
2% d'inflation par année, ça fait pas loin de 25% au bout de dix ans. Si tu paies 1 000$ par mois actuellement, c'est comme si tu payais 750$ dans 10 ans.
S'il te faut aujourd'hui 5 jours de travail pour payer 1 000$, il ne t'en faudra que 3,75 dans 10 ans: le 1,25 restant sera à toi.
Autrment dit, l'inflation paie une partie de ta maison.

Citation:

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Envoyé par MisterT

Versements accélérés, paiements plus élevés.... c'est un jeu d'amortisement. Ils le permettrent tous. Que ce soit variable ou fixe, ce sont les mêmes conditions pour changement après la signature du terme (paiement double et entre 10-15% du montant orignal du terme en une shoot par an en cash.

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ok kool, au moins, tu peux quand même donner plus avec du fixe...

pas une mauvaise chose à mon avis, ça donne de la marge quand tu as pour 20 000 ou 30 000 de rénos à faire par moment... lol !

Citation:

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Envoyé par togo

Je manque de temps pour faire simulation afin de vérifier si mon impression est bonne, mais il me semble qu'on devrait entrer l'inflation dans les équations.

Remarquez que je ne dis aucunement qu'il ne faut pas se dépêcher à payer ses dettes, mais j'ai l'impression que le cas d'une maison est particulier à cause de la longueur de l'échéance.

C'est que tu rembourses une hyppothèque dont le montant initial est gelé avec de l'argent qui se dévalue avec le temps.
2% d'inflation par année, ça fait pas loin de 25% au bout de dix ans. Si tu paies 1 000$ par mois actuellement, c'est comme si tu payais 750$ dans 10 ans.
S'il te faut aujourd'hui 5 jours de travail pour payer 1 000$, il ne t'en faudra que 3,75 dans 10 ans: le 1,25 restant sera à toi.
Autrment dit, l'inflation paie une partie de ta maison.

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C'est une des raisons que plusieurs gouvernements ont attendus avant de rembourser des dettes comme les fonds de pension. Une million aujourd'hui vaut beaucoup moins en dollars constant qu'il y a 10 ans.

Citation:

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Envoyé par MisterT

C'est une des raisons que plusieurs gouvernements ont attendus avant de rembourser des dettes comme les fonds de pension. Une million aujourd'hui vaut beaucoup moins en dollars constant qu'il y a 10 ans.

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Dans plusieurs cas, gouvernements de divers paliers et privé, les employeurs ont omis de verser dans un fonds distinct ce qui était en réalité les cotisations employeur et employés en se disant que leur fonds de roulement régulier couvrirait les retraites.
Ils se sont servis de ces montants pour payer les dépenses immédiates. Maintenant, c'est certain qu'ils ne peuvent plus faire face aux déboursés des retraites.
Au Québec, c'est relativement récent que les cotisations sont versées dans un fonds distinct.

Citation:

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Envoyé par togo

Je manque de temps pour faire simulation afin de vérifier si mon impression est bonne, mais il me semble qu'on devrait entrer l'inflation dans les équations.

Remarquez que je ne dis aucunement qu'il ne faut pas se dépêcher à payer ses dettes, mais j'ai l'impression que le cas d'une maison est particulier à cause de la longueur de l'échéance.

C'est que tu rembourses une hyppothèque dont le montant initial est gelé avec de l'argent qui se dévalue avec le temps.
2% d'inflation par année, ça fait pas loin de 25% au bout de dix ans. Si tu paies 1 000$ par mois actuellement, c'est comme si tu payais 750$ dans 10 ans.
S'il te faut aujourd'hui 5 jours de travail pour payer 1 000$, il ne t'en faudra que 3,75 dans 10 ans: le 1,25 restant sera à toi.
Autrment dit, l'inflation paie une partie de ta maison.

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L'inflation, c'est l'excuse cheap pour pelleter sa marde en avant et se ramasser la face dedans...

Je parlais au syndic la semaine dernière. ça va bien en ce moment côté économique par ici, donc beaucoup moins de faillite de société. Sa clientèle... du monde accoté mais comme crissement solidement... beaucoup de couple séparé ou encore du monde qui se font courrir après par l'impôt.

besoin d'en dire plus ?

avec un taux d'inflation qui va être de 1 à 2% dans le prochain 10 ans, pas sur que je travaillerais ben ben fort là dessus... anyway, tu paies tes intérêts à chaque année et ça couvre toujours l'inflation, donc reste un gros boff là-dessus...

Citation:

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Envoyé par Dave

L'inflation, c'est l'excuse cheap pour pelleter sa marde en avant et se ramasser la face dedans...

Je parlais au syndic la semaine dernière. ça va bien en ce moment côté économique par ici, donc beaucoup moins de faillite de société. Sa clientèle... du monde accoté mais comme crissement solidement... beaucoup de couple séparé ou encore du monde qui se font courrir après par l'impôt.

besoin d'en dire plus ?

avec un taux d'inflation qui va être de 1 à 2% dans le prochain 10 ans, pas sur que je travaillerais ben ben fort là dessus... anyway, tu paies tes intérêts à chaque année et ça couvre toujours l'inflation, donc reste un gros boff là-dessus...

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Tu n'as pas compris ce que je voulais dire.

Citation:

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Envoyé par togo

Tu n'as pas compris ce que je voulais dire.

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très possible...

de mon côté, je n'aime pas la notion de dire que 100$ vaut plus aujourd'hui que demain...

si je dois 100 $ aujourd'hui, pour pouvoir le payer quand l'inflation aura fait en sorte qu'il faudra moins, je devrai le reporter en payant des intérêts dessus et les taux d'intérêt son supérieur à l'inflation, donc ça va m'avoir coûté plus cher pareil à la fin compte tenu des intérêts.