ON ENTEND SOUVENT PARLER DE LA FAMEUSE «BALLOUNE» EN FINANCEMENT AUTOMOBILE, MAIS DE QUOI S'AGIT-IL PRÉCISÉMENT ?
Un truc simple à comprendre
La « balloune » dans le jargon du financement automobile désigne une « équité négative ». C'est un truc assez simple à comprendre : il s'agit de la différence entre le montant qu’il me reste à payer sur mon prêt auto et la valeur marchande de mon auto quand vient le temps de l'échanger ou de la vendre.
Un exemple
Prenons un exemple : je décide de changer ma voiture compacte pour une intermédiaire, car la famille s'agrandit. Il reste encore 15 000 $ à payer sur mon prêt, mais le véhicule ne vaut que 10 000 $ sur le marché ou du moins, c'est ce que m'offre le concessionnaire qui le prend en échange. Ma « balloune » est donc de 5000 $. Pour conclure la vente, le concessionnaire me propose d'inclure simplement cette balloune de 5000 $ dans le financement de mon nouveau véhicule.
Légale ou pas ?
Cet exemple n'est pas extrême, car certains automobilistes ont des prêts auto qui incluent une balloune 2 fois plus élevée que la valeur du véhicule acheté !!! C'est pourquoi le financement de la balloune est une pratique controversée, mais toutefois légale. Un concessionnaire qui vous propose de financer votre dette sur un nouveau prêt doit cependant vous informer des implications de ce refinancement en vertu de l’article 148 de la Loi sur la protection des consommateurs.
Un argument de vente
La balloune est un phénomène fréquent et un argument de vente pour les concessionnaires, car cela permet de conclure la transaction. Pour faciliter les choses et pour garder les paiements bas malgré une balloune, le conseiller va proposer d’étaler le prêt sur une plus longue période. Le gros problème avec cette solution qui semble alléchante est que je risque d'avoir un solde énorme sur mon prêt lorsque viendra le temps de changer d'auto, et une balloune encore plus grosse sera donc à financer. C’est avec des transactions comme celle-là que l'on se retrouve peu à peu surendetté.
L'acheteur avisé
Pour éviter cette mauvaise approche financière, l'acheteur avisé fera coïncider la valeur du nouveau véhicule avec l’échéance de son financement, et optera pour un véhicule moins coûteux s'il le faut. Mieux encore, s'il devance cette échéance, il va se retrouver en équité positive, c'est-à-dire que le véhicule vaudra plus que le solde du prêt, ce qui est une très bonne idée.
Situation difficile
Cependant, cela n'est pas toujours possible. Dans ce cas, si l'on se retrouve avec une situation financière difficile et que l'on a tout de même besoin de changer de véhicule, car c'est parfois essentiel pour travailler, surtout en région, il vaut mieux faire une demande de prêt auto auprès d'un analyste de crédit d'expérience chez un concessionnaire réputé afin d'obtenir des conseils avisés et un véhicule de qualité. Il est sage d'éviter les vendeurs de chars qui veulent conclurent une vente à tout prix. On doit se concentrer avant tout sur le financement du véhicule afin d'obtenir un prêt-auto qui ne nous empêchera pas de dormir.
Selon J.D. Power, en 2019, environ le tiers des transactions avec un échange de véhicules comportait une « balloune » et il s'agit d'une tendance qui ne cesse de s'amplifier.