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Réclamer ou pas? L'impact sur votre prime d'assurance

Réclamer ou pas? L'impact sur votre prime d'assurance

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AVERTISSEMENT : Les lois et les règles en matière d'assurance auto peuvent différer grandement d'une province canadienne à une autre. Celles détaillées par Kanetix dans l'article qui suit s'appliquent à certaines provinces seulement. Veuillez vous informer auprès de votre compagnie d'assurance auto pour connaître tous les détails de votre protection. Cet article a été rédigé et endossé par Kanetix.

Après avoir profité d'une assurance auto pendant plusieurs années, il est naturel de penser que soumettre une réclamation est toujours la bonne chose à faire. Dans plusieurs cas, c'est vrai. Toutefois, il arrive qu'une réclamation cause plus de mal que de bien, les conséquences à long terme éclipsant les bénéfices à court terme. Par exemple, votre prime d'assurance pourrait augmenter et ne pas redescendre avant un bon bout de temps.

Comment décider s'il est avantageux ou non de soumettre une réclamation à votre compagnie d'assurance auto? Chaque situation est différente, évidemment, mais il existe des moyens de déterminer si cette action va dans votre meilleur intérêt. En y réfléchissant sérieusement, vous avez toutes les chances d'en arriver à une décision qui vous évitera de lourdes répercussions financières.

À qui la responsabilité?
La première et la plus importante chose à considérer est : à qui revient la responsabilité? Malheureusement, la réponse n'est pas toujours claire. La plupart du temps, la police décidera quelle personne est principalement responsable lors d'un accident.

Règle générale, vous devriez soumettre une réclamation chaque fois que vous êtes impliqué dans un accident qui était totalement hors de votre contrôle. Si vous n'avez pas la moindre responsabilité, vous pouvez réclamer en toute confiance. Votre compagnie d'assurance auto ne devrait pas augmenter votre prime si un autre conducteur a clairement provoqué l'accident.

Mais qu'arrive-t-il si vous êtes en tort? Décider de soumettre une réclamation ou non sera plus difficile – et le faire pourrait ne pas vous avantager dans plusieurs cas. Si vous emboutissez le véhicule de quelqu'un parce que vous étiez distrait au volant ou si vous rentrez dans un autre parce que vous avez négligé vos angles morts, par exemple, vous serez certainement déclaré responsable. Réclamer dans pareilles circonstances aura un effet négatif sur votre prime d'assurance.

Pendant combien de temps votre prime sera-t-elle affectée?
Il n'y a aucun moyen simple et rapide de savoir pendant combien de temps votre prime d'assurance auto sera affectée après avoir soumis une réclamation pour un accident dont vous êtes responsable. Les conséquences varient d'une province à l'autre.

En Ontario, par exemple, être déclaré responsable d'un accident risque fort d'augmenter votre prime d'environ 15 % et cette hausse durera pendant 6 ans. Si vous avez plus d'un accident responsable en l'espace de quelques années, votre prime pourrait même doubler et demeurer très élevée pendant longtemps. Par conséquent, mieux vaut éviter de soumettre une réclamation à la suite d'un tel accident quand c'est possible.

L'assurance auto qui pardonne
Au Canada, plusieurs compagnies d'assurance auto récompensent les bons conducteurs en pardonnant leurs accidents. Grosso modo, elles augmentent minimalement leur prime s'ils réclament des frais pour un accident qu'ils ont causé. Cette option n'est offerte qu'aux automobilistes ayant un dossier immaculé, et ce, une seule fois. Vérifiez si votre compagnie pardonne les accidents responsables et si vous êtes éligible à ce privilège.

Puisque vous ne pouvez en profiter qu'une seule fois, vous devriez vous montrer très sélectif au moment de soumettre une réclamation. Si vous décidez de réclamer, on ne vous pardonnera plus par la suite et tout autre accident dont vous êtes responsable augmentera considérablement votre prime. Certaines compagnies d'assurance auto pourraient même à ce moment tenir compte du premier accident et hausser votre prime encore plus.

De la discussion jaillit la lumière
Chaque fois que vous subissez un accident, vous devriez étudier les options avec votre assureur. Votre prime ne sera pas affectée tant que vous ne ferez pas de réclamation, alors il n'y a absolument aucun danger à discuter des conséquences possibles avec un agent. Dans la plupart des cas, la compagnie devrait pouvoir faire des calculs et vous donner une bonne idée de l'impact financier d'une réclamation à la suite d'un accident responsable. Si la responsabilité de l'accident n'a pas encore été clairement établie, vous pourriez devoir attendre.

Disons que vous avez passé beaucoup de temps sur des sites comme celui de Kanetix.ca et déniché une faible prime d'assurance auto, vous pourriez ne pas vouloir courir le risque qu'elle augmente en soumettant une réclamation, ce qui serait sans doute justifié en général.

En somme, soumettre une réclamation d'assurance auto ne tient pas la route si les bénéfices immédiats sont minimes et les conséquences à long terme, très coûteuses. Vous ne voudriez sûrement pas payer pour le même accident pendant les 6 ou 10 prochaines années, n'est-ce pas?