Utilisation d'un REER pour Le RAP

[Dave]

Je ne le savais pas non plus c'est pourquoi je le fais connaître. Il faut toujours prendre le temps d'y penser avant de conseiller le REER. Ils n'ont pas donné tous les détails donc on doit se fier a leurs calculs.

Dans le cas du monsieur, c'est pas juste le taux d'impot, il a sorti 5000$ de son reer pour faire une réno. Il a été couper de son supplément de revenu garanti pour environ 6500$ (de mémoire). Donc tu as surement raison on parle de petits revenus avant la retraite et pendant.

C'est vers la fin de l'émission du 8 décembre si ca intéresse quelqu'un.

Mouains... c'est quand même l'exception qu'il sorte là... et on parle pas de revenu courant mais bien d'un retrait de reer pour projet... Dans son cas, du hard cash aurait été préférable...

C'est plus ou moins un bon exemple à mon avis...

Autre chose, on va s'entendre que ceux qui reçoivent du supplément de revenu garanti, ça l'a pas été du monde riche dans leur vie, facque des reer, y'en ont pas généralement...

et si l'exemple était un gars de 64 ans qui a pas un gros revenu et 11 000 $ à placer, c,est sur que le reer est stupide parce qu'il sauve pas d'impôt... dans son cas, le CELI est mieux ou encore juste un placement en hard cash (lire un bas de laine)...

[dedemo]

Par contre, peut-être avez-vous fait comme mon plan... bref, payer la maison rapidement, et par la suite, au lieu de dépenser l'équivalent des paiements d'hypothèque, tu envoies ces paiements dans des REER...

C'est pas une mauvaise idée de vouloir payer sa maison rapidement. Toutefois la puissance du REER ne se bâtit pas en injectant de gros montants sur une courte période mais en injectant des montants réguliers sur une très longue période.

Rappelez-vous l'équation d'il y a 20 ans qu'on pouvait devenir millionnaire en injectant que 1000$ toute sa vie à partir de 18 ans. C'est qu'avec le fil des ans, les revenus d'intérêts générés devenait beaucoup plus gros que la cotisation par elle-même. Même si avec la baisse des taux, cette équation en a pris un peu pour son rhume, c'est encore plus avantageux d'agir de cette façon que que de mettre 10,000$ pendant 10 ans.

[Dave]

C'est pas une mauvaise idée de vouloir payer sa maison rapidement. Toutefois la puissance du REER ne se bâtit pas en injectant de gros montants sur une courte période mais en injectant des montants réguliers sur une très longue période.

Rappelez-vous l'équation d'il y a 20 ans qu'on pouvait devenir millionnaire en injectant que 1000$ toute sa vie à partir de 18 ans. C'est qu'avec le fil des ans, les revenus d'intérêts générés devenait beaucoup plus gros que la cotisation par elle-même. Même si avec la baisse des taux, cette équation en a pris un peu pour son rhume, c'est encore plus avantageux d'agir de cette façon que que de mettre 10,000$ pendant 10 ans.

toute est question de liquidité mon dédé... En ce moment, je ne peux pas contribuer à mon REER à des niveaux élevé et payer mon hypothèque... Incapable de mettre 10 000$ sur l'hypo et 10 000 dans les REER... faut bien vivre un peu aussi...

Et payer l,hypothèque rapidement permet de sauver des sommes colossales en intérêts... intérêts payés après impôt...

Mais peu importe, en bout de ligne, j'augmente ma valeur nette d'une manière ou d'une autre...

[dedemo]

toute est question de liquidité mon dédé... En ce moment, je ne peux pas contribuer à mon REER à des niveaux élevé et payer mon hypothèque... Incapable de mettre 10 000$ sur l'hypo et 10 000 dans les REER... faut bien vivre un peu aussi...

Et payer l,hypothèque rapidement permet de sauver des sommes colossales en intérêts... intérêts payés après impôt...

Mais peu importe, en bout de ligne, j'augmente ma valeur nette d'une manière ou d'une autre...

Exact, une propriété demeure encore le meilleur compte de banque au monde!

[togo]

Taux marginal à 50 000 $ : 38.4%
Taux marginal à 35 000 $ : 28.5 %

Taux marginal à 100 000 $: 45.7 %
Taux marginal à 70 000 $ : 38.4 %

Quand même, il y a un écart...

Quand je parlais d'écarts peu importants, j'avais en tête du monde qui pensaient voir leur taux marginal baisser de 25-30% et profiter ainsi à plein de leur Réer (hors régime) alors qu'ils allaient recevoir une retraite dans les environs de 70% de leur salaire.

Tes deux exemples sont exacts.
Les différence sont de plus en plus marquées vers le bas. Le problème, c'est que cette catégorie n'en profite pas beaucoup.

