2 ième chance au crédit

[Rav4maniaK]

Bonjour

je sais pas si c'est moi qui avais jamais remarquer ca avant, mais depuis quelque mois on vois souvent cette inscription dans les sites internets de véhicule à vendre. C'est quoi ca, une facon d'égorger encore plus du monde qui ont besoin d'une auto avec des intérêts astronomique j'imagine???

Vous en penser quoi??

Merci

[Francis F]

Je ne suis pas en faveur du crédit. En tout cas, le moins possible. Alors, l'idée de la 2è chance au crédit, j'aime pas du tout. Un peu comme la TV de Breau et Martineau à 12 $ par mois pendant 36 mois. Si t'es pas capable de la payer cash, ben achète la pas. Maintenant, acheter une voiture, c'est le plus bas % d'intérêt possible. Aussi bien rouler en minoune le temps que le crédit revienne à la normale et profiter de l'argent ainsi économiser pour clearer toutes les dettes.

Et la 2è chance au crédit, c'est dans les 18 % et et plus... À réfléchir avant de signer.

[Le Baron]

Taux d'intérêts faramineux + l'auto est louée jusqu'à ce que t'ai fini de la payer (plus facile de la saisir si tu paies pas parce que t'es pas le proprio!).

L'idée c'est de te refaire un crédit, mais ceux qui savent comment se calcule une cote de crédit savent que c'est pas en faisant une nouvelle demande et en ajoutant un nouvel financement que ton crédit va s'améliorer, mais en remboursant tes "revolving account", c'est à dire les marges et les cartes de crédit et en ne ratant jamais le paiement minimum. Sans farce, j'ai jamais raté un paiement et j'ai eu de la difficulté à acheter une maison parce que ma carte de crédit était toppée!

Louer une auto à 18% pour se refaire un crédit, c'est comme prendre une bonne bière pour soigner son alcoolisme.

Mais c'est quand même bien que ceux qui ont eu des malchances aient cet opportunité. Ils nous arnaquent, mais ceux qui ont absolument besoin d'une auto peuvent ainsi se permettre de quoi de mieux qu'une Lada 84.

[To_Yo_Ta]

Moi, y a une chose que j'ai pas pus payer cash et c'est mon cinema maison chez Brault et Martineau.

Par contre, 1 ans sans payment ni interet alors pour moi c'est deja payer..........

J'va faire 2 payement de 400$ et ont n'en parle plus.

[Le Baron]

Les 1 an sans paiement ni intérêt faut faire attention: c'est en réalité une marge de crédit qu'ils t'ouvrent. Ils te donnent juste assez de crédit pour payer l'achat donc tu te retrouve avec un revolving account qui est toppé!

[Dave]

C'est pas envoyé en affacturage toutes ces affaires là !?!?!?

en tout cas, c'est une belle manière de sur-consommer. Et c'est comme ça qu'on a mis plein de monde en faillite parce qu'ils avaient oublié qu'ils devaient commencer les paiements des achats faits un an passé. Surtout des jeunes...

J'ai pas trop de problème pour financer certaines affaires (on finance la laveuse et la sécheuse à la maison par Sears), mais je pense qu'on ne devrait jamais commencer à reporter ses paiements dans le futur. On achète, et on fait des paiements dès le premier mois. C'est pas mal plus facile à gérer ! sinon, t'as toujours le risque d'arriver à un mois avec beaucoup de termes à payer et peu de cash pour le faire ! Et c'est pas vrai qu'on épargne l'argent sauver pour payer ces affaires là dans le futur, on le dépense dans d'autres choses. Sur-consommation !

[Le Baron]

En général c'est des marges ou des cartes de crédit chez Household (HFC) ou Trans-Canada (Corbeil utilise le premier, Future Shop le second). Brault & Martineau (B&M) utilisent le système AccorD de Desjardins.

C'est pas vrai que c'est sans intérêts car si tu paies cash ils te font un meilleur prix (B&M entre autres te créditent la taxe, 15.025% plus cher, c'est de l'intérêt déguisé). En fait, le créancier ne prête pas d'argent gratuitement, c'est que votre gentil vendeur inclut l'intérêt dans le prix de vente. Même si il ne consent pas à un rabais, dites vous que l'article serait moins cher si ce n'était de cette mode du crédit sans intérêt.

Également, si t'arrives à l'échéance et que t'as pas l'argent, HFC et Trans-Canada appliquent des taux d'intérêts vraiment élevés, similaire à une carte de crédit. Si tu veux vraiment t'acheter l'item, ouvre toi toi même une marge de crédit (je paies 7.5% sur la mienne) ou prend un financement "cash" sur ta Visa Desjardins (AccorD, 11.5% aux dernières nouvelles). La marge ça prend de la discipline parce que c'est facile de juste faire le paiement minimum et de la reloader après. Le financement AccorD coûte un peu plus cher d'intérêt mais au moins c'est pas un revolving account donc il affecte moins ta cote de crédit (quoi qu'une marge loadé à seulement 10% peut aider une cote!) et c'est très facile de rembourser par anticipation (si tu utilise le système AccèsD, 2 cliques de souris et tu peux rembourser partiellement ou en totalité).

