Utilisation d'un REER pour Le RAP

[Konnan]

Un Celi, c'est particulièrement bon si t'achètent disons des actions avec une bonne probabilité de croissance très marquée. Profits non imposables. Par contre, c'est aussi jouer avec le feu: gros profits égalent gros risques.

En gros, ça revient un peu au même...

CELI non imposables à la sortie mais imposables à l'entrée...
REER non imposables à l'entrée mais imposables à la sortie...

Mettons un taux d'imposition de 50%.
Tu as 10 000$ de ton salaire brut pour faire des économies.
Si tu déposes 10 000$ dans un REER et tu fais 100% de profits, tu as 20 000$ qui seront imposés à mettons 50% et tu te retrouves avec 10 000$.
Tu décides de laisser l'impôt passer sur ton 10 000$ au lieu de mettre dans un REER, il reste 5000$.
Si tu déposes 5 000$ dans un CELI et tu fais 100% de profits, tu as 10 000$.

À la fin, tu termines avec le même 10 000$...

Prendre des gros risques avec des REERs ou des CELI, c'est pas mal aussi payant...

C'est sûr qu'il faut prendre en compte si ton taux d'imposition va changer à ta retraite versus ta vie présente, ce qui peut fausser les données un peu...

[SUV-MEN]

Un Celi n'a pas la même fonction qu'un Réer. Perso, à 30-35 ans, je commencerais par exploiter au max mes autorisations de Réer. Plus avantageux spécialement si tu réinvestis ton retour d'impôts.

J'ai utilisé le RAP pour ma maison et effectivement les montants non remboursés sont déclarés comme des revenus. Tu paies alors l'impôt dessus et ça revient à une perte d'élligibilité (perte de l'acquis initial) mais indirectement le pourcentage de cotisation à un REER s'appliquant au total des revenus, tu te vois pouvoir contribuer un autre certain montant. Tu ne perds pas tout.

Ce que j'ai trouvé plate c'est que je n'ai jamais pu remettre le plein montant d'un coup même si des années mes cotisations dépassait le montant RAPpé. Le montant est divisé en 15 that's it. Nous autres, on remboursait encore le RAP pis on avait plus d'Hypothèque.

Les REER ou le CELI? quand les REER sont pleins on va au CELI sans ça je suis persuadé qu'aujourd'hui je paie plus d'impôt que demain je vais en payer en étalant mes revenus.

Pour les placements: Autre élément à considérer sont les assurances-vie permanentes. Pendant que les valeurs d'achat s'accumulent vous posséder un service en cas de décès. Le seul hic, il vaut mieux commencer jeune. Actuellement j'ai des polices qui me donnent plus en rachat que les mensualités que je paie et en plus je suis assuré. Cet argent est accumulé à l'abri de l'impôt et le rachat me sera donné à l'abri de l'impôt.

[dedemo]

J'ai utilisé le RAP pour ma maison et effectivement les montants non remboursés sont déclarés comme des revenus. Tu paies alors l'impôt dessus et ça revient à une perte d'élligibilité (perte de l'acquis initial) mais indirectement le pourcentage de cotisation à un REER s'appliquant au total des revenus, tu te vois pouvoir contribuer un autre certain montant. Tu ne perds pas tout.

Tu as tout à fait raison. La partie du RAP non-remboursée devient un revenu additionnel pour le détenteur et sera donc imposable. Donc oui la somme non-remboursée est tout comme un rachar de REER et vient directement affecter la somme non-utilisée pour acheter de nouveaux REER.

[Konnan]

J'ai utilisé le RAP pour ma maison et effectivement les montants non remboursés sont déclarés comme des revenus. Tu paies alors l'impôt dessus et ça revient à une perte d'élligibilité (perte de l'acquis initial) mais indirectement le pourcentage de cotisation à un REER s'appliquant au total des revenus, tu te vois pouvoir contribuer un autre certain montant. Tu ne perds pas tout.

Prenons un exemple simple...

Mettons j'ai gagné 100 000$, droit de contributions de 18% donc 18 000$.
Je contribue 18 000$ je me fais imposer sur 82 000$ à mettons 50%.

Je RAP et je ne payes pas. 18 000$ se font imposer à mettons 50%.

Je n'ai plus aucun REER, ai-je droit de contribuer 18 000$ à nouveau, c'est à dire 18% de mon revenu total ?

Ou bien tu perds l'égibilité de 18 000$ mais le 18 000$ qui se rajoute sur tes revenus te donnent une éligibilité de 3240$ ?

Ou bien plus rien du tout ?