Tout de même, en prenant comme source:
www.desjardins.com/fr/particuliers/evenements/declaration-revenus/quebec_2009.pdf

On constate qu'entre
40 726$ et 76 769$ : 38,4% (taux marginal)

Concrètement, pour toutes les retraites (70%) issues d'un salaire compris entre 58 180 et 76 769, le taux marginal demeurera à 38,4%.
Sauf peut-être à la limite inférieure, le revenu Réer qui s'additionnerait à cette retraite serait donc imposé au même taux que la cotisation.
Dans le même ordre d'idée:
110 000$: 45,7%
76770$ : 42,4%....pas énorme comme différence.

[Dave]

5 à 10% de 300 000 $, c'est quand même 15 000 à 30 000 $ de moins d'impôt entre l'économie au moment de la déduction du REER et le paiement au moment de l'imposition...

[SUV-MEN]

Quand je parlais d'écarts peu importants, j'avais en tête du monde qui pensaient voir leur taux marginal baisser de 25-30% et profiter ainsi à plein de leur Réer (hors régime) alors qu'ils allaient recevoir une retraite dans les environs de 70% de leur salaire.

Tes deux exemples sont exacts.
Les différence sont de plus en plus marquées vers le bas. Le problème, c'est que cette catégorie n'en profite pas beaucoup.

Tout de même, en prenant comme source:
www.desjardins.com/fr/particuliers/evenements/declaration-revenus/quebec_2009.pdf

On constate qu'entre
40 726$ et 76 769$ : 38,4% (taux marginal)

Concrètement, pour toutes les retraites (70%) issues d'un salaire compris entre 58 180 et 76 769, le taux marginal demeurera à 38,4%.
Sauf peut-être à la limite inférieure, le revenu Réer qui s'additionnerait à cette retraite serait donc imposé au même taux que la cotisation.
Dans le même ordre d'idée:
110 000$: 45,7%
76770$ : 42,4%....pas énorme comme différence.

Je connais pas grand monde qui vont pouvoir sortir 50 000$/année de le REER.

En général, je pense que sortir entre 10 000 et 30 000$/an doit être la majorité des cas. Idéalement je vais m'assurer de sortir le maximum afin de payer le minimum d'impôt.

Et de toute façon ... quand je mets des REER c'est afin de diminuer ma contribution volontaire à l'État en date d'aujourd'hui.

Selon les calculs de la banque, si je veux avoir 40 000$/an pendant 25 ans à ma retraite à 55 ans, je dois accumuler 950 000$ en REER.

[Dave]

Selon les calculs de la banque, si je veux avoir 40 000$/an pendant 25 ans à ma retraite à 55 ans, je dois accumuler 950 000$ en REER.

J'espère qu'ils déconnent... 40 000 $ x25 ans = 1 000 000 $... ça veut dire que tu auras 50 000 $ de rendement sur ton capital au total sur 25 ans...

penses-y, ça fait aucun sens... c'est un rendement moyen, sur 25 ans de 0.4% de ton capital... Pas 4$, mais bien 4 dixième de 1%... Un bon certificat de dépôt bien négocié donne entre 0.5 et 1% en ce moment, et c'est des taux plancher rarement vu...

Dans les faits... avec un rendement de 3%, pour avoir 40 000 $ par année sur 25 ans, ça te prend une valeur future de REER à ta retraite de 695 000 $... à 5%, c'est 565 000 $ environ...

Et là, on parle pas de taux de rendement de fou..

[togo]

Je connais pas grand monde qui vont pouvoir sortir 50 000$/année de le REER.

En général, je pense que sortir entre 10 000 et 30 000$/an doit être la majorité des cas. Idéalement je vais m'assurer de sortir le maximum afin de payer le minimum d'impôt.

Et de toute façon ... quand je mets des REER c'est afin de diminuer ma contribution volontaire à l'État en date d'aujourd'hui.

Selon les calculs de la banque, si je veux avoir 40 000$/an pendant 25 ans à ma retraite à 55 ans, je dois accumuler 950 000$ en REER.

Retirer 50K d'un Réer en dehors d'un fonds de pension comme on en voit avec les employeurs, effectivement, ce doit être rare: reste plus grand place pour un Réer parce qu'en gros, ton éligibillité au Réer est réduite de ta contribution au fonds de pension.

S'il s'agit d'un fonds de retraite autogéré, ce n'est pas si rare.

Pour ce qui est de ta contribution volontaire, tu connais la devise des gars de l'impôts: "On veut vot'bien...pis on va l'avoir à part d'ça."

Tes chiffres avec la banque...pour moi non plus ça ne fonctionne pas.

[dedemo]

Et dire qu'on pourrait mourir aujourd'hui! Faut pas virer fou non plus avec toutes ces histoires de REER.