Une marge c'est vraiment facile à obtenir, j'ai un crédit ben normal et j'ai été approuvé pour 10 000$ (pour transférer mon prêt auto afin de sauver de l'intérêt) en 5 minutes à ma banque.

[Konnan]

En passant, je voudrais savoir qu'est-ce qui améliore la cote de crédit.

J'vois plein de gens qui prennent un petit prêt pas rapport en disant que ça va faire leur nom. J'trouve ça poche un peu payer de l'intérêt pour rien!

Je possède une carte de crédit de 1000$ sans aucun revenus. (Je suis étudiant et ils ne m'ont pas posé beaucoup de questions!)

Je m'en suis servi une fois mais bien sûr j'ai payé dès la réception de la facture le solde au complet.

[Dave]

Pour améliorer ta côte de crédit, t'as besoin d'un historique, c'est à dire d'utiliser du crédit et de le payer. C'est à dire d'avoir une carte, s'en servir, mais de payer à chaque mois. Il faut avoir un historique sans tâche. Et ça devient vraiment facile par la suite d'avoir accès à bien des véhicules de crédit. généralement, tu pars avec une carte étudiante pendant 1 an ou 2, tu la monte à proche 2000$, par la suite, c'est la carte de grand magasin comme Sears, si tu magasines chez Sears. par la suite, ce sera un prêt auto ou autre prêt personnel, et après, c'est les marges de crédit et les prêts hypothécaires !

Mais je pense que le Baron va t'en dire plus long et plus complet sur le sujet.

Chose certaine, si tu n'utilises jamais ta carte de crédit, tu ne te bâtis en rien ton crédit. Ça dit rien dans ton dossier. Il faut aussi que tu paies tes comptes divers au fur et à mesure. Je pense que le câble ou le téléphone nuissent à ton crédit s'ils te débranchent pour défaut de paiement, mais j'en suis pas sur.

Aussi, faire de l'argent, c'est bon parce qu'ils te calculent une capacité de payer !

[Le Baron]

Je suis pas un expert en crédit, mais je sais ce qui peut faire baisser ta cote chez Equifax (la plus utilisée):

- Des demandes de crédit fréquentes (toutes les demandes compte: financement chez Future Shop, carte de crédit, auto, cellulaire, etc)

- Des demandes de crédit récentes (c'est stupide, mais plus la dernière demande est éloignée, mieux est ta cote! si tu fais 4-5 demandes dans un court laps de temps, c'est considéré comme du rate shopping et ça compte juste comme une demande)

- Des comptes récents: par compte on entend toute forme de crédit. Plus t'as des comptes anciens, mieux est ta cote. Pendant un bout j'achetais plein de choses avec le financement AccorD de Desjardins, je payais toujours par anticipation, mais je savais pas que c'était un nouveau compte de financement à chaque fois. Résultat: j'avais l'air d'un accro du crédit et ma cote avait plongé.

- Des comptes "revolving" (carte de crédit/marges) toppés (+ de 75% je crois): ça dénote une mauvaise utilisation du crédit et une possible incapacité de payer tous les paiements minimums dans un futur rapproché ou non. C'est souvent la façon la plus facile d'améliorer sa cote: baisser sa carte de crédit! Anecdote concernant cette "règle": pour acheter ma maison j'avais complètement remboursé ma Visa. Par la suite, question d'éviter de me réendetter (je suis compulsif parfois!), j'ai volontairement baissé ma limite à 1000$. Résultat? si je la monte à 1000$ ma cote devient minable!

- Des mauvaises créances: évidemment, tout paiement raté affectera ta cote pendant jusqu'à 6 ans. Un 30 jrs peut passer, mais des 60 ou des 90 jrs, là ils te ramassent! J'ai déjà travaillé pour Vidéotron et je sais qu'un paiement raté là n'apparaîtra pas chez Equifax (pas aux dernières nouvelles), mais si tu te ramasses au point de te faire débrancher, là ça peut ressortir.

Donc concernant ta carte: de ce que je sais du crédit, t'as même pas besoin de l'utiliser pour te faire un crédit! Tant qu'elle existe (donc ça te fait un compte agé), que le solde est le plus bas possible (donc peu d'endettement sur des revolving account) et que tu ne manques jamais un paiement minimum (donc pas de mauvaise créance), ta cote devrait bien se tenir.

Tu peux obtenir ton dossier de crédit a equifax.ca. Ça coûte un 20aine de dollars. C'est très pratique parce que ça te permet de savoir avant de faire une demande si elle va être accepté ou non. Ainsi si tu sais que tu va être refusé, tu laisse tombé et tu viens de mettre une demande de crédit de moins sur ton dossier. En plus ils t'expliquent quoi faire pour remonter ta cote (basé sur ton dossier). Ça peut varier d'un créancier à l'autre, mais en général si t'es au dessus de 700, tu va être pré-approuvé pour bien des choses!

Certains créanciers peuvent exiger d'autres choses. Par exemple pour ma maison, il fallait qu'on travaille depuis 2 ans dans le même domaine. Ils peuvent aussi regarder ta "stabilité" (déménagements non fréquents, etc). Par contre, ils se donnent rarement ce trouble pour autre chose qu'un hypothèque...