[Kwyjibo_]

@Konnan, tu le perds... C'est la même chose que si tu retires des fonds de tes REERs à ce moment-là, ça s'ajoute à ton revenu, et tu ne le gagnes pas comme espace disponible pour des contributions REER....

Avec le Celi, ce qui est intéressant, si tu contribues 5000$ et que tes placements montent à 7000$, si tu retires le 7000$, tu as maintenant 7000$ disponible pour contribuer.

Cette alternative est intéressante pour les placement ayant la croissance potentielle la plus élevée, à cause de l'impôt potentiel à payer, mais aussi pour les placements à faible intérêts. Imagine faire du 2%, et payer de l'impôt là-dessus, tu places pour rien, car tu t'appauvris...

[lizlec]

[quote=Kwyjibo_;608322...Imagine faire du 2%, et payer de l'impôt là-dessus, tu places pour rien, car tu t'appauvris...[/quote]

Euhhh ... ci tu places 1000$ à 2%/an tu auras fait 20$ et disons que ton taux d'imposition est de 30% ... bien tu paieras 6$ d'impôt et il t'en restera 14$ ... vois pas en quoi tu t'apauvris ... bon d'accord que c'est pas l'affaire du siècle, mais tu ne t'appauvris tout de même pas .

[Dave]

Le véritable intérêt du REER, c'est de réduire ta charge d'impôt au moment où ton taux marginal d'imposition est très élevé et de l'imposer, à une date ultérieure, avec croissance du porte feuille non imposable, au moment où votre taux marginal d'impôt sera inférieur...

Pour ceux qui sont capable de contribuer au maximum à leur reer, soit que j'admire votre discipline ou soit que j'envie vos revenus... Par contre, peut-être avez-vous fait comme mon plan... bref, payer la maison rapidement, et par la suite, au lieu de dépenser l'équivalent des paiements d'hypothèque, tu envoies ces paiements dans des REER...

Dans le cas des CELI, c'est utile pour les vieilles personnes ou encore les personnes fortement en moyen... pour average jo, c'est une autre patente useless... contribuer à vos REER en premier...

[StephRS]

Le véritable intérêt du REER, c'est de réduire ta charge d'impôt au moment où ton taux marginal d'imposition est très élevé et de l'imposer, à une date ultérieure, avec croissance du porte feuille non imposable, au moment où votre taux marginal d'impôt sera inférieur...

Pour ceux qui sont capable de contribuer au maximum à leur reer, soit que j'admire votre discipline ou soit que j'envie vos revenus... Par contre, peut-être avez-vous fait comme mon plan... bref, payer la maison rapidement, et par la suite, au lieu de dépenser l'équivalent des paiements d'hypothèque, tu envoies ces paiements dans des REER...

Dans le cas des CELI, c'est utile pour les vieilles personnes ou encore les personnes fortement en moyen... pour average jo, c'est une autre patente useless... contribuer à vos REER en premier...

À la facture ils ont démontré que les REER ce n'est pas bon pour les personnes a faible revenu. Car quand ils sortent leur REER ils perdent encore davantage sur le suplément de revenu garanti. Avec leur cas type (un gars de 64 ans qui a eu un montant de 11K pour sa retraite et qu'il a mis dans ses REER), ils ont contacté des conseillers en placement et 13/15 ont conseillé le REER même si c'était moins avantageux dans son cas.

[Dave]

À la facture ils ont démontré que les REER ce n'est pas bon pour les personnes a faible revenu. Car quand ils sortent leur REER ils perdent encore davantage sur le suplément de revenu garanti. Avec leur cas type (un gars de 64 ans qui a eu un montant de 11K pour sa retraite et qu'il a mis dans ses REER), ils ont contacté des conseillers en placement et 13/15 ont conseillé le REER même si c'était moins avantageux dans son cas.

ah, c'est possible... merci de me l'apprendre... Ceci dit... il est toujours plus brillant de comparer le taux marginal au moment de la contribution vs le taux marginal au moment de l'imposition...

et ici, on parle de tout petit revenu...

en passant, je ne dis pas que tu as tord et que la facture a tord, mais je dis que c'est une situation bien précise...

[StephRS]

Je ne le savais pas non plus c'est pourquoi je le fais connaître. Il faut toujours prendre le temps d'y penser avant de conseiller le REER. Ils n'ont pas donné tous les détails donc on doit se fier a leurs calculs.

Dans le cas du monsieur, c'est pas juste le taux d'impot, il a sorti 5000$ de son reer pour faire une réno. Il a été couper de son supplément de revenu garanti pour environ 6500$ (de mémoire). Donc tu as surement raison on parle de petits revenus avant la retraite et pendant.

C'est vers la fin de l'émission du 8 décembre si ca intéresse quelqu'